據(jù)2017年《新藍領教育消費行為調查報告》顯示，90后新藍領中86.5%的人有意愿參與職業(yè)教育，尋求更好的發(fā)展機會，其中近5成的人傾向于用分期付款的方式支付學費。個人職業(yè)發(fā)展需求激增下催生出了一個億元級的大市場，吸引了眾多金融機構，許多針對培訓教育機構的分期平臺應運而生，百度金融也投身其中。
2015年年底，百度在組織結構上進行了重大調整，百度金融就此誕生，選擇進軍的第一個重點業(yè)務就是教育分期，由此拉開了教育分期戰(zhàn)場的序幕。
百度金融入局，將教育分期推向風口浪尖
百度金融一進入教育分期市場就展露出了其想要一統(tǒng)市場的野心，在短時間內迅速占領了大部分市場，成為行業(yè)巨頭。百度金融之所以能夠在如此短的時間內晉升成行業(yè)巨頭，主要得益于百度自帶的優(yōu)勢和能夠急速擴張的戰(zhàn)略。
流量上，背靠百度這個大流量口袋，百度金融以絕對的優(yōu)勢壓倒了市場上其他分期平臺。作為國內最大的搜索引擎，百度擁有的流量毋庸置疑，而其他分期平臺流量非常分散，沒有一個較為集中的流量平臺。因為培訓是一個較為低頻的事情，各類培訓機構將線上流量轉化為線下流量時成功率很低，所以機構更傾向于能夠增加轉化率的高流量平臺。
資金上，百度金融擁有雄厚的資本作為支撐，競爭力較強。充足的資金是平臺經營發(fā)展的重要保障之一，對比其他分期平臺，百度金融在資金方面的優(yōu)勢更為突出。雄厚資金支撐下，百度金融可利用價格優(yōu)勢，搶占到更多市場。
品牌聲量上，百度搜索用戶覆蓋范圍廣，與其他分期平臺相比影響力較大，宣傳推廣效果更佳?？恐谒阉饕娴膲艛嗟匚唬俣瘸蔀閲鴥扔脩舾采w率最高的平臺，百度這個品牌也深入人心。一方面，培訓機構在選擇分期的合作平臺時更愿意與大品牌合作，增加自身的曝光度;另一方面，學員在選擇分期平臺時也更愿意選擇較為熟悉、可靠、有一定知名度的品牌。
模式選擇上，百度金融采取“代理”模式，代理商分布范圍廣，能夠在短時間內占據(jù)市場。在全國大面積招代理商，由代理商邀請培訓機構進駐平臺，基于百度的優(yōu)勢，代理們在開展工作的過程中遇到的阻力相對較小，這也使得投身百度金融做代理的人數(shù)增多，利于平臺業(yè)務開展擴大。這種廣撒網的方式使百度金融快速實現(xiàn)規(guī)?；蔀樾袠I(yè)巨頭。
其后，依靠強大優(yōu)勢異軍突起的百度金融威脅到了教育分期市場另一個行業(yè)巨頭貸貸熊。貸貸熊開始對市場進行兇猛反撲，雙方狹路相逢，爭奪市場的戰(zhàn)爭一觸即發(fā)。首先在審核上，百度金融憑借著快速簡單的審核方式占據(jù)優(yōu)勢，逼得貸貸熊不得不降低審核門檻，砍掉線下審核流程。其次是在產品設計上，各種低利息、免利息的產品層出不窮，其中以“X+Y”方案最為著名。最后雙方更是打起了價格戰(zhàn)，百度金融在進入教育分期市場后直接將利率拉低了3到4個點，貸貸熊不甘示弱與之較勁，雙方你降一點，我就降兩點，利率從18%降到14%，甚至到了12%。
在巨頭交戰(zhàn)期間，也有小玩家試圖迎戰(zhàn)，但由于在審核通過率、產品體驗、利率上不占據(jù)優(yōu)勢，教育分期市場的客戶幾乎全都流向巨頭，小玩家業(yè)績下滑厲害，生存困難。以馬上消費金融和課棧網為例，兩個小玩家試圖將利率拉低至和百度金融一樣，馬上消費金融更是推出了0首付、0利息、0手續(xù)費的“馬學學”，然而效果還是不盡人意。在資本夾擊下，企圖迎戰(zhàn)的小玩家也只能落荒而逃。
在雙方不斷交手的過程中，局勢漸明，這場戰(zhàn)爭背后不止堆積著無數(shù)小玩家的“尸骸”，原本的頭部玩家貸貸熊也元氣大傷，百度金融開始顯露出反超的跡象。據(jù)百度季度財報顯示，在教育信貸領域，百度金融服務事業(yè)群成立半年內，合作的教育培訓機構已超過600家，業(yè)務覆蓋了全國95%以上的省區(qū)。
“跑路門”事件頻發(fā)，百度金融陷入信任危機
百度金融在教育分期市場叱咤風云時，危機卻悄然而至。據(jù)媒體報道，有多家培訓機構騙取學員辦理百度金融的教育分期后都紛紛跑路消失，其中包括深圳的網云、海納、深軟和北京的崇文尚學等機構。不斷發(fā)生的“跑路門”事件使得百度金融陷入信任危機之中。導致這種危機發(fā)生的原因除了教育分期市場一直以來都存在的缺陷，還有百度金融自身的因素。
一、行業(yè)問題激化平臺、機構、學員三方矛盾
一是學員、培訓機構、貸款平臺之間信息不對稱，由此衍生出許多問題。貸款分期線上申請、審核等簡便方式給許多不良培訓機構提供了謀財機會。這些培訓機構的工作人員通過非法手段獲取用戶的身份信息等資料，在用戶不知情的情況下辦理了貸款。由于三方之間的信息不透明，培訓機構一旦出現(xiàn)問題，這些不知情的用戶不但課程學習無望，還得莫名承擔數(shù)萬元的學費貸款，而貸款平臺的貸款逾期率不還率也會上升。
二是分期平臺解決方案不夠完善，貸款容易，退課、退款難。培訓機構魚龍混雜，大多數(shù)機構都以銷售為導向，不注重培訓的課程質量、效果。通過聲稱包就業(yè)、低學費、免利息等虛假承諾忽悠學員報名。由于審核門檻降低，學員在報名后即可快速在線申請學費貸款，當學費進入培訓機構的口袋，學員再想退課便是一大難題。培訓機構則會百般阻難，往往會以“貸款不退”為由，強制學員完成課程學習。
二、百度金融先機盡占，后期發(fā)展滯礙重重
一來，百度金融前期推廣力度過大，準入門檻較低，容易導致套現(xiàn)等問題出現(xiàn)。百度在擴展市場時采用了代理模式，雖然這種模式能在短時間內占領教育分期市場，卻也為日后的危機埋下伏筆。由于代理商主要以獲得更多客戶為主，對公司沒有忠誠度，對招商的培訓機構審核不嚴，使得無證上崗的培訓機構紛紛涌入導致市場混亂，容易出現(xiàn)培訓機構拿了貸款就“跑路”或是被查封事件。此類事件的層出不窮，使得用戶對教育培訓行業(yè)產生質疑，進而對教育分期產生抵抗心理，阻礙了百度金融自身的發(fā)展。
二來，教育分期產品先息后本的風險較高，百度金融占的市場份額越大承擔的風險越大。大多數(shù)選擇學費分期的學員在培訓前并不具備償還能力，先息后本的償還方式在一定程度上增加了逾期還款甚至不還的機率。而原本由市場共同分擔的風險由于百度金融所占的大份額市場，使得市場風險大部分轉移到了其身上。
除此之外，曾經在醫(yī)療搜索方面的失足也使得百度在公信力和口碑上略有不足，這樣的情形下百度一旦再次爆發(fā)負面消息，就更容易陷入信任危機之中。
突破危機，百度金融何以解憂?
市場局限和自身因素的限制下，百度金融想要突破危機獲得更好的發(fā)展應該從市場的痛點出發(fā)，對自身的發(fā)展戰(zhàn)略作出相應的調整。
首先，收縮對教育分期市場的布局，提高審核門檻。要想解決教育分期市場存在的問題就要提高審核門檻，不僅要對貸款的用戶進行線上線下的審核，還要對教育培訓機構的資質進行重點審查。除此之外，還需要明確教育機構和分期公司的責任和義務，在正式合作之前就協(xié)商好特殊場景的解決方案，比如學員退課退款等問題。
其次，完善平臺的信用體系，防范信用風險。由于教育分期涉及到信用消費問題，如何降低貸款學員逾期還款或不還貸款發(fā)生率成為平臺的重要任務。在這一問題上，百度金融可以充分利用國家金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和協(xié)會信用信息共享平臺，防止貸款學員多頭借貸、過度借貸，減少信用違約的出現(xiàn)。
最后，謀求全業(yè)務布局，借力AI由2C服務向2B服務過渡。盡管教育分期客單價極高，但由于其并非高頻剛需品，難以成為百度金融業(yè)務入口級產品。而現(xiàn)金貸是金融產品中流量變現(xiàn)效率最高的一個產品，本身就是流量入口的百度金融能夠利用自身優(yōu)勢從中實現(xiàn)最快變現(xiàn)。百度金融可以借助AI等最新科技解決平臺在數(shù)據(jù)風控上的不足，通過為銀行等企業(yè)提供服務獲取更多的貸款用戶。
總體而言，百度金融在發(fā)展的過程中不應該一味搶奪攻占，將教育分期行業(yè)市場這趟渾水攪得更亂，這樣做的后果不僅會破壞行業(yè)的市場秩序，也會讓自己置于危險之中。教育培訓對個人職業(yè)發(fā)展的重要性不言而喻，作為一個行業(yè)巨頭，我們更希望看到百度在發(fā)展得更好的同時，給教育培訓行業(yè)帶來新的春天。
文/劉曠公眾號，ID：liukuang110
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