近日,隨著5G牌照的發(fā)放,中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等紛紛推出5G+智慧銀行概念的新式網(wǎng)點,引起了行業(yè)熱議,看好的、點贊的與冷靜觀察的、不以為然的都聲量不小,凸顯出一個問題,即面對金融服務(wù)科技化、智慧化的大趨勢,金融機構(gòu)應(yīng)該把金融科技應(yīng)用的重點放在哪里。
兩條路徑
就像當(dāng)年零售行業(yè)線上商城和平臺猛烈沖擊線下渠道帶來的震撼效應(yīng)一樣,銀行業(yè)的網(wǎng)點升級轉(zhuǎn)型也不是一天兩天的事了。中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示,近三年的平均離柜率分別是84.31%、87.58%、88.68%。2018年,中行、招行、浦發(fā)電子渠道對網(wǎng)點業(yè)務(wù)的替代率或分流率分別達到了93.99%、98.24%、90%。傳統(tǒng)網(wǎng)點的求變之心可以說是相當(dāng)迫切。
銀行的積極探索分為兩類:一類是場景化、生活化、社交化,增加內(nèi)容以留住顧客、拉回流失的客戶,具體的嘗試包括“親子銀行”“書香銀行”“咖啡銀行”等,或在營業(yè)大廳劃出區(qū)域,增加娛樂、閱讀、休閑等功能;一類是智能化、無人化,以提升業(yè)務(wù)辦理的效率為重點。例如,建行在北京開業(yè)的“5G+智能銀行”網(wǎng)點就構(gòu)建了網(wǎng)點總控平臺,將所有終端設(shè)備接入網(wǎng)絡(luò),整合網(wǎng)點物聯(lián)、遠程控制、服務(wù)調(diào)度、安保協(xié)同、風(fēng)險控制、數(shù)據(jù)監(jiān)控六大能力,實現(xiàn)了網(wǎng)點遠程全智能化運營管理;功能則劃分為金融超市、智能柜員機、金融太空艙、遠程直播、智能家居、遠程互助娛樂終端、互動桌面等。
兩種看法
贊成者以零售業(yè)今天的線上線下融合為論據(jù),認為線下網(wǎng)點不會消失,所以進行這樣的探索是必要的、有益的,盡管還不成熟,因為相比其他金融機構(gòu),銀行網(wǎng)點在渠道網(wǎng)絡(luò)資源、實體企業(yè)客戶、信譽與安全、綜合線下服務(wù)等方面仍有不容忽略的優(yōu)勢。事實上,工行到2018年末已智能化改造了15410個網(wǎng)點,浦發(fā)銀行去年新建的智能化3.0網(wǎng)點達450余家。
不以為然者則認為金融服務(wù)與零售業(yè)的屬性不盡相同,不看好線下網(wǎng)點的未來。例如,中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼接受媒體采訪時指出,銀行當(dāng)下真正應(yīng)該思考的問題是:為什么無人去銀行,而不是搞什么無人銀行。其實,比爾·蓋茨早有斷言,“未來,人們?nèi)孕枰y行業(yè)(banking),但未必需要銀行(banks)。”如果連銀行這種組織形式都不需要,那么銀行網(wǎng)點就更是“皮之不存,毛將焉附”了。
核心業(yè)務(wù)智能化才是關(guān)鍵
當(dāng)然,究竟哪種看法更為主流,時間將會做出說明。更為重要的問題是,比起觸達的機制,更為重要的是如何加速“銀行業(yè)”(banking)業(yè)務(wù)內(nèi)核的智能化問題。中國人民銀行科技司司長李偉在“第四屆全球金融科技(北京)峰會”的演講中透露,2018年,央行做了一個調(diào)研,傳統(tǒng)金融機構(gòu)(包括銀證保)的技術(shù)人員占比不到5%,而互金機構(gòu)或金融科技企業(yè)的占比至少在40%~50%。分析認為,就算是銀行系金融科技子公司的隊伍越來越大,大多數(shù)銀行無論從效率考慮,還是從時間緊迫性而言,直接輸入金融科技企業(yè)的科技能力、業(yè)務(wù)模塊才是務(wù)實的選擇。
風(fēng)控?zé)o疑是核心中的核心。這個領(lǐng)域沉淀了一批領(lǐng)先的科技賦能金融解決方案提供商。例如,杭州青銅時代科技有限公司就是中國領(lǐng)先的風(fēng)險識別服務(wù)及小微借款人評級、推薦平臺。它搭建的大數(shù)據(jù)驅(qū)動的信貸流量分發(fā)平臺,一端連接主流及高成長行業(yè)的頭部企業(yè),為之提供信貸產(chǎn)品設(shè)計等服務(wù);另一端連接金融機構(gòu),為其提供小微借款客戶畫像、信用評級、智能定價、精準匹配等核心價值,提升場景流量轉(zhuǎn)化率,賦能金融機構(gòu)在智慧零售等創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域走得又快又穩(wěn)。已有的案例及數(shù)據(jù)表明,在給金融機構(gòu)提供風(fēng)險識別服務(wù)的多家供應(yīng)商中,青銅科技的通過率、件均金額、貸后表現(xiàn)等關(guān)鍵指標(biāo)均處于領(lǐng)先地位,彰顯了青銅科技穿透式的B+C風(fēng)控模型在風(fēng)險識別、分層、定價、分發(fā)效率及精度等方面的行業(yè)領(lǐng)先地位。
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