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科技企業(yè)布局產(chǎn)業(yè)金融將是一個(gè)長(zhǎng)久課題，需給產(chǎn)業(yè)鏈、用戶，外部資金機(jī)構(gòu)、企業(yè)自身帶來(lái)更多實(shí)質(zhì)性價(jià)值，多方共贏，才是持久向上關(guān)鍵。

作者|劉珊珊

編輯|楊 銘

今年3月以來(lái)，全國(guó)多個(gè)省市出現(xiàn)新冠疫情反彈，上海更是遭遇嚴(yán)峻防控考驗(yàn)，經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)60余天的靜態(tài)管理。

疫情反彈考驗(yàn)下，小微企業(yè)生存尤為艱難，零售、餐飲、娛樂(lè)等經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)都面臨著門店關(guān)停、生意中斷、資金斷鏈風(fēng)險(xiǎn)。

如何幫助小微企業(yè)紓困，成為各界關(guān)心話題，從免租、免稅到貸款，用各種手段以緩解小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難等問(wèn)題。

其中，就包括進(jìn)入產(chǎn)業(yè)金融的數(shù)字科技企業(yè)。

“解我燃眉之急的是歐享貸，幫助我解決了幾家門店的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。”山東煙臺(tái)地區(qū)的手機(jī)經(jīng)銷商丁然說(shuō)，現(xiàn)金流無(wú)憂讓自己專注經(jīng)營(yíng)，在疫情影響下的2021年，丁然實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)擴(kuò)張，連開(kāi)了4家體驗(yàn)店。

“歐享貸成為一種紐帶，像血管一樣的緊密聯(lián)系彼此的生命。”20世紀(jì)90年代就進(jìn)入手機(jī)貿(mào)易行業(yè)的黃女士也說(shuō)，她使用歐享貸近半年時(shí)間，業(yè)務(wù)規(guī)模提升200%，企業(yè)走上了健康發(fā)展軌道。

相關(guān)資料顯示，歐享貸是歡太數(shù)科聯(lián)合持牌金融機(jī)構(gòu)，為OPPO打造的數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融解決方案，定位于經(jīng)銷商備貨貸款。據(jù)歡太數(shù)科最新披露的數(shù)據(jù)，歐享貸累計(jì)服務(wù)中小微企業(yè)人數(shù)超4萬(wàn)人，其中小微企業(yè)占比達(dá)99%，戶均貸款余額近10萬(wàn)元。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，歐享貸堪稱小微企業(yè)覆蓋面最廣的廠商系產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品。那么，金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)至企業(yè)上下游的過(guò)程中，像歡太數(shù)科這樣的科技企業(yè)，在其中扮演了怎樣的角色?又如何成為中小微企紓困資金的重要渠道?

01

中小企業(yè)紓困破題思路

對(duì)丁然、黃女士一樣的B端小微企業(yè)而言，被稱為國(guó)家經(jīng)濟(jì)毛細(xì)血管，推動(dòng)社會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要力量。

當(dāng)前，我國(guó)市場(chǎng)主體數(shù)量已突破1.4億，其中90%以上是小微企業(yè)。2021年播出的大型社會(huì)觀察類紀(jì)錄片《流動(dòng)的中國(guó)》數(shù)據(jù)就顯示，這些小微企業(yè)解決了80%的就業(yè)，創(chuàng)造了70%的專利發(fā)明，貢獻(xiàn)了60%的GDP，繳納了50%的稅收，對(duì)經(jīng)濟(jì)整體貢獻(xiàn)非常大。

然而，這又是一群本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏低的脆弱群體，無(wú)論是宏觀經(jīng)濟(jì)影響，疫情黑天鵝襲來(lái)，還是任何一場(chǎng)小意外，都可能導(dǎo)致小微企業(yè)倒下。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我國(guó)小微企業(yè)平均生命周期只有2.7年，存活10年以上的不到。

背后原因何在?2020年，上海市人大代表姚薇提交的一份近萬(wàn)字小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告中，明確指出資金周轉(zhuǎn)不暢、融資困難是困擾中小微企業(yè)難題之一，甚至可以說(shuō)是中小微企業(yè)的“生命線”。

有手機(jī)經(jīng)銷商表示，在手機(jī)銷售行業(yè)，這個(gè)情況也非常明顯——手機(jī)銷售對(duì)資金量要求非常大，稍大的經(jīng)銷商旺季一次進(jìn)貨需要上千萬(wàn)，往往因此備受資金周轉(zhuǎn)、備貨金不足壓力。

“對(duì)于小微客戶或初創(chuàng)企業(yè)的人來(lái)說(shuō)，資金渠道斷掉，就像造血斷掉，他真的也就活不下去了。”作為中國(guó)最早一批進(jìn)軍手機(jī)貿(mào)易行業(yè)的企業(yè)家，黃女士看到了小微客戶的痛點(diǎn)。

融資最根本的核心是誠(chéng)信。對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，生存周期短、貸款風(fēng)險(xiǎn)難把控、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難預(yù)測(cè)、貸款抵押物存在門檻等等，都讓傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)很難正確識(shí)讀一家小微企業(yè)，對(duì)授信額度有所限制。

“很長(zhǎng)一段時(shí)間，小微企業(yè)融資渠道主要是民間與熟人借貸、房產(chǎn)抵押。”有金融行業(yè)人士對(duì)此表示，這幾種方式都隱藏風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法給成為更多小微企業(yè)的有效紓困手段。

用金融科技去破解小微融資難題，逐漸成為行業(yè)破題思路。一方面，人們?cè)缫炎哌M(jìn)豐富多彩的數(shù)字化生活——這種生活的顯著特征，就是“千人千面”個(gè)人金融服務(wù)變得觸手可及。作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)“蓄水池”，小微企業(yè)沒(méi)有理由遠(yuǎn)離走向數(shù)字化、智能化的金融科技。

另一方面，“制造大國(guó)”向“智造強(qiáng)國(guó)”轉(zhuǎn)型過(guò)程中，監(jiān)管部門始終將脫虛向?qū)崱⒎?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為一項(xiàng)基本政策。這意味著金融服務(wù)需要更合理、更充分地嵌入到供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)，在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下帶動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化和升級(jí)。

相關(guān)主管部門也注意到了這點(diǎn)。無(wú)論是2020年9月央行、銀保監(jiān)會(huì)等八部委聯(lián)合發(fā)布供應(yīng)鏈金融指導(dǎo)性文件，還是2021年政府工作報(bào)告首次單獨(dú)提及“創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式”，都明確指出金融機(jī)構(gòu)和科技平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)共享與合作，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景化和生態(tài)化，提高線上化和數(shù)字化水平。

企業(yè)角度看，動(dòng)作比指導(dǎo)文件其實(shí)更早一些。過(guò)去幾年，阿里巴巴、騰訊、百度、蘇寧、國(guó)美、美團(tuán)等幾乎所有科技和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在嘗試或已布局了產(chǎn)業(yè)金融。

手機(jī)行業(yè)也是如此。比如，歡太數(shù)科早在數(shù)年前就開(kāi)始幫助OPPO從物流、信息流等維度，進(jìn)行覆蓋供應(yīng)鏈上下游的“全鏈條”數(shù)字化升級(jí)。

伴隨兩者關(guān)系深化與業(yè)務(wù)融合，歡太數(shù)科針對(duì)手機(jī)行業(yè)全國(guó)眾多經(jīng)銷商展開(kāi)“數(shù)字化+金融”的布局，打造數(shù)字化系統(tǒng)來(lái)幫助二十萬(wàn)家以上的小微企業(yè)經(jīng)銷商實(shí)現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)型。

在此基礎(chǔ)上，2020年6月又接入金融機(jī)構(gòu)為OPPO產(chǎn)業(yè)鏈下游經(jīng)銷商打造的專屬性數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融解決方案——歐享貸。

顯然，歡太數(shù)科希望以此打破傳統(tǒng)授信視角，在風(fēng)險(xiǎn)變量可控基礎(chǔ)上，結(jié)合自身技術(shù)、渠道，促進(jìn)供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)金融良性循環(huán)，在紓困“毛細(xì)血管”、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量與效能方面發(fā)揮作用。

02

如何做好金融、產(chǎn)業(yè)適配器

業(yè)內(nèi)人士指出，產(chǎn)業(yè)金融和個(gè)人金融最大不同，在于其復(fù)雜性和異構(gòu)性。從生產(chǎn)邏輯、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，到價(jià)值評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)等等都是“千企千面”。

無(wú)論哪種，都需要科技企業(yè)和金融科技的相向而行，甚至是深度融合，彼此間不再是“物理結(jié)合”，而是形成“化學(xué)反應(yīng)”，才能真正助力小微企業(yè)，將普惠金融落到實(shí)處。

最大難題，是如何通過(guò)科技創(chuàng)新和數(shù)字手段，為萬(wàn)千小微企業(yè)注入金融活水——無(wú)疑，這是對(duì)金融科技企業(yè)技術(shù)實(shí)力、服務(wù)水平等綜合能力的考驗(yàn)。

目前，發(fā)力科技金融的企業(yè)根據(jù)自身產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)及產(chǎn)融結(jié)合生態(tài)優(yōu)勢(shì)，在垂直化、細(xì)分化道路上表現(xiàn)出來(lái)的能力各有不同。

歡太數(shù)科提出的解決方案，是以開(kāi)放姿態(tài)居中連接小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，做好產(chǎn)業(yè)和金融之間的適配器。

具體而言，是歐享貸一端連接OPPO供應(yīng)鏈數(shù)字化管理系統(tǒng)，另一端接入金融機(jī)構(gòu)，由歡太數(shù)科提供大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等方向的技術(shù)支持，兩者深度融合，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)搭建數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)控模型。

基于對(duì)行業(yè)深度了解及把控，這個(gè)風(fēng)控模型可以幫助小微經(jīng)銷商實(shí)現(xiàn)純信用企業(yè)貸款，無(wú)需抵押物，就可以為更大范圍的OPPO經(jīng)銷商提供數(shù)字化訂單融資服務(wù)。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，歐享貸如同企業(yè)“智能信用卡”，過(guò)去兩年內(nèi)已幫助數(shù)萬(wàn)小微企業(yè)主解決融資難、融資貴的問(wèn)題，助力提升銷售業(yè)績(jī)——其中包括大量個(gè)體工商戶。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，OPPO經(jīng)銷商數(shù)中個(gè)體工商戶比例超過(guò)80%，縣(含)以下地區(qū)經(jīng)銷商占比在40%以上。通過(guò)科技賦能，金融機(jī)構(gòu)更好觸達(dá)到了行業(yè)中的“長(zhǎng)尾客戶”。

“金融機(jī)構(gòu)透過(guò)科技公司能更快速找到核心合作伙伴或服務(wù)場(chǎng)景;而有融資需求的企業(yè)與客戶，也能通過(guò)科技企業(yè)精準(zhǔn)、高效適配到資金渠道。”有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，各方接駁適配后，最終達(dá)到解決小微企業(yè)融資難融資貴的目的。

可以看出，做好產(chǎn)業(yè)和金融的適配器，是歡太數(shù)科這樣的科技平臺(tái)，在推動(dòng)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效方面，提供的關(guān)鍵價(jià)值點(diǎn)。

“適配器”的重要性，作為中國(guó)最早的一批手機(jī)經(jīng)銷商，在這個(gè)行業(yè)摸爬滾打20多年的浙江商人夏長(zhǎng)杰(化名)感受很深。20年創(chuàng)業(yè)，他從第1家街邊店做到200家連鎖店，并且一度登陸新三板上市。但大股*然撤資、疫情反復(fù)疊加因素等影響，讓他經(jīng)歷了從銷量到盈利，都有大幅下滑的艱難時(shí)段。

資金仍然是最大問(wèn)題。2020年6月歐享貸推出后，為進(jìn)貨款發(fā)愁的夏長(zhǎng)杰得知可以申請(qǐng)“歐享貸”用于定向采購(gòu)OPPO產(chǎn)品，且按日計(jì)息、隨借隨還之后，他沒(méi)有多加考慮就注冊(cè)了，并得以解決了難題。

如今，他每個(gè)月都會(huì)使用“歐享貸”，每次借款金額一般在一兩百萬(wàn)元。“這讓我們保持健康的現(xiàn)金流，得以堅(jiān)持長(zhǎng)期主義。”

不過(guò)值得一提的是，小微企業(yè)想要獲得歐享貸高額度的前提，仍然需要小微企業(yè)有優(yōu)秀的還款及運(yùn)營(yíng)表現(xiàn)——無(wú)論是黃女士，煙臺(tái)地區(qū)的丁然，還是浙江的夏長(zhǎng)杰，都是如此。

“數(shù)字金融與產(chǎn)業(yè)生態(tài)的結(jié)合是為了促使本業(yè)更加健康發(fā)展，比如提高產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)效率、穩(wěn)固產(chǎn)業(yè)鏈薄弱環(huán)節(jié)、提升庫(kù)存周轉(zhuǎn)、降低存貨資金占用等，進(jìn)而反哺合作伙伴的供應(yīng)鏈生態(tài)，助力其產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)期良性發(fā)展。”歡太數(shù)科CEO徐立夫如此表示。

03

精準(zhǔn)輸血，

助力OPPO產(chǎn)業(yè)鏈良性發(fā)展

想要更好做好“適配器”，對(duì)歡太數(shù)科而言，離不開(kāi)服務(wù)二字。

過(guò)去一年里，在歐享貸助力基礎(chǔ)上，歡太數(shù)科推出多項(xiàng)舉措為手機(jī)行業(yè)里中小微企業(yè)紓困解難，包含專項(xiàng)免息、降息補(bǔ)貼、暑期臨額、疫情展期、減免罰息等，以便為OPPO產(chǎn)業(yè)鏈的小微企業(yè)精準(zhǔn)輸血。

一系列數(shù)據(jù)，可以印證目前金融機(jī)構(gòu)與歡太數(shù)科聯(lián)合模式取得的初步成效。

·歐享貸2021年為小微企業(yè)降低融資成本約37%，為每位核心用戶創(chuàng)造利潤(rùn)81萬(wàn)元;

·歐享貸核心客戶用款滲透率平均達(dá)到20%，單戶用款滲漏率最高達(dá)到了65%;

·歐享貸覆蓋全國(guó)30多個(gè)代理區(qū)域、300多座城市，服務(wù)客戶4萬(wàn)余家;

·服務(wù)企業(yè)中，其中小微企業(yè)占比達(dá)99%，戶均貸款余額近10萬(wàn)元;

·歐享貸單筆訂單金額相高出全國(guó)平均水平38%，客戶訂單數(shù)同比增長(zhǎng)83%，采購(gòu)金額增長(zhǎng)73%，用戶復(fù)借率高達(dá)81%。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，歐享貸已成為輔助OPPO手機(jī)經(jīng)銷商的重要工具，是小微企業(yè)覆蓋面最廣的廠商系產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品。

對(duì)數(shù)萬(wàn)小微企業(yè)而言，可以切實(shí)享受到的金融服務(wù)包含兩大方面：一是融資成本、難度降低，貸款利率下降;二是在歐享貸的一站式融資定制化模式下，覆蓋的場(chǎng)景越來(lái)越多。

比如，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，歡太數(shù)科目前正在探索店面裝修升級(jí)、新開(kāi)店面、員工培訓(xùn)等更廣落地范圍的小微企業(yè)融資場(chǎng)景。

“銷售旺季到來(lái)前我們已經(jīng)為小微企業(yè)準(zhǔn)備好‘備用金’，根據(jù)企業(yè)狀況協(xié)助貸款機(jī)構(gòu)額度提升，解決他們以往的融資煩惱。”歐享貸相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

根據(jù)其規(guī)劃，歐享貸未來(lái)會(huì)依托歡太數(shù)科的科技賦能，復(fù)制“1+N”模式，圍繞“1”個(gè)核心企業(yè)，拓展“N”個(gè)上下游企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)開(kāi)展全方位的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，最終助力OPPO整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈健康、高速運(yùn)轉(zhuǎn)與發(fā)展。

作為OPPO、realme、OnePlus的官方合作伙伴，歡太數(shù)科在手機(jī)+LoT產(chǎn)業(yè)數(shù)字化建設(shè)深耕多年，在B端市場(chǎng)建立了全面的數(shù)字化供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)，也在C端打造了同步生長(zhǎng)的豐富生態(tài)。

其中，基于ColorOS系統(tǒng)打造的“錢包”APP，就可滿足C端用戶移動(dòng)支付、公交地鐵門禁卡、充值繳費(fèi)、手機(jī)車鑰匙等各類生活場(chǎng)景需求。

可以預(yù)見(jiàn)，隨著“1+N”模式的成功復(fù)制及拓展，科技與產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)與金融，兩大生態(tài)將得到更深層次的結(jié)合。比如，由此構(gòu)建的產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)，其商業(yè)價(jià)值將不斷向上下游傳遞，進(jìn)而擴(kuò)展到千行百業(yè)，最終形成一個(gè)更好助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生態(tài)圈。

這一切，歸根結(jié)底依托于科技創(chuàng)新——過(guò)去幾年中國(guó)產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展，離不開(kāi)移動(dòng)互聯(lián)、數(shù)字化、智能化的飛躍。伴隨5G、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的成熟普及，一個(gè)多方互聯(lián)互通、服務(wù)更全面的科技產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈，如今也就有了更大想象空間。

對(duì)科技企業(yè)布局產(chǎn)業(yè)金融而言，這將是一個(gè)長(zhǎng)久課題。畢竟，給上下游產(chǎn)業(yè)鏈、用戶，外部資金機(jī)構(gòu)、企業(yè)自身帶來(lái)更多實(shí)質(zhì)性價(jià)值，做到多方共贏，才是業(yè)務(wù)持久向上的關(guān)鍵。

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