金融帶來的“杠桿誘惑”無人能不心動，但“集齊七個是否就可以召喚神龍”，對于快手來說還是個未知數(shù)，最終召喚的也可能是屠龍者。
作者|陳 杰
編輯|劉姍姍
“宇宙的盡頭是鐵嶺，互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是借貸。”
對于坐擁數(shù)億流量池的快手，不管金融這條路走得有多艱難，都要繼續(xù)走下去。
近日，由北京快手科技有限公司100%控股的成都快購科技有限公司，全資收購海南眾合云聯(lián)科技有限公司，此前海南眾合云聯(lián)科技是上海盛大保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司的控股股東。
這意味著，快手的金融版圖中再添一張保險經(jīng)紀(jì)牌照。
在4個月前，快手還收購了一張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。廣州華多網(wǎng)絡(luò)科技有限公司將持有廣州歡聚小額貸款有限責(zé)任公司的100%股權(quán)轉(zhuǎn)讓給快手旗下的北京云掣科技有限公司，企業(yè)更名為廣州快手小額貸款有限公司。
一路“裸奔”的快手終于拿到互聯(lián)網(wǎng)金融的入場券。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此番拿到小額貸款牌照，將改寫快手金融業(yè)務(wù)停留在“為他人做嫁衣”的助貸局面。
多番布局下來，金融這碗飯，快手能順利吃到嗎？
01
金融這碗飯，不是有“碗”就能吃上的
程一笑接棒宿華以來，快手的金融開疆大刀闊斧，而在此前，快手雖早已將金融視為商業(yè)化的重要一環(huán)，但這條氪金之路還是走得艱難。
早在2017年互聯(lián)網(wǎng)小貸興起之時，快手CEO程一笑就申請注冊了“老鐵金服”商標(biāo)，涉及電子轉(zhuǎn)賬、信用卡支付處理、金融信息、金融評估、金融貸款等服務(wù)。
隨后自2020年起，快手又陸續(xù)申請了“老鐵支付”“老鐵電商”“老鐵嚴(yán)選”等商標(biāo)，涉及網(wǎng)上銀行、保險信息、金融管理、信用卡支付受理等服務(wù)。并于2020年11月收購了支付機構(gòu)易聯(lián)支付，獲得七龍珠的第一位——支付牌照。
可惜歷時4年，快手還是未能完成“老鐵支付”的上線。為何有了牌照加持，快手支付仍舊遲遲不能落地？
這與監(jiān)管部門近年來逐漸收緊金融牌照的發(fā)放有關(guān)。
對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，最值錢的金融牌照有七個：銀行、保險、基金、證券、消費金融、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小貸。其中消金、基金、證券獲取難度較大，集齊這“七龍珠”是大廠們都夢寐以求的。
獲取“龍珠”的途徑一種是申請獲取，一種是收購獲取。申請速度慢，一些牌照也束之高閣、不再頒發(fā)，直接收購對于錢多的大廠來說，是最直接最快的。
但2020年之后，監(jiān)管部門對收購獲取牌照的大廠審查尤為謹(jǐn)慎，其中就包括快手收購易聯(lián)支付的交易，有媒體報道稱，這筆收購至今尚未獲得監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。
所以截至目前，快手錢包中的“先用后付”還是只能為支付寶和微信“做嫁衣”。
而從快手商城下單情況看，支付渠道只有“支付寶”、“微信”和“銀聯(lián)”。也就是說，快手電商至今都沒有線上線下支付閉環(huán)。
相比抖音前階段斥巨資完成的抖音線上線下支付閉環(huán)，快手的電商直播商業(yè)生態(tài)遲遲未能閉合，將流量與用戶留存至站內(nèi)。
“老鐵支付”從拿到牌照入場券，到吃上這碗飯，這中間還有許多變數(shù)。
同樣，“借貸”這碗飯，也不是有“碗”就能吃上的。
高杠桿就意味著要時刻處于監(jiān)管紅線的邊緣。哪怕如今快手僅作為導(dǎo)流平臺，也不能完全脫身，因為快手在還沒上飯桌前，就已“投機”為別家提供了“就餐場地”，用戶差評也燒到了快手身上。
目前快手APP的“錢包”頁面上，“借錢”這一板塊還是停留在為第三方導(dǎo)流的助貸模式，共展出洋錢罐、省唄、好會借、360借條和拍拍貸五個第三方借貸服務(wù)商。
五個產(chǎn)品的共同點都是最高借款為20萬，依據(jù)個人資質(zhì)借款范圍不等。借款人需在22歲或23歲以上，借款審批速度快、通過率高。貸款期限最長為24個月，最短可申請分期三個月償還。
從測試來看，點擊“立即申請”會自動鏈接到對應(yīng)平臺，完成后續(xù)借款步驟，快手僅作為貸款信息展示服務(wù)平臺，貸款產(chǎn)品由貸款服務(wù)商獨立運營，快手并不參與貸款產(chǎn)品或服務(wù)的實際運營。
快手合作的這五家借貸平臺，已為快手在黑貓投訴上“貢獻(xiàn)了”高達(dá)十二萬條之多的用戶投訴。
洋錢罐、省唄、好會借、360借條和拍拍貸的投訴量分別為8651、28074、677、36044和46992條。其中投訴量最高的為拍拍貸，投訴類別多集中在利息高、利息不透明、暴力催收等。
目前，快手的借款服務(wù)并未展示出“年化利率”，鏈接到第三方平臺（除360借條外）也未標(biāo)清利率范圍。這具有誤導(dǎo)性的刻意隱藏讓諸多用戶不滿，多位用戶稱快手平臺上的部分借貸利率已經(jīng)高達(dá)36%。
這個數(shù)字是目前各平臺借貸利率的天花板了，要知道，借唄的年利率在3.65%至21.9%之間，都已經(jīng)是觸碰監(jiān)管紅線了。
02
支付戰(zhàn)爭，互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的一戰(zhàn)
既然這條氪金之路舉步維艱，為何大廠們?nèi)詫Υ松钕萜渲?，難以自拔？
“當(dāng)你在研究行業(yè)時，別人已經(jīng)在用金融控制行業(yè)”。金融帶來的“杠桿誘惑”無人能不心動。
2013年，被業(yè)內(nèi)成為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。余額寶的橫空出世，開啟了一個新的時代。依托于大數(shù)據(jù)，迅速崛起的電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛涉足金融產(chǎn)業(yè)，發(fā)展跨界大數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)金融受到?jīng)_擊，金融業(yè)重新“洗牌”。
正如騰訊當(dāng)初借由微信紅包“偷襲支付珍珠港”的宗旨，“通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提升人們生活品質(zhì)，使產(chǎn)品和服務(wù)像水和電一樣融入人們的生活”，互聯(lián)網(wǎng)金融的力量之所以能如此驚人，正因為它脫掉了以往金融高級的華服，低調(diào)走入尋常百姓人家，悄無聲息地改變著我們的生活。
微信的社交效應(yīng)“恐怖如斯”，剛好契合了互聯(lián)網(wǎng)金融的交互效應(yīng)，“如同社交網(wǎng)絡(luò)一樣，用戶會受到周圍人群的影響，以至于用戶越來越多”。
金融+社交=恐怖如斯。
支付戰(zhàn)爭是打響互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)的首戰(zhàn)，也是最重要的一戰(zhàn)。
2017年3月，湖畔大學(xué)開課，彼時的馬云剛度過了一個被“微信紅包”陰霾籠罩的春節(jié)。但很快他就意識到，這不是支付之間的戰(zhàn)爭，最大的價值在支付后方，“微信紅包確實打得我們滿地找牙。不過冷靜下來想，社交媒體可能真的不會為公司帶來價值，能帶來價值的還是數(shù)據(jù)。”交易所帶來的用戶行為數(shù)據(jù)才是真正的搶奪高地。
“互聯(lián)網(wǎng)巨頭們圍繞支付進(jìn)行的戰(zhàn)爭，背后實際上是對移動互聯(lián)網(wǎng)未來的爭奪”，《螞蟻金服：從支付寶到新金融生態(tài)圈》一書中認(rèn)為，“移動支付被看做移動端最大的入口之一，隨著應(yīng)用場景的增加，移動支付介入人們生活的方方面面，這意味著，只要鎖定了支付，就在很大程度上鎖定了用戶”，所以移動支付成為了互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)中的“兵家必爭之地”。
互聯(lián)網(wǎng)大廠們憑借巨大的流量入口，讓互聯(lián)網(wǎng)金融有了充分生長的想象空間和磅礴的生長張力，并打通且滋養(yǎng)著各個組織架構(gòu)，真正構(gòu)建起一個充滿生命力的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。
快手科技創(chuàng)始人宿華曾說，“注意力是互聯(lián)網(wǎng)的核心資源”，這正是快手“被看見的力量”，但是這股力量如果不能流動起來，那就只能是鏡子里頭看花，看得見摸不著。
快手流量在手，就差能攪動一江春水的“變現(xiàn)者”。
“流量變現(xiàn)是快手的主要問題，而金融和廣告業(yè)務(wù)是流量變現(xiàn)的通用方式。”知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者盤和林如是直接道出快手選擇金融之路的緣由。
除了打通自身平臺，第三方支付早已不僅僅是最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，社交網(wǎng)絡(luò)和本地生活的注入，讓其已覆蓋線上線下，線上支付與電商結(jié)合，而線下支付的應(yīng)用場景愈加細(xì)分和充滿想象。
反之，支付也能幫助企業(yè)從線上觸達(dá)至線下市場空間，互聯(lián)網(wǎng)和線下商業(yè)的銜接因為金融而更緊密。
如今，隨著抖音和美團(tuán)兩大巨頭愈演愈烈的本地生活之爭，讓本地生活已經(jīng)逐漸脫離了賽道的定義，它龐大的經(jīng)濟(jì)效益，已是互聯(lián)網(wǎng)大廠們不得不攻占的必經(jīng)之地。
據(jù)快手2023年財報數(shù)據(jù)顯示，四季度電商業(yè)務(wù)GMV同比增長29.3%，達(dá)到4039億元，全年GMV規(guī)模超過1.18萬億；本地生活業(yè)務(wù)日均支付用戶數(shù)在2023年四季度環(huán)比提升超40%，顯示出強勁的增長勢頭。
線上與線下業(yè)務(wù)增長都表現(xiàn)強勢，這讓人不禁想象，只需分得支付的一杯羹，快手“久旱逢甘露”的增長將是驚人的。
不管是否要撬動“平臺金融”的巨大力量，眼下的快手有著最為急于出手的客觀原因。在支付領(lǐng)域，快手一直在“為他人做嫁衣”，深深有種給房東打工的無力感。
電商業(yè)務(wù)需要安全、高效的結(jié)算支付來承載和消化巨額交易，而無支付牌照很容易觸及央行明令禁止的“二清”紅線。氣人的是，快手每掙一百塊錢，就要交給第三方支付商高達(dá)1.7元的手續(xù)費。
據(jù)快手財報披露，2023年快手的電商商品交易總額達(dá)到1.18萬億，其中支付渠道手續(xù)費高達(dá)25.69億元，上一年這個數(shù)字還是19.46億元，同比增幅高達(dá)32.42%。
你越努力，房東的退休金越高。
03
集齊七個是否就可以召喚神龍
支付與借貸，是互聯(lián)網(wǎng)兩只抓錢的手。也是快手金融布局的兩大版圖。
窮人干到死也不可能追上錢生錢的速度，“這世界上最簡潔的賺錢方式就是用錢賺錢，所以企業(yè)最后大多去搞金融。”
極點商業(yè)此前在“支付寶：放不下的內(nèi)容執(zhí)念，脫不掉的金融鎧甲”一文中提到，誰也沒想到“多用花唄”竟用出了一個萬億估值的金融科技巨頭。
基于大數(shù)據(jù)的征信與風(fēng)控體系以及互聯(lián)網(wǎng)貸款的模式，為小微企業(yè)融資、個人網(wǎng)貸完美解決了傳統(tǒng)金融的限制。少了傳統(tǒng)銀行的束縛，互聯(lián)網(wǎng)小貸直接原地起飛。上市前夜，螞蟻集團(tuán)的估值一度高達(dá)2.1萬億元，號稱全球最大的獨角獸。
如今各類App中都被塞滿了申請借款入口，而流量最強的短視頻平臺無疑是最容易輸送借貸的平臺。
成功路徑的驗證和平臺優(yōu)勢，都讓快手承接了眾多期待。
據(jù)快手財報顯示，2023年，快手平臺用戶規(guī)模與社交互動氛圍持續(xù)加強，第四季度平均月活躍用戶同比增長9.4%，首次突破7億規(guī)模。以下沉市場用戶為主的7億規(guī)模，放貸業(yè)務(wù)在其中激發(fā)的力量將難以想象。
有了牌照門票，“不僅是對其投資人、二級市場的振奮，快手更能拓展自營消金業(yè)務(wù)”，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計快手的動作將會提速，金融科技專家蘇筱芮表示，“拿到小貸牌照以后，預(yù)計快手將進(jìn)軍消費金融類業(yè)務(wù)，參照互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭們的既有路徑，將其包裝為快手分期等貸款產(chǎn)品或是快手月付等信用支付類產(chǎn)品，從而在金融領(lǐng)域謀求更大的規(guī)模增長”。
但目前看來，快手支付、網(wǎng)絡(luò)小貸和剛拿下的保險牌照還處于降落階段，距離落地還時日漫長。
監(jiān)管部門對支付收購遲遲不松口，連基礎(chǔ)的支付尚且如此不明朗，那么，快手小貸與快手保險落地是否會更加前景堪憂？
不過，眼下對于快手來說，也許還有比落地更值得擔(dān)憂的。
高利潤與危機總是相伴隨的。
螞蟻金服早已以身試險，上市前夜被緊急叫停，不得拆分“大象”變螞蟻，監(jiān)管紅線隨時會收緊平臺的“錢袋子”。
目前尚處于降落階段的快手，就已然是“危機四伏”。
雖然快手僅作為借貸的“中轉(zhuǎn)站”，但卻曾被媒體爆出，有“兩頭吃”的嫌疑，“一邊為金融機構(gòu)和助貸平臺提供貸款導(dǎo)流，一邊則為網(wǎng)貸逾期的用戶提供服務(wù)”。
所謂“服務(wù)”，即是近兩年迅速崛起的黑色產(chǎn)業(yè)，也是當(dāng)下的“風(fēng)口產(chǎn)業(yè)”——“反催收”。
在“暴力催收”的背景下，“反催收”生意也應(yīng)運而生。在各大平臺上，以“催收/反催收、債務(wù)優(yōu)化”為關(guān)鍵詞，即可搜索出大量同類型視頻、主播。相關(guān)視頻留言多為逾期借款人的求助信息。
小編在快手平臺搜索“反催收”，雖然平臺提示“請通過合法手段處理債權(quán)債務(wù)問題”，但仍出現(xiàn)大量相關(guān)視頻。其中一位名為“野哥咨詢”的博主位于前排推送。
這一條“反催收違法”的視頻下卻有多位逾期用戶的求助信息，“信用卡協(xié)商二次逾期會有什么后果”、“支付寶即將二次逾期近十萬，會被起訴執(zhí)行房產(chǎn)嗎”。
他們利用借款人逾期的恐懼、焦慮心理，“招攬客源，教唆借款人惡意投訴或有償代理投訴、協(xié)商還款等，最終達(dá)到減免息費、本金、甚至索賠等目的。”
據(jù)快手相關(guān)工作人員分析，“此類賬號作品大多為套模板批量制作，有時候視頻和直播根本不是一個人。此類團(tuán)伙名義上傳播知識，實質(zhì)是通過付費入會、有償賣課盈利。”
平臺的算法機制成為他們獲取精準(zhǔn)客源的工具。
然而，不只是從借款人身上賺取傭金，有的團(tuán)伙甚至兩頭吃，“還會通過倒賣用戶數(shù)據(jù)、兜售克制反催收方案等反復(fù)收割債務(wù)人和債權(quán)人”。
盡管快手官方早在2020年6月就啟動了“付費反催收內(nèi)容專項整治行動”，時隔半年也效果顯著，平臺累計處置違規(guī)賬號1989個，其中永久封禁賬號559個。但目前看來此類內(nèi)容仍是死灰復(fù)燃，不禁讓人懷疑快手對此態(tài)度是否有些模糊。
除反催收以外，回款率也是快手另一危機。
根據(jù)2019年《中國消費年輕人負(fù)債狀況報告》，在中國年輕人中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已經(jīng)達(dá)到86.6%，實質(zhì)負(fù)債人群約占整體年輕人的44.5%。近一半的年輕人都在花著“明天的錢”。
年輕人深陷其中，以貸養(yǎng)貸、越陷越深。近年來經(jīng)濟(jì)下行，小額貸款回款率有降低趨勢，相比其他平臺，快手的回款率更讓人擔(dān)憂。早前就有媒體稱，“快手的客戶還款能力不足”。
由快手的下沉市場來看，這并不意味。在用戶構(gòu)成中，快手主要用戶收入低、年齡低、學(xué)歷低，以三四線城市年輕人、農(nóng)村用戶、中學(xué)生居多，這一類人群抗金融風(fēng)險能力偏低。
這就意味著快手的金融落地還要面臨比其他大廠更多的風(fēng)險與艱難。
種種跡象表達(dá)，快手有賺錢的心，但并未給“韭菜們”提供健康的借貸環(huán)境。如果后期快手上架“老鐵支付”、快手月付等信用支付類產(chǎn)品，對于消費者無疑會更方便，多了一種支付選擇。但如果是借貸類產(chǎn)品，7億規(guī)模的下沉市場，不免讓人為快手的借貸安全與合規(guī)擔(dān)心。如何建立能抵抗風(fēng)險的信用體系，如何規(guī)范產(chǎn)品利率、回款率，都是快手不能回避的問題。
“集齊七個是否就可以召喚神龍”，對于快手來說還是個未知數(shù)，最終召喚的也可能是屠龍者。
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