配置重疾險的必要性，很多人都知道。作為需求最廣的險種之一，重疾險是資產(chǎn)配置中不可缺少的一環(huán)，有效合理的重疾險配置可以很大程度上規(guī)避家庭因病返貧的風險。然而，紛繁復雜的保險條款和五花八門的產(chǎn)品設定讓很多人無所適從，做出選擇的時間成本很高。宜人財富提示，重疾險不能說買就買，配置之前你需要知道以下幾個知識點。
首先，雖然重疾險賠付可以在一定程度上減輕家庭成員身患疾病的醫(yī)療消費壓力，但重疾險的主要目的是保障被保人在重疾之后整體治療與后續(xù)療養(yǎng)、康復期間的經(jīng)濟收入和生活水平，所以重疾的具體保額選擇與其年收入以及家庭責任占比有很大關系。一般建議保額設定在年收入的2-3
，這樣才能覆蓋到重疾帶來的收入損失、康復支出等一系列的風險。一般建議重疾險和醫(yī)療險組合配置，互相配合。
目前市面上的保險一般分為三類：消費型、儲蓄型和返還型。消費型重疾險是定期產(chǎn)品，指在約定的期限內(nèi)，如果發(fā)生保險合同中疾病和變故，則保險公司按照約定進行保險給付。但如果約定時間內(nèi)未發(fā)生保險事故，則保險公司
返還所交保費。消費型重疾險的優(yōu)點是，相對而言價格低、重疾杠桿高，同樣的保費可以拿到更高的保額，投保也更加靈活；然而，缺點也很明顯，此類產(chǎn)品沒有身故責任，保障存在缺口，重疾
出險的情況下身故，可以從保單中獲取的收益很少。如果是一年期按年投保的產(chǎn)品，隨著年齡的增大和健康風險的增加，保費呈遞增趨勢。一旦患病，很可能面臨未來續(xù)保困難的問題。
相比之下，儲蓄型重疾險一般是終身保障，包含了疾病保障和身故責任保障兩個部分，具有終身壽險的性質，未患重疾而身故也可以獲得一筆身故返還保險金，從賠付總體概率上是優(yōu)于消費型的。然而儲蓄型保費往往遠高于純消費類不帶返還屬性的重疾險，且需要投保者有穩(wěn)定的、長期的繳費能力。儲蓄型保險需要固定連續(xù)繳費滿一定的年限，一旦中途斷繳，退保的損失比較大；返還型重疾險不僅能夠提供重疾、身故的保障，到達一定年齡沒出險還能返還保費或保額。返還型多由主險和附加險組成，主險為兩全險，附加險是重疾。返還型的優(yōu)勢在于無論是中途重疾、身故還是滿期生存，均可得到一定額度的保費或保額。然而羊毛出在羊身上，此類保險費率很高，杠桿率低，這類產(chǎn)品不建議購買。
作為面向大眾富裕人群的一站式、全方位數(shù)字財富管理平臺，宜人財富建議，配置保險時一定要根據(jù)個人的具體情況量身而定。雖然重疾險配置是越早越好，但不代表重疾險購買要“一次敲定終身方案”。理想的做法是先配置一個基本的、長期的保險計劃，然后隨著年齡的增加、收入水平的增長、以及健康情況的變化，再在原有基本保障計劃的基礎上疊加配置其他的險種和保額，做到及時動態(tài)調(diào)整。
為了更好地服務大眾富裕人群，宜人財富近日發(fā)布了《大眾富裕人群配置策略指引》，從宏觀經(jīng)濟分析、現(xiàn)金與類固定收益、資本市場、保險等等六大板塊進行了詳盡的闡釋，為大眾富裕人群提供了財富管理的理論基礎和方法論。宜人財富一直以客戶為中心，為大眾富裕人群提供包括保險配置在內(nèi)的一站式資產(chǎn)配置服務。未來，宜人財富將繼續(xù)不忘初心，為廣大用戶提供更加專業(yè)、更加貼心、更加優(yōu)質的服務。
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