基于區(qū)塊鏈的去中心化征信系統(tǒng)‘信鏈’應(yīng)運(yùn)而生

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隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)對(duì)征信系統(tǒng)提出了迫切需求。傳統(tǒng)征信在方便個(gè)人信貸、輔助金融授信決策、防范信用風(fēng)險(xiǎn)和提升金融獲得性等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用，但其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的局限性不容忽視。一是全國(guó)還有5億左右人口沒(méi)有在持牌金融機(jī)構(gòu)的信用活動(dòng)，從而不被其所覆蓋。二是隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生、沉淀了大量與個(gè)人征信相關(guān)的數(shù)據(jù)，目前還難以被其采用。在互聯(lián)網(wǎng)金融在繁榮發(fā)展的同時(shí)，由于成立的時(shí)間較短，自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力較弱，信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都不完善，問(wèn)題事件不斷涌現(xiàn)。

為了解決這一問(wèn)題，以曲龍(大連市電子商務(wù)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)，2013年任百度聯(lián)盟理事)為首的創(chuàng)始人團(tuán)隊(duì)(核心成員包括鄭凱、百川、夫子)和澳大利亞U網(wǎng)董事長(zhǎng)熊健一起開(kāi)創(chuàng)了一個(gè)新的征信項(xiàng)目——即信鏈，信鏈通過(guò)激勵(lì)機(jī)制調(diào)動(dòng)各方的協(xié)同參與，并利用區(qū)塊鏈的分布式互助協(xié)作機(jī)制、安全高效的記賬機(jī)制、開(kāi)源的民主共識(shí)機(jī)制，形成了一種開(kāi)放式、普惠式、民主化的健全信用體系。

近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)快速發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛，個(gè)人借貸和投資理財(cái)行為得到普遍認(rèn)同和實(shí)踐。但問(wèn)題在于，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議無(wú)法解決信息的真?zhèn)渭皟?yōu)劣等問(wèn)題，大量虛假、重復(fù)、相互沖突、相互割裂的數(shù)據(jù)必然會(huì)推高信用的生產(chǎn)成本，當(dāng)前征信行業(yè)的重重亂想亦由此而來(lái)。并且，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于數(shù)據(jù)的歸屬權(quán)問(wèn)題也很無(wú)能為力。”在征信領(lǐng)域中，征信數(shù)據(jù)是十分珍貴的，它作為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在沒(méi)有明晰產(chǎn)權(quán)并做好保護(hù)工作的情況下，各方是不會(huì)輕易分享的。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭雖然是占據(jù)著渠道、場(chǎng)景等優(yōu)勢(shì)，擁有龐大的用戶(hù)體量作為支撐，海量的用戶(hù)數(shù)據(jù)源源不斷地生成，其大數(shù)據(jù)征信模式相較于傳統(tǒng)的征信模式也確實(shí)是有些優(yōu)勢(shì)，但它們所能掌控的數(shù)據(jù)畢竟是有限的，并且限定于特定的場(chǎng)景，大數(shù)據(jù)征信也存在很多爭(zhēng)議，其評(píng)分結(jié)果是否能應(yīng)用到別的場(chǎng)景還有待驗(yàn)證。確保數(shù)據(jù)不被外泄，確保第三平臺(tái)不作惡，保障數(shù)據(jù)共享方的權(quán)利。另外，敏感數(shù)據(jù)、沖突數(shù)據(jù)如何處理，這些都是現(xiàn)有中心化的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所無(wú)法解決的問(wèn)題。似乎需要一種新的理論框架來(lái)解決這一問(wèn)題，基于區(qū)塊鏈的去中心化征信系統(tǒng)‘信鏈’應(yīng)運(yùn)而生。

即信鏈相對(duì)于傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)征信，有著明顯的優(yōu)勢(shì)，有利于助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完成向科技金融等轉(zhuǎn)型，重新定義“連接”、“共享”與“信用評(píng)估全面”，以數(shù)字信用為基石，利用區(qū)塊鏈這樣一個(gè)自主、統(tǒng)一的全新底層協(xié)議，構(gòu)建可信的、低成本的、自組織化的價(jià)值共享生態(tài)，為之后走向自信任化社會(huì)鋪好牢固的基石。接下來(lái)將探討信鏈如何借助區(qū)塊鏈特性助力征信行業(yè)：

● 用戶(hù)可對(duì)征信方進(jìn)行業(yè)務(wù)授權(quán)，并分享部分收益;

● 基于區(qū)塊鏈民主化同時(shí)又可以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的利益共同體，提供了社會(huì)各方可能的參與途徑及動(dòng)力，而數(shù)字信用必然是建立在多方參與、協(xié)同的基礎(chǔ)上的;

● 確保各節(jié)點(diǎn)就公正性達(dá)成一致;

● 完成數(shù)據(jù)確權(quán)，實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu);

● 單一節(jié)點(diǎn)作惡的可能性是很低的。

在信鏈生態(tài)中，單一節(jié)點(diǎn)作惡的可能性是很低的。即使有惡意節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)，作惡的難度也非常大，更不符合他們自身的利益。從安全性方面來(lái)考量的話，黑客是無(wú)從下手盜取數(shù)據(jù)，這樣就足以建立一個(gè)安全、穩(wěn)固、防篡改的數(shù)據(jù)庫(kù)，這既能解決數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題同時(shí)又能保護(hù)數(shù)據(jù)生產(chǎn)者權(quán)益的完美解決方案。同時(shí)，由于使用分布式核算和存儲(chǔ)，不存在中心化的硬件或管理機(jī)構(gòu)，任意節(jié)點(diǎn)的權(quán)利和義務(wù)都是均等的，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個(gè)系統(tǒng)中具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)來(lái)共同維護(hù)。系統(tǒng)是開(kāi)放的，除了交易各方的私有信息被加密外，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)對(duì)所有人公開(kāi)，任何人都可以通過(guò)公開(kāi)的接口查詢(xún)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)和開(kāi)發(fā)相關(guān)應(yīng)用，因此整個(gè)系統(tǒng)信息高度透明。但應(yīng)當(dāng)注意，區(qū)塊鏈本身是無(wú)法甄別上傳數(shù)據(jù)的真假的，因此，信鏈采取在系統(tǒng)內(nèi)部或是通過(guò)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)“原生態(tài)”地生成的方式，確保信息的可信度。

總之，在這個(gè)信用已經(jīng)成為緊缺資源的時(shí)代，即信鏈的技術(shù)創(chuàng)新，作為一種分布式信用的模式，為全球市場(chǎng)的金融、社會(huì)管理、人才評(píng)價(jià)和去中心化組織建設(shè)等，都提供了一個(gè)廣闊的發(fā)展前景，同時(shí)可以幫助傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)消除冗余數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)的可信度及可復(fù)用性，并通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易來(lái)降低經(jīng)營(yíng)成本及協(xié)作成本，去除不必要的中介環(huán)節(jié)，構(gòu)建一個(gè)多方對(duì)等參與的價(jià)值共享生態(tài)，擴(kuò)充組織邊界及業(yè)務(wù)規(guī)模，促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，更好地滿足個(gè)人和企業(yè)的融資需求。

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