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文/東方亦落

特斯拉“改行”賣保險(xiǎn)了？美國(guó)當(dāng)?shù)貢r(shí)間10月7日，特斯拉CEO埃隆·馬斯克在特斯拉2021年股東大會(huì)上表示：特斯拉的內(nèi)部保險(xiǎn)計(jì)劃將于下周正式上線。按照馬斯克所說，本周就是特斯拉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正式亮相之時(shí)。

一個(gè)賣車的公司想做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了。不過這事發(fā)生在馬斯克身上也并不令人意外，畢竟一個(gè)以移居火星為目標(biāo)，還賣過“狗狗幣”的人，想干什么似乎都不足為奇。

那么三百六十行里，馬斯克為何偏偏選中了保險(xiǎn)行業(yè)呢？

今年上半年，特斯拉的確實(shí)現(xiàn)了123億元的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，然而其中47%都是通過出售碳積分實(shí)現(xiàn)的，而在2020年的130億元營(yíng)業(yè)利潤(rùn)中，81%都來源于出售碳積分。如果單靠賣車，特斯拉還真的很難賺到錢。

對(duì)于造車業(yè)務(wù)來說，資金流極為重要，而保險(xiǎn)行業(yè)的高利潤(rùn)則是眾所周知，如果能將其做好，對(duì)于反哺特斯拉造車業(yè)務(wù)也是極為有利的。

其實(shí)特斯拉早在幾年前就曾經(jīng)嘗試過做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但沒引發(fā)太多的關(guān)注，而此次推出的保險(xiǎn)和之前有所不同。

特斯拉一開始做汽車保險(xiǎn)，是因?yàn)閭鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司認(rèn)為電動(dòng)車不太安全，向車主收取的保險(xiǎn)費(fèi)較高，因此特斯拉希望能給用戶提供更低的保費(fèi)，打消用戶買車時(shí)關(guān)于保險(xiǎn)的顧慮，可以說那時(shí)特斯拉做保險(xiǎn)僅僅是想要多一項(xiàng)增值服務(wù)。

但這一次特斯拉卻對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)愈發(fā)重視。早在去年三季度的財(cái)報(bào)說明會(huì)上，馬斯克就提出保險(xiǎn)將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，其價(jià)值將占到整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30%到40%。可見此次特斯拉對(duì)于保險(xiǎn)不僅只是想試試水，更是要把它當(dāng)成一項(xiàng)重要的業(yè)務(wù)去做。

從資質(zhì)來看，此前特斯拉并沒有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照，只有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。這意味著特斯拉此前賣的保險(xiǎn)不是自己的，而是和其他保險(xiǎn)公司合作的業(yè)務(wù)，特斯拉只是承擔(dān)一個(gè)保險(xiǎn)銷售的角色，賺到的錢也不能拿大頭。

而現(xiàn)在特斯拉相當(dāng)于自己成為了保險(xiǎn)公司。要知道美國(guó)的保險(xiǎn)牌照非常難拿，雖然特斯拉還沒透露是否拿到，不過取得的可能性也是比較大的。有媒體估計(jì)這可能與特斯拉此前在得克薩斯州建了超級(jí)工廠有關(guān)系，當(dāng)?shù)卣芸赡芤虼藢?duì)特斯拉的業(yè)務(wù)給予支持。

而從保費(fèi)計(jì)算方式來看，特斯拉推出的是UBI（Usage-based insurance）車險(xiǎn)，即基于用戶實(shí)時(shí)駕駛行為的車險(xiǎn)。例如駕駛者急剎車的頻率高低、與前車距離多少，這些數(shù)據(jù)都可以通過特斯拉的車內(nèi)傳感器進(jìn)行實(shí)時(shí)收集，由此對(duì)駕駛者的安全系數(shù)打分，制定最合理的保費(fèi)金額，也就是“千人千價(jià)”的保費(fèi)個(gè)性化定制模式。

此種計(jì)算方法對(duì)用戶較為公平，也可能讓作為保險(xiǎn)公司的特斯拉獲得更多利潤(rùn)。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)中，出險(xiǎn)率低的人往往會(huì)退出保險(xiǎn)，而出險(xiǎn)率高的人增多會(huì)讓保險(xiǎn)公司整體賠付率增長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司不得不提升保費(fèi)，這樣一來容易形成惡性循環(huán)。

而特斯拉采取的這種借助傳感器和大數(shù)據(jù)的保費(fèi)計(jì)算方式很可能給保險(xiǎn)行業(yè)帶去變革，保證了企業(yè)收益的同時(shí)也能讓“守規(guī)矩”的用戶享受盡可能多的利益，從而實(shí)現(xiàn)雙贏，并形成良性循環(huán)。

特斯拉的做法可能也會(huì)給其他正在燒錢的車企提供一條道路，以后或許會(huì)有更多需要資金的車企選擇賣保險(xiǎn)。而特斯拉的保險(xiǎn)是否靠譜，還有待時(shí)間和市場(chǎng)的檢驗(yàn)。

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