國內(nèi)金融科技企業(yè)出海 為何紛紛選擇東南亞？

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3月22日，國內(nèi)金融科技公司凡普金科宣布與新加坡企業(yè)Cashwagon達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將共同拓展東南亞市場(chǎng)。這是國內(nèi)金融科技出海的一個(gè)新案例，也是金融科技企業(yè)出海熱的一個(gè)縮影。近年來，國內(nèi)金融科技企業(yè)紛紛下南洋，從支付寶、財(cái)付通等巨無霸到像凡普金科這樣的后起之秀，都將東南亞視為國際化的重要市場(chǎng)。

國內(nèi)金融科技企業(yè)為何紛紛下南洋?

支付寶和財(cái)付通兩大巨頭在國內(nèi)打得不可開交，還將這種態(tài)勢(shì)延續(xù)到國際市場(chǎng)上。香港、東南亞、歐美等，都是它們重要的競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域市場(chǎng)。這些巨頭的出發(fā)點(diǎn)是國際化布局，在意的也是未來的國際化市場(chǎng)大格局。

比如僅僅700萬人口的香港，嚴(yán)格來說市場(chǎng)規(guī)模并不算大，但兩者均不惜投入遠(yuǎn)超市場(chǎng)規(guī)模的巨大資源展開競(jìng)爭(zhēng)，以求壓倒對(duì)手獲得優(yōu)勢(shì)。對(duì)兩者而言，若能在香港這個(gè)國際化大都市獲得成功和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，無疑是在國際市場(chǎng)樹立起一個(gè)非常有說服力的活廣告，并通過香港讓更多的各國消費(fèi)者接觸、了解自己的產(chǎn)品，為今后拓展其他國際市場(chǎng)打下基礎(chǔ)。其重大的策略意義不言而喻，甚至可以說，香港市場(chǎng)之爭(zhēng)是兩者都輸不起的關(guān)鍵商戰(zhàn)。

而對(duì)于眾多其他企業(yè)來說，出海的目的就要現(xiàn)實(shí)得多，更多的是為了實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)成長。新聯(lián)在線和宜信財(cái)富是較早出海的企業(yè)，它們均早在2014年就開始進(jìn)入新加坡市場(chǎng)。隨后，中國信貸、Wecash閃銀、陸金所等陸續(xù)啟動(dòng)了自己的出海計(jì)劃。和Cashwagon的戰(zhàn)略合作，則是凡普金科出海策略落地執(zhí)行的最新進(jìn)展。此外，據(jù)悉點(diǎn)融網(wǎng)、玖富公司等也有向新加坡拓展業(yè)務(wù)的計(jì)劃。

非常有意思的是，新加坡、印尼等東南亞國家，成為了眾多金融科技企業(yè)出海的首選市場(chǎng)。為何它們紛紛不約而同地將東南亞作為國際化的首選之地呢?

綜合來看，主要原因應(yīng)該有這幾個(gè)方面：

從地緣關(guān)系來看，東南亞是與中國最近的國際市場(chǎng)。不僅出海拓展市場(chǎng)的直接成本較低，而且在人文環(huán)境、消費(fèi)者習(xí)性等比較接近國內(nèi)，也有利于提高出海的成功率。

近年來國家一帶一路倡議的帶動(dòng)，促進(jìn)了中國與東南亞國家之間的商業(yè)往來，客觀上為國內(nèi)金融科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)了新的機(jī)遇。

東南亞國家政治穩(wěn)定、法治有序，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融外資進(jìn)入多持開放態(tài)度，營商環(huán)境比較寬松。像新加坡、印尼等國都推出了靈活的“監(jiān)管沙盒”制度，鼓勵(lì)外國企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，早期進(jìn)入市場(chǎng)顯然機(jī)會(huì)更大而且風(fēng)險(xiǎn)較小。

技術(shù)服務(wù)有優(yōu)勢(shì)，但國際化能力不足

與其他國家相比，中國金融科技市場(chǎng)發(fā)展得較早，而且成長非常迅速。這當(dāng)然與國內(nèi)之前傳統(tǒng)金融市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱有著一定的關(guān)系。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)遇到了尚未開化的市場(chǎng)后，二者發(fā)生了強(qiáng)大的化學(xué)反應(yīng)，使得原本落后的中國金融市場(chǎng)反而獲得了獨(dú)特的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

因此，當(dāng)歐美等發(fā)達(dá)國家還停留在銀行卡體系時(shí)，中國卻提前一步進(jìn)入到無現(xiàn)金時(shí)代。不是說歐美的現(xiàn)有金融體系產(chǎn)品和服務(wù)落后，而是國內(nèi)的第三方支付方式更快地適應(yīng)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。

由于率先進(jìn)入無現(xiàn)金時(shí)代，龐大的用戶基礎(chǔ)和海量的交易大數(shù)據(jù)，支付、理財(cái)、保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸等不同的業(yè)務(wù)類型，以及城市、鄉(xiāng)村等不同特性的區(qū)域市場(chǎng)等，讓國內(nèi)金融科技成為全球業(yè)務(wù)類型最豐富、發(fā)展最有活力的生態(tài)市場(chǎng)。國內(nèi)金融科技企業(yè)在這個(gè)復(fù)雜多變的大環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)，得到了充分的鍛煉和學(xué)習(xí)，快速提升了自己能力。

相比尚未接觸到無現(xiàn)金社會(huì)的國外同行，無論在技術(shù)和服務(wù)上，國內(nèi)金融科技企業(yè)都具有一定的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。在樂觀進(jìn)取的企業(yè)看來，國外幾乎都是等待開發(fā)的藍(lán)海市場(chǎng)。像東南亞國家，整體上可能就相當(dāng)于5-8年前的中國市場(chǎng)，繁華的城市和偏僻的鄉(xiāng)村現(xiàn)狀也與國內(nèi)的情況極為類似。只要吸取原先的教訓(xùn)，充分發(fā)揮之前的成功經(jīng)驗(yàn)，把產(chǎn)品和服務(wù)做好，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就有可能在這些潛在的新興市場(chǎng)獲得成功，切下相應(yīng)的市場(chǎng)份額。

海外市場(chǎng)前景看起來很美好，但同時(shí)不可忽視的是，大多數(shù)國內(nèi)科技金融企業(yè)存在著國際化經(jīng)驗(yàn)不足的短板。其實(shí)，缺乏國際化能力并非是國內(nèi)科技金融企業(yè)獨(dú)有的現(xiàn)象，而是國內(nèi)企業(yè)的通病。目前中國企業(yè)在全球的品牌影響力整體上仍然比較弱勢(shì)，即便是強(qiáng)大如支付寶、財(cái)付通這樣的企業(yè)，它們的國際化道路仍然走得非常不易，何況其他企業(yè)。

對(duì)于出海志在尋找發(fā)展空間的眾多國內(nèi)科技金融企業(yè)來說，技術(shù)服務(wù)應(yīng)該不是太大的難點(diǎn)，如何提高自己的國際化能力才是決定出海策略能否成功的關(guān)鍵因素。

技術(shù)服務(wù)優(yōu)勢(shì)+本地化，或是最佳打開方式

企業(yè)的國際化策略有多種方式，根據(jù)各種百科可大概歸納為以下四種：產(chǎn)品出口策略、契約協(xié)議策略、對(duì)外直接投資策略、國際策略聯(lián)盟。

金融科技作為非實(shí)物商品的服務(wù)產(chǎn)品，顯然不適合第一種策略，只能從后三種進(jìn)行選擇。不過，在實(shí)際運(yùn)作中，國內(nèi)的科技金融企業(yè)多采取的是直接投資和國際聯(lián)盟。契約協(xié)議策略用得很少，可能與服務(wù)產(chǎn)品的特性、企業(yè)的品牌號(hào)召力不高(支付寶、財(cái)付通除外)有關(guān)。

比如，陸金所是通過旗下的陸國際金融資產(chǎn)交易所有限公司進(jìn)入新加坡市場(chǎng)，中國信貸則是通過收購當(dāng)?shù)爻峙乒綡avenport獲得了基金管理交易的資質(zhì)。直接投放這種方式的優(yōu)點(diǎn)是擁有完全的主導(dǎo)權(quán)，決策響應(yīng)快，執(zhí)行策略比較徹底，缺點(diǎn)是熟悉、適應(yīng)本地市場(chǎng)需要較長的時(shí)間，容易被對(duì)手占據(jù)先機(jī)。

不過可能還是聯(lián)盟策略運(yùn)用得更多一些，通過與擁有當(dāng)?shù)刎S富資源的企業(yè)合作，能夠快速推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。像支付寶在香港就是采取與李嘉誠旗下的長江和記合作，2017年9月26日宣布雙方共同組建合資企業(yè)，來運(yùn)營電子錢包“支付寶 HK”。在此之前，Wecash閃銀宣布與印尼本土投資機(jī)構(gòu)PT Kresna Usaha Kreatif以及基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)商PT JAS Kapital成立合資公司，共同開拓當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。

凡普金科的出海策略綜合了直接投資和國際聯(lián)盟的雙重特點(diǎn)，顯得有些有所不同。凡普金科沒有選擇直接出海，轉(zhuǎn)向以資本驅(qū)動(dòng)和技術(shù)合作的新形式，希望通過利益深度捆綁來實(shí)現(xiàn)策略目標(biāo)。凡普金科先是在2017年12月對(duì)Cashwagon進(jìn)行了戰(zhàn)略投資，后者是一家總部位于新加坡的金融科技公司，致力于運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)為東南亞地區(qū)的用戶提供金融服務(wù)信息。然后凡普金科再與后者達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，通過后者將業(yè)務(wù)范圍以新加坡為中心拓展到東南亞市場(chǎng)。

不難看出，在出海策略選擇中，多數(shù)中國金融科技企業(yè)都非常重視本地化的關(guān)鍵因素。本地化和國際化往往是一個(gè)硬幣的雙面，因此充分發(fā)揮自己的技術(shù)服務(wù)優(yōu)勢(shì)+業(yè)務(wù)本地化，可能是目前開拓東南亞市場(chǎng)的最佳打開方式。

東南亞只是金融科技企業(yè)出海的第一站

之前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，創(chuàng)業(yè)常常是Copy to China的模式，但隨著國內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展日新月異，漸漸出現(xiàn)了國外企業(yè)to China Copy的模式。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的先行和繁榮，使得to China Copy成為國外金融科技企業(yè)的模版。而國內(nèi)眾多金融科技企業(yè)的出海，則是另一個(gè)版本的自我復(fù)制。東南亞應(yīng)該是它們出海的第一站，在獲得成功后將會(huì)以此為跳板進(jìn)入更多的國際市場(chǎng)。

而成功走出去的中國金融科技，將像支付寶、微信支付那樣成為中國的新名片。我們希望不只是巨頭獲得成功，而有更多的其他企業(yè)，能夠依靠技術(shù)服務(wù)優(yōu)勢(shì)在國際市場(chǎng)表現(xiàn)自己的風(fēng)采，讓名片摞得越來越厚。

【作者介紹：螞蟻蟲，科技評(píng)論人，專欄作者。微信公眾號(hào)：螞蟻蟲(miniant-cn)】

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