1931年9月，一場席卷全球的經(jīng)濟危機后，由蘇格蘭大法官麥克米倫擔任主席的金融產(chǎn)業(yè)委員會向英國政府遞交了《麥克米倫報告》，揭示由于融資體制缺陷帶來的中小企業(yè)資金缺口是經(jīng)濟危機產(chǎn)生的原因之一。
近一百年來，中小企業(yè)融資缺口，也就是“麥克米倫缺口”難題廣為人知，困擾著無數(shù)的國家和無數(shù)的企業(yè)。隨著北交所成立，“專精特新”概念大火，中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)升級、創(chuàng)新落地中的重要性也得到了提升，但“麥克米倫缺口”同樣如影隨形。
集芯片設(shè)計、軟固件研發(fā)、封裝測試、制造等于一體的深圳市時創(chuàng)意電子有限公司，今年被認證為國家級專精特新“小巨人”企業(yè)。然而，就在去年年中，時創(chuàng)意看中了一批重要的原材料，卻愁于沒有資金支付這筆訂單。
困于資金的時創(chuàng)意，在2020年8月申請了微眾銀行“科創(chuàng)貸”，一個星期內(nèi)完成了從申請到放款的全過程，最終順利投產(chǎn)，產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)迭代、人才培養(yǎng)也在有序進行。
如《復(fù)雜性科學(xué)視野下的科技創(chuàng)新》所說，技術(shù)創(chuàng)新是各創(chuàng)新主體、創(chuàng)新要素交互復(fù)雜作用下的一種復(fù)雜涌現(xiàn)現(xiàn)象，是技術(shù)進步與應(yīng)用創(chuàng)新的“雙螺旋結(jié)構(gòu)”共同演進的產(chǎn)物。在中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，創(chuàng)新活力不斷被激發(fā)的背后，離不開的是互聯(lián)網(wǎng)銀行等金融創(chuàng)新的推動。
死磕“麥克米倫缺口”
近一百年來，人們一直在尋求“麥克米倫缺口”的解法。曾經(jīng)，格萊珉銀行創(chuàng)始人、“窮人的銀行家”尤努斯，探索出一種幫助窮人擺脫貧困的小額貸款模式，獲得全世界的贊譽，被稱為“普惠金融之父”。
尤努斯的信徒遍布全球，中國當然也不乏追隨者。但格萊珉銀行的貸款方式基于人性化，基于孟加拉當?shù)鬲毺氐娜宋沫h(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境，并不能大范圍適用于中國。
那么，是否存在一條中國的普惠金融發(fā)展之路呢？
成立于2017年的深圳市正浩創(chuàng)新科技有限公司(EcoFlow)，是一家專注于儲能產(chǎn)品的研發(fā)、銷售的國家高新企業(yè)，打造的一系列功能強大的智能便攜移動儲能電源贏得了全球很多用戶的認可，品牌用戶覆蓋了全球70多個國家和地區(qū)。
去年，哪怕在疫情最嚴重的階段，正浩的研發(fā)仍然沒有停止，仍持續(xù)進行新一代儲能產(chǎn)品的研發(fā)。錢從哪兒來？答案是，在朋友介紹下，董事長王雷選擇了微眾銀行科創(chuàng)貸款產(chǎn)品，緩解了資金壓力。
曾有學(xué)者撰文指出，“麥克米倫缺口”造成的主要原因之一是中小企業(yè)信息不對稱，導(dǎo)致金融資源無法有效配置。“為實現(xiàn)資源配置的帕累托最優(yōu)，政府干預(yù)是必然選擇。因此，制度設(shè)計和政策性金融是實現(xiàn)普惠金融和解決中小企融資難的關(guān)鍵。”
2015年6月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，細化民營銀行的準入條件、籌建和開業(yè)程序。而民營銀行政策的放開與設(shè)立初衷，正是為了服務(wù)中小微企業(yè)，解決中小微企業(yè)融資難、融資貴等問題。
也因此，2014年12月獲批開業(yè)，成為國內(nèi)首家民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行“人如其名”，一開始就將“微”、“眾”作為目標。
2015年1月4日15時45分，正式開業(yè)19天，四川的貨車司機徐軍足不出戶就收到了一筆來自微眾的3.5萬元貸款。貨車司機，小額資金，緩解貨運途中高額的路費、油費等周轉(zhuǎn)壓力，這是微眾的第一筆貸款，此時距微眾第一款全線上產(chǎn)品“微粒貸”上線還有4個多月。
“這一天并不意味著微眾后來走的每一步在這個時候都已經(jīng)明確了，明確的只是大方向。”后來，曾有微眾員工回憶起那一天時說。所謂“方向”，指的當然是為中低收入人群、中小微企業(yè)等長尾用戶服務(wù)。
2017年，在微粒貸針對長尾人群取得初步成功的基礎(chǔ)上，微眾啟動小微服務(wù)戰(zhàn)略，將EcoFlow這樣的小微企業(yè)列入主要服務(wù)客群。2017年11月，推出面對中小微企業(yè)的線上流動資金貸款服務(wù)“微業(yè)貸”。
截至目前，微眾服務(wù)企業(yè)中，平均雇員數(shù)僅9人，年營業(yè)收入在1000萬以下的占比80%；約60%的企業(yè)是首次獲得銀行貸款；平均授信約80萬元，平均余額約60萬元，筆均借款約27萬元，復(fù)借率約70%。
微眾吸引EcoFlow和董事長王雷的是“三無”，即無需線下開戶、無需紙質(zhì)材料、無需抵質(zhì)押。中小微企業(yè)之所以融資難，原因在于信用缺失，資產(chǎn)不足，借助互聯(lián)網(wǎng)和其背后的科技力量，中國找到了“麥克米倫缺口”的破解之道。
數(shù)據(jù)+科技“拓荒”
普惠金融并非易事，中小微企業(yè)多而分散、觸達難，信譽難獲取，風險難評估。
一直以來，國內(nèi)銀行業(yè)在解決小微企業(yè)融資難、融資貴上不斷進行嘗試，其中最有代表性的模式為“信貸工廠”與“IPC小貸”，前者是“前店后廠”，后者以“下沉社區(qū)”為主要特點。
這兩種模式都在銀行業(yè)近年以來小微金融服務(wù)工作的推動中起到了積極的作用，但對微眾來說并不是合適的選擇。作為國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾需要從自己的優(yōu)勢出發(fā)，解決普惠金融難題。
“普惠金融為目標、個存小貸為特色、數(shù)據(jù)科技為抓手、同業(yè)合作為依托”，這是微眾早在籌備期就討論出來的發(fā)展戰(zhàn)略。
這一戰(zhàn)略基于微眾的兩個優(yōu)勢：一是數(shù)據(jù)，依托股東及自身互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)；二是科技，聚集一批技術(shù)牛人。
2014年創(chuàng)立之初，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼，但市場上對能否依靠社交數(shù)據(jù)來做風險模型持懷疑態(tài)度，擁有互聯(lián)網(wǎng)海量數(shù)據(jù)的人也不知道能否將其應(yīng)用在金融領(lǐng)域。最終，在連續(xù)數(shù)月熬通宵后，微眾搭建起了非常有互聯(lián)*色的風控模型。
以“微粒貸”為例，其借助大數(shù)據(jù)及央行征信等系列數(shù)據(jù)，對于客戶征信進行打分評級，建立白名單數(shù)據(jù)庫；利用社交信用、交易等數(shù)據(jù)建立反欺詐體系；依據(jù)公安數(shù)據(jù)模型、央行征信數(shù)據(jù)模型、社交模型、財付通支付數(shù)據(jù)模型以及資金渴度模型，決定放款額度。
在此成功的基礎(chǔ)之上，才有了微眾“三無、三全、三快”的面向小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品，其中，“三全”是“全自動、線上化、全天候”都可以申請并獲得貸款，“三快”是“審批快、借款快、周轉(zhuǎn)快”。
“小額”、“快速”、“全自動”、“全天候”……這些關(guān)鍵詞背后是海量的數(shù)據(jù)存儲以及強大的運營能力要求。自一開始，微眾就明白要實現(xiàn)自己的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品構(gòu)想，需要從“根兒上”改變。
一直以來，銀行的IT架構(gòu)普遍采用的是IOE集中式架構(gòu)，即以IBM的小型機、Oracle的數(shù)據(jù)庫和EMC的存儲來構(gòu)建IT架構(gòu)，并通過垂直擴展，以增加單機配置或系統(tǒng)升級的方式來提升處理能力。
微眾成立時，IOE集中式架構(gòu)成本問題日益突出，又正值互聯(lián)網(wǎng)大廠紛紛提出去“IOE”，因此它在一開始就提出要構(gòu)建去IOE的分布式架構(gòu)。最終，分布式系統(tǒng)架構(gòu)于2014年12月首次投產(chǎn)，2015年4月進入產(chǎn)品“實戰(zhàn)”。
分布式架構(gòu)在為微眾節(jié)約了成本的同時，也降低了風險。
“我們整個分布式核心帶來的第一個很明顯的好處，我的所有變更都已經(jīng)被分布化了，我沒有集中的風險點，我的風險也被分布式了”，如基礎(chǔ)科技產(chǎn)品部負責人盧道和所說。
自微眾創(chuàng)立的七年來，在行業(yè)共同努力下，整個行業(yè)發(fā)生著翻天覆地的變化：純線上化產(chǎn)品越來越多，去IOE趨勢越來越明顯，分布式架構(gòu)比例提升。
“微眾證明了，通過科技的手段能找到一個解決方案，讓普惠的業(yè)務(wù)真正能做起來。”微眾銀行相關(guān)人士將微眾比做“拓荒者”，用科技“拓荒”，將成果共享，連接更多同業(yè)一起做普惠。
很多時候，找到方向與明確方向的正確性同樣重要，幸運的是，微眾都做到了。
2018年開始，微眾啟動“鯤鵬”項目，實現(xiàn)計算、存儲、中間件等核心組件上的國產(chǎn)化替代；2020年下半年已開始內(nèi)部推廣與使用，到年底，鯤鵬服務(wù)器占新采購硬件資源的比例已達到35%。截至目前，采用鯤鵬服務(wù)器之后，微眾IT成本節(jié)約10%。
微眾的“拓荒”仍在持續(xù)。
小步快跑與敏捷創(chuàng)新
如果問互聯(lián)網(wǎng)思維最大的特性是什么，答案是從用戶需求出發(fā)。伴隨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深入各B端行業(yè)，這一思維也為各個行業(yè)帶來一股清風和活力。銀行業(yè)同樣如此。
對于分期還款，銀行普遍的做法是設(shè)置6/12/24的分期，而為了方便用戶，微眾將分期設(shè)置成了5/10/20，一個借款1000元的用戶可以分五次還每次還本金200，而不必按照6期來計算。
當然，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更需明白的一點是知道什么該變，什么該堅守，跑步不是步子大就夠了。謹防過度創(chuàng)新。
最早，微眾產(chǎn)品研發(fā)時曾經(jīng)將要不要保留“借據(jù)頁”作為爭論焦點。傳統(tǒng)做法是保留借據(jù)，讓用戶再確認一次，而從互聯(lián)網(wǎng)體驗來說，多一步交互就會流失一部分用戶，因此打算去掉借據(jù)頁。但最終為了保留儀式感，讓用戶有謹慎思考的時間，仍然保留了借據(jù)頁。
歸根結(jié)底一句話，一切從用戶需求且是當下的用戶需求出發(fā)。連續(xù)多年，微眾持續(xù)發(fā)布用戶報告，因其深知唯有了解自己的客戶，才能知道產(chǎn)品和研發(fā)的方向。
今年，根據(jù)微眾銀行發(fā)起設(shè)立的研究組織——“We研究”的調(diào)研結(jié)果，小微企業(yè)經(jīng)營上存在幾個特點：行業(yè)分布集中在制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和服務(wù)業(yè)，這三個行業(yè)的占比達了2/3；營業(yè)規(guī)模上，近5成小微企業(yè)年營業(yè)額100萬-1000萬元，近6成小微企業(yè)員工人數(shù)在10人以下。
這決定了小微企業(yè)在經(jīng)營貸上存在需求旺盛、高頻、金額小、短期等特點。數(shù)據(jù)顯示，2021年88.9%的小微企業(yè)在企業(yè)經(jīng)營方面遇到資金周轉(zhuǎn)問題，相比2019年提升10.4%。
在中小微企業(yè)融資難題進一步加劇的同時，微眾也在持續(xù)深耕產(chǎn)品，為更多企業(yè)解決更多問題：2018年，在微業(yè)貸的基礎(chǔ)上，開始嘗試供應(yīng)鏈金融，2020年從分銷鏈拓展至供應(yīng)鏈上游。
成立于2008年的深圳市千百回電子商務(wù)有限公司，是一家涵蓋了筆記本、平板電腦、智能穿戴、智慧屏的商貿(mào)公司。去年雙11大促持續(xù)時間長，千百回面臨著巨大的備貨壓力，備貨量較往年放大了兩倍多。
最終，微眾銀行微業(yè)貸經(jīng)銷商貸款產(chǎn)品幫其緩解了資金壓力。
2020年注定是影響深遠的一年，新冠疫情的爆發(fā)讓無數(shù)中小微企業(yè)的經(jīng)營備受挑戰(zhàn)，這也是七年以來微眾產(chǎn)品最豐富、擴展最多的一年。在供應(yīng)鏈金融拓展的同時，當年3月微眾推出針對科創(chuàng)中小微企業(yè)的微業(yè)貸科創(chuàng)貸款。
科創(chuàng)貸堅持了微眾“微業(yè)貸”的基本理念，建立了國高企業(yè)、發(fā)明專利企業(yè)數(shù)據(jù)庫，精準識別科創(chuàng)企業(yè)；首創(chuàng)“政銀擔”線上化、批量化擔保融資服務(wù)模式，可以線上授信、線下擴額，與政府貼息政策銜接，可直接線上拿到政府補貼后的利息。
截至2021年第二季度，科創(chuàng)貸服務(wù)覆蓋全國19個省、100多個地級市；吸引近10萬戶科創(chuàng)型企業(yè)前來申請；為超過5萬戶客戶提供授信服務(wù)，累計授信金額達710億元。其中，僅深圳一地就授信124億元，每3家科創(chuàng)型企業(yè)就有1家在使用，貼息后年利率低至1.62%。
“它一直是一個小步快跑的節(jié)奏，一堆堆的小微創(chuàng)新最終衍生出一個挺大的創(chuàng)新”，“一步一步來，在搭建完成后，整個開發(fā)節(jié)奏變得很快，變得更敏捷”，微眾銀行基礎(chǔ)科技產(chǎn)品部總經(jīng)理盧道和曾如此評價微眾的分布式架構(gòu)。
其實，這何嘗不是微眾的產(chǎn)品創(chuàng)新特點？在孵化出“微業(yè)貸”這個“懂”中小企業(yè)的產(chǎn)品之后，它后續(xù)可以敏捷快跑，在產(chǎn)品上持續(xù)深耕。
2021年，微眾還加大在綠色能源、農(nóng)業(yè)細分領(lǐng)域的布局。
11月18日，微眾啟動供應(yīng)鏈“百業(yè)千億計劃”,重點布局民生消費、新基建、綠色能源、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、專精特新五大方向，覆蓋上百個子行業(yè)，目標與超過1000家行業(yè)龍頭企業(yè)達成合作，投放三千億專屬資金。
緊貼時代做創(chuàng)新，創(chuàng)新才更有生命力。
結(jié)語
社會與經(jīng)濟的創(chuàng)新是系統(tǒng)性的，從來不是僅僅靠某個環(huán)節(jié)的創(chuàng)新與進步就可以驅(qū)動，而需要整個系統(tǒng)從上到下、從里到外的全面發(fā)展。在最近的這場“專精特新”攻堅戰(zhàn)中，除了中小企業(yè)自身的努力，還需要金融、市場等各方面的配合。
讓中國的中小微企業(yè)不再受“麥克米倫缺口”的糾纏，讓創(chuàng)新順暢流淌，這是微眾等金融企業(yè)的使命，也是其生存意義所在。
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