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我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的規(guī)模由2010年初的6798億元發(fā)展到2018年第四季度的約9萬(wàn)億元，其所占的境內(nèi)貸款比重由2010年的1.7%增至6.5%左右
當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來(lái)越受到重視，消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)正在進(jìn)行的過(guò)程中，作為金融服務(wù)領(lǐng)域里的一個(gè)重要的新分支——消費(fèi)金融，在其中扮演什么角色呢？
數(shù)據(jù)顯示，2018年中國(guó)的GDP同比增長(zhǎng)6.6%。而作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三大引擎之一，消費(fèi)所占比重在2017年對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)占到六成，消費(fèi)所發(fā)揮的重要作用與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有機(jī)協(xié)調(diào)，為抵御外部經(jīng)貿(mào)環(huán)境的變化提供了穩(wěn)定的基石。
據(jù)業(yè)內(nèi)相關(guān)人士介紹，如果把消費(fèi)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用比作一個(gè)巨大的引擎，那么，消費(fèi)金融在其中發(fā)揮的就是不可忽視的助推器作用，尤其是隨著我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值與世界第一大經(jīng)濟(jì)體美國(guó)差距的進(jìn)一步縮小，同時(shí)借鑒其他國(guó)家已經(jīng)走過(guò)的發(fā)展歷程，消費(fèi)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推動(dòng)的作用將會(huì)愈來(lái)愈大。
巧借東風(fēng)好行船
翻看近幾年的政策可以注意到，消費(fèi)金融行業(yè)所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策環(huán)境積極正向，這也推動(dòng)著整個(gè)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)，在國(guó)內(nèi)均不斷規(guī)范并趨于成熟地發(fā)展。
My錢包注意到，管理層對(duì)消費(fèi)金融的重視程度早已體現(xiàn)在工作日程之中。2018年8月18日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就曾發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》（下稱《通知》），其中明確釋放出鼓勵(lì)消費(fèi)金融發(fā)展的方向性信號(hào)。
“積極發(fā)展消費(fèi)金融，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。適應(yīng)多樣化多層次消費(fèi)需求，提供和改進(jìn)差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。支持發(fā)展消費(fèi)信貸，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的美好生活需要。創(chuàng)新金融服務(wù)方式，積極滿足旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級(jí)型消費(fèi)的金融需求。”上述《通知》中所強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容，如果結(jié)合2018年12月份召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中指出的“促進(jìn)形成強(qiáng)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，要努力滿足最終需求，提升產(chǎn)品質(zhì)量，加快教育、育幼、養(yǎng)老、醫(yī)療、文化、旅游等服務(wù)業(yè)發(fā)展，改善消費(fèi)環(huán)境”來(lái)看，外界就會(huì)更容易理解消費(fèi)金融與消費(fèi)、消費(fèi)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的政策構(gòu)架關(guān)系。
巨大發(fā)展空間待開(kāi)啟
來(lái)自中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，從2004年到2018年，中國(guó)的短期消費(fèi)貸款增長(zhǎng)幅度約為66倍，而對(duì)比同期中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款來(lái)看，后者的增長(zhǎng)幅度只有15倍。這一數(shù)據(jù)不僅僅意味著經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，消費(fèi)金融行業(yè)打開(kāi)了巨大的成長(zhǎng)空間，從另一個(gè)角度也可以看出，在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的比重不斷提升，同時(shí)，大眾消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)方式也在受供給和服務(wù)的影響發(fā)生變化。
不可否認(rèn)的是，相較于中國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)IT技術(shù)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)在國(guó)際同行中的地位，中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展相比發(fā)達(dá)國(guó)家仍處于落后位置，但這也意味著中國(guó)的消費(fèi)金融行業(yè)還有很大發(fā)展前景。
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可以預(yù)見(jiàn)，在“著眼更好滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要，大力培育發(fā)展國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)和供需動(dòng)態(tài)平衡”的政策指導(dǎo)下，消費(fèi)金融行業(yè)將進(jìn)一步激發(fā)消費(fèi)信心，讓消費(fèi)者有意愿和能力消費(fèi)的作用也會(huì)越來(lái)越突出，在中國(guó)這個(gè)全球最大的消費(fèi)市場(chǎng)上獲得屬于自己的發(fā)展田野。
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