睿智合創(chuàng)(北京)科技有限公司(以下簡稱“睿智科技”)首席風(fēng)險官(CRO)蔣冬梅，此前曾在廣發(fā)銀行工作12年，有著深厚的銀行風(fēng)險管理運營經(jīng)驗。2017年，她在萬達普惠網(wǎng)絡(luò)信貸公司(以下簡稱“萬達普惠”)任副總經(jīng)理，于2019年初加盟睿智科技。
談到在不同機構(gòu)的任職選擇，蔣冬梅表示，“優(yōu)秀”是在正常條件下超常發(fā)揮，“卓越”是在超常條件下正常發(fā)揮，而創(chuàng)業(yè)平臺能提供讓人追求卓越的環(huán)境。“2017年初離開廣發(fā)去萬達普惠，主要是從0到1的創(chuàng)業(yè)機會吸引了我，實踐證明我們做的很成功;如今加盟睿智科技，更是因為非?？春眠@里的發(fā)展前景和自我發(fā)展空間。”
睿智科技首席風(fēng)險官(CRO)蔣冬梅
認可人，看好事
睿智科技是一家金融科技公司，該公司專注于科技賦能，以不涉足信貸業(yè)務(wù)或數(shù)據(jù)交易為特色，運用大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算手段，整合產(chǎn)業(yè)鏈的上中下游需求、能力及資源，力求構(gòu)建連接億萬消費者的金融需求與千百家金融機構(gòu)信貸供給的智能金融樞紐，可為客戶提供包括大數(shù)據(jù)洞察力系列產(chǎn)品、一站式賦能云服務(wù)、智能導(dǎo)流和智能機器人催收等總計四大類、近二十小類產(chǎn)品與服務(wù)。
之所以決定加盟睿智科技這家創(chuàng)業(yè)公司，蔣冬梅說主要是因為“認可人”和“看好事”。
睿智科技董事長陳建，此前曾擔(dān)任全球領(lǐng)先的預(yù)測分析和決策管理公司費埃哲(NYSE：FICO)中國區(qū)總裁。FICO進入中國后，第一個信用卡業(yè)務(wù)合作伙伴就是蔣冬梅所在的廣發(fā)銀行。2016年，廣發(fā)銀行又成為FICO大數(shù)據(jù)評分業(yè)務(wù)在中國的首批合作銀行之一，同時也是FICO的智能機器人催收業(yè)務(wù)在中國的第一個落腳點。
“從個人來講，我非常崇敬陳建總，很仰慕他的為人及專業(yè)水準(zhǔn)。睿智科技的其他核心高管團隊成員，像執(zhí)行副總裁李勇將、COO陳亞娟、CTO蘇明富等，我也都因工作原因打過多次交道。銀行家王玉海作為賦能統(tǒng)帥，既讓睿智科技如虎添翼，又是業(yè)界公認的專家導(dǎo)師。睿智科技內(nèi)部艱苦創(chuàng)業(yè)和干實事的氛圍很強，我選擇加入的第一個因素就是認可這些人。”蔣冬梅表示，“在‘看好事’方面，我很認同睿智科技作為第三方金融科技公司的自我定位。睿智科技致力于解決的金融行業(yè)信息非對稱問題，正是風(fēng)險管理最核心的問題。我作為睿智科技CRO，主要會協(xié)助做賦能業(yè)務(wù)。這項業(yè)務(wù)主要面對中小型銀行，他們看好國內(nèi)消費金融前景，致力于通過互聯(lián)網(wǎng)提供普惠金融業(yè)務(wù)，有心向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，但面臨人才短缺、風(fēng)險管理技術(shù)與經(jīng)驗不足的挑戰(zhàn)，亟需能提供一站式賦能服務(wù)的‘教練’。因此，睿智科技的賦能業(yè)務(wù)版塊有著巨大的發(fā)展前景，這也為我提供了一個加盟公司的良好契機。我希望睿智科技能在金融科技賦能領(lǐng)域做到行業(yè)前列，讓一批有心轉(zhuǎn)型的中小銀行獲得真實的風(fēng)控能力。”
“除此之外，睿智科技還有許多誘人的核心競爭力，例如整合大數(shù)據(jù)洞察力，能在100%不留存客戶信息的前提下提供安全、合規(guī)的大數(shù)據(jù)評分，經(jīng)過兩年效果驗證的大數(shù)據(jù)洞察力產(chǎn)品，效果卓越，建立了強大的行業(yè)公信力。”蔣冬梅分析道。
蔣冬梅已經(jīng)在金融行業(yè)風(fēng)險管理條線奮戰(zhàn)了14年，是信用卡及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的資深風(fēng)險管理專家，諳熟信用卡生命周期全流程風(fēng)險管理業(yè)務(wù)。在廣發(fā)銀行信用卡中心工作期間，她逐漸積累了成熟的風(fēng)險管理理念和過硬的風(fēng)險管理專業(yè)技能，并經(jīng)歷了兩輪經(jīng)濟波動的考驗，積累了豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗。參與創(chuàng)辦互聯(lián)網(wǎng)金融平臺萬達普惠的經(jīng)歷，讓她掌握了從0到1搭建并不斷迭代完善互金平臺的經(jīng)驗，涵蓋產(chǎn)品、流程、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、風(fēng)控等各個方面。集深度的甲方(銀行)運營經(jīng)驗、互聯(lián)網(wǎng)金融實踐經(jīng)驗、對普惠金融產(chǎn)品和用戶需求的深刻理解于一身的蔣冬梅，無疑成為了睿智科技重要的有生力量。
蔣冬梅也覺得自己特別幸運，在她看來，睿智科技有溫度、有情懷，領(lǐng)導(dǎo)富于個人魅力，團隊優(yōu)秀又團結(jié)齊心，公司戰(zhàn)略定位清晰，并積極創(chuàng)造條件鼓勵員工追求卓越……所有這些，都讓她感受到一種無間合作的快樂。
睿智科技首席風(fēng)險官(CRO)蔣冬梅
從不確定性中尋找機遇
蔣冬梅對“風(fēng)險”一詞有深刻的理解，這得益于她多年與風(fēng)險緊密相關(guān)的工作經(jīng)歷。在廣發(fā)銀行信用卡中心工作的12年里，她歷任風(fēng)險管理部數(shù)據(jù)分析師、政策經(jīng)理、高級經(jīng)理、總經(jīng)理等職。伴隨著職位的不斷提升，她對風(fēng)險概念的認知也逐步深入。
“簡而言之，風(fēng)險就是一種不確定性，是未來出現(xiàn)損失的可能性。”剛擔(dān)任初級數(shù)據(jù)分析師時，蔣冬梅曾簡單地把風(fēng)險理解為一種概率，認為控制風(fēng)險就是要降低不良率，并在技術(shù)上追求分群的區(qū)分度和策略的效果。“這體現(xiàn)的是精準(zhǔn)識別客戶的能力，從微觀層面和技術(shù)層面來講，這種理解這是對的。”蔣冬梅介紹道，“但后來隨著崗位帶來的責(zé)任變化我意識到，風(fēng)險管理不僅僅是要控制風(fēng)險，而是要平衡風(fēng)險、規(guī)模、利潤三者的關(guān)系，也是長期持續(xù)穩(wěn)定收益與短期利益的平衡，完善的風(fēng)險管理是宏觀、中觀、微觀三位一體的體系，包括在宏觀上準(zhǔn)確預(yù)判經(jīng)濟趨勢、掌握業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏，中觀上調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)最優(yōu)資產(chǎn)組合，微觀上以數(shù)據(jù)驅(qū)動精細分群、持續(xù)迭代冠軍挑戰(zhàn)策略等。”
任職萬達普惠副總經(jīng)理，負責(zé)搭建并完善平臺風(fēng)控體系后，蔣冬梅對風(fēng)險又有了更深的認識。她認為，風(fēng)險管理最終是為公司的產(chǎn)品找到持續(xù)穩(wěn)定的盈利模型。風(fēng)險管理要從產(chǎn)品的客群定位、獲客渠道開始，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動，包括精準(zhǔn)營銷、預(yù)審批、反欺詐、審批、貸中維護、貸后催收的全流程閉環(huán)的建設(shè)等?；ソ鹌脚_客戶較銀行客戶下沉，傳統(tǒng)征信覆蓋率較低、欺詐風(fēng)險更高，數(shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)控特別是在貸前環(huán)節(jié)更突顯重要性?；诳蛻舻木€上消費、金融交易、手機行為、社交、運營商、多頭借貸等信息，除了傳統(tǒng)成熟應(yīng)用的LG模型、DT模型以及集成模型方法論等，在反欺詐領(lǐng)域應(yīng)用了CNN、LSTM等深度機器學(xué)習(xí)方法，提升反欺詐能力。“風(fēng)險管理是一個閉環(huán)，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動，貸前、貸中、貸后都要做到極致，才能有持續(xù)穩(wěn)定的盈利模式。”蔣冬梅總結(jié)道。
蔣冬梅在廣發(fā)銀行工作的12年里，中國的宏觀經(jīng)濟經(jīng)歷了兩輪波動。第一次是2008年美國次貸危機引發(fā)的全球金融危機導(dǎo)致三駕馬車之一的出口受阻，GDP增長率突降;第二次是2012年中國經(jīng)濟發(fā)展進入三期疊加的新常態(tài)，GDP增速持續(xù)減緩。中國信用卡行業(yè)在此期間的發(fā)展變化給蔣冬梅留下了深刻印象。
2002年是中國信用卡發(fā)展的元年，多家銀行在這一年成立了信用卡中心。2002年～2008年是中國信用卡發(fā)展的第一階段，各品牌跑馬圈地，積極搶占客戶和市場份額。2008年的全球金融危機引爆了數(shù)年來積聚的信用卡市場風(fēng)險，這促使從業(yè)者開始重視精耕細作。而2012年進入經(jīng)濟新常態(tài)階段以來，銀行對公業(yè)務(wù)及小微企業(yè)貸款積累的風(fēng)險相繼爆發(fā)，銀行“躺著”賺錢的時代一去不返，多家銀行競相轉(zhuǎn)型，重新重視信用卡及零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展開始了新一輪的跑馬圈地，但各信用卡中心也更加重視客戶價值、風(fēng)控能力，更加關(guān)注信用卡的持續(xù)盈利能力。
作為十幾年來信用卡行業(yè)曲折發(fā)展的親歷者，蔣冬梅非常熟悉信用卡生命周期的全流程風(fēng)險管理業(yè)務(wù)。其間積累的豐富經(jīng)驗，讓她能夠更加精準(zhǔn)地找到睿智科技客戶的痛點，進而實現(xiàn)有效賦能。
在蔣冬梅看來，大型國有銀行、股份制銀行、區(qū)域性中小銀行各不相同，它們各自的發(fā)展訴求和需要的外部賦能都不一樣。“中小銀行往往缺人才、缺系統(tǒng)、缺數(shù)據(jù)，針對這一特點，睿智科技可以從人才培養(yǎng)、技術(shù)提升和冷啟動三個方面為其賦能，使它們在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時逐步打造專業(yè)的風(fēng)險管理團隊，提升風(fēng)險管理能力，完善風(fēng)險管理體系。”
蔣冬梅認為，做好風(fēng)險管理是金融科技公司和金融機構(gòu)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的共同前提和重要條件。要找到科技與金融的最佳結(jié)合點，需要金融機構(gòu)和金融科技公司共同努力，圍繞金融產(chǎn)品的本質(zhì)，讓科技內(nèi)化于系統(tǒng)、運維、流程、數(shù)據(jù)處理及風(fēng)控之中，利用科技手段提升客戶體驗，提升風(fēng)險管理能力。未來，金融科技將往普惠金融方向發(fā)展，只有具備核心優(yōu)勢、能幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)普惠金融轉(zhuǎn)型的金融科技公司才能脫穎而出。
“作為與銀行及其他持牌金融機構(gòu)合作的第三方，睿智科技可能面臨的風(fēng)險點主要有兩個。”蔣冬梅分析道，“第一個是數(shù)據(jù)的監(jiān)管風(fēng)險，但是按我的理解，因為睿智科技的業(yè)務(wù)能做到完全合法、合規(guī)，這對我們來說反而成為了一種機遇;第二個是行業(yè)的監(jiān)管政策風(fēng)險，監(jiān)管部門對中小銀行和消費金融行業(yè)的監(jiān)管態(tài)度等。如前段時間有省份出臺了當(dāng)?shù)爻巧绦谢ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的區(qū)域限制，這對中小銀行轉(zhuǎn)型來說是一個不利因素，對我們而言也可能產(chǎn)生風(fēng)險。另一方面，監(jiān)管部門不停釋放信號要求銀行形成自主風(fēng)控能力，不得將風(fēng)控外包給互金平臺等第三方機構(gòu)，這是睿智科技給銀行賦能的機遇。”
蔣冬梅同時強調(diào)，科學(xué)和到位的監(jiān)管有利于防范和化解行業(yè)風(fēng)險，監(jiān)管本身并不是行業(yè)風(fēng)險產(chǎn)生的原因。金融行業(yè)有外溢性，需要一定程度的監(jiān)管，完全任其自由發(fā)展會導(dǎo)致無底線的行業(yè)競爭，難以可持續(xù)發(fā)展。目前主管部門加強了對互金行業(yè)的監(jiān)管，這會造成短期的行業(yè)發(fā)展陣痛，但從長遠來看是好事，“這好比開車上路一定要有交通規(guī)則的監(jiān)管，放任不管、各行其是就會發(fā)生各種交通事故，結(jié)果是誰都開不好車。”
持之以恒方能成就初心
1990年，中央作出了開放開發(fā)上海浦東的戰(zhàn)略決策，“金融先行”成為這一戰(zhàn)略的重要實施手段。這一重大事件直接影響了后來蔣冬梅在大學(xué)和研究生階段的專業(yè)選擇，她說自己對金融學(xué)“雖不是一見鐘情，卻越學(xué)越愛”。
在蔣冬梅看來，金融學(xué)是經(jīng)濟學(xué)科中內(nèi)容最寬泛的學(xué)科，她在校期間學(xué)習(xí)的宏微觀經(jīng)濟學(xué)、線性代數(shù)、概率論與數(shù)據(jù)統(tǒng)計、計量經(jīng)濟學(xué)等課程，或多或少地都與風(fēng)險管理相關(guān)。“金融創(chuàng)造貨幣的時間價值，金融產(chǎn)品的本質(zhì)就是給客戶提供貨幣的時間價值，實現(xiàn)資金供給方和資金需求方的供需平衡。對于金融信貸產(chǎn)品，金融機構(gòu)向客戶實現(xiàn)貨幣時間價值的同時，面臨未來貨幣本金回收的不確性從而產(chǎn)生風(fēng)險損失。所以風(fēng)險控制是金融業(yè)務(wù)的核心。”她說，在這種情況下，各個金融機構(gòu)除了要比拼產(chǎn)品服務(wù)體驗，比如申請的便捷性、使用的安全性，還要在提供時間價值的同時解決風(fēng)險問題。
蔣冬梅一直很感恩自己最終進入了金融行業(yè)，并且從事的是自己越來越熱愛的風(fēng)險管理工作。談到能給金融行業(yè)的后來者分享哪些經(jīng)驗，她表示，做好這份工作的核心，“首先是要不停地問自己想要什么，這是不是我會終生熱愛的工作;其次是要問自己做事的初心是什么。做風(fēng)險管理需要時間的積累，可以按照2～3年、3～5年、5～8年、8～10年、10～15年、15年以上這樣幾個階段來循序漸進地打磨自己，提升自己在微觀、中觀、宏觀幾個不同層面風(fēng)險管理的經(jīng)驗和能力。做任何事都需要持之以恒，我的初心是希望做出自己在風(fēng)險管理行業(yè)的口碑。”
蔣冬梅描繪自己理想的生活狀態(tài)是擁有“三個一”：一份熱愛的工作、一個和睦的家庭、一個健康的身體，她工作之余喜歡游泳、跑步、看書、電影和音樂。“我有兩個‘保二爭三’的目標(biāo)：每周保證兩次運動，爭取三次;每個月保證讀兩本書，爭取三本。”她總是要求自己以最優(yōu)的狀態(tài)和最充沛的精力迎接工作上的挑戰(zhàn)：不忘初心，追求卓越。
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