前日，央行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)了特急文件《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，暫停發(fā)放新的互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照。特急文件也給資本市場造成極大的影響。當(dāng)日，趣店股價開盤后暴跌。同時，拍拍貸、信而富、融360、和信貸等互金企業(yè)的股價都有不同程度下跌。
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從今年以來，銀監(jiān)會及多個政府相關(guān)部門相繼對網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)作出限制性規(guī)定，監(jiān)管信號明顯，業(yè)內(nèi)也是沸沸揚(yáng)揚(yáng)，相關(guān)文件一直得不到出臺。趣店上市引發(fā)的全社會對現(xiàn)金貸的關(guān)注和爭議，無疑加速這一進(jìn)程。據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺的數(shù)據(jù)顯示，目前運(yùn)營的現(xiàn)金貸平臺2600余家。有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照不足300張，這意味著九成以上沒有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的平臺逐漸被取締，只有經(jīng)營正規(guī)，手續(xù)齊全的平臺被留下。
此次通知將對現(xiàn)金貸行業(yè)產(chǎn)生怎樣的影響?
現(xiàn)金貸近幾年的時間才開始發(fā)展壯大，不可否認(rèn)的是現(xiàn)金貸在我國出現(xiàn)和發(fā)展是有一定的必然性。在年輕一代中，“花明天的錢，享受今天的資源”理念已經(jīng)逐漸被接受。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信用卡和個人貸款對借款人門檻要求比較高，因此門檻低、金額小、期限短的現(xiàn)金貸更容易被接受。但野蠻生長的現(xiàn)金貸也帶來了諸多。
首先，因?yàn)楝F(xiàn)金貸的門檻極低再加上平臺夸大宣傳引誘低收入和缺乏社會經(jīng)驗(yàn)的年輕人來借款，償還能力堪憂，產(chǎn)生次級貸款。影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第二，雖然有法律紅線的控制，但是現(xiàn)金貸以手續(xù)費(fèi)等各種名義收費(fèi)，不僅利率高且不透明，實(shí)際遠(yuǎn)超法律紅線。最后，野蠻生長的現(xiàn)金貸平臺風(fēng)控體系不夠完善或者根本沒有，“裸條”貸款、野蠻催收已經(jīng)造成不少的悲劇，加強(qiáng)對現(xiàn)金貸的整治早就提上日程。
此次通知中，網(wǎng)絡(luò)小貸的亂象或被終結(jié)，其中有兩點(diǎn)特別重要。第一，對現(xiàn)金貸明確地將36%作為年化利率的紅線。要求相關(guān)公司再也不能以服務(wù)費(fèi)、沒有相關(guān)規(guī)定為由推脫逾越。第二，不鼓勵沒有消費(fèi)場景的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。這兩點(diǎn)不僅明確了現(xiàn)金貸的年化利率的紅線，而且把容易發(fā)生混亂的純粹線上發(fā)放現(xiàn)金貸款的平臺予以打擊。
目前螞蟻金服宣布停止與現(xiàn)金貸平臺的芝麻信用合作。理由是“發(fā)現(xiàn)個別商戶存在超過法定保護(hù)利率以上的各類費(fèi)用，不當(dāng)催收，沒有按照協(xié)議履約等問題”。作為行業(yè)老大的螞蟻金服，已經(jīng)表態(tài)與現(xiàn)金貸切斷聯(lián)系，或提前執(zhí)行監(jiān)管。
此次對現(xiàn)金貸平臺影響最大的就是利率了，這對中小現(xiàn)金貸行業(yè)來說無疑是一個沉重的打擊，但合規(guī)企業(yè)會得以更好的發(fā)展。監(jiān)管重錘即將落下，*、多頭負(fù)債、暴力催收的不良現(xiàn)象將會消失。
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