文/李東樓(微信號(hào):lidonglou)
今年8月，銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、網(wǎng)信辦四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，這是繼去年十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和今年中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式掛牌成立之后，又一個(gè)影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展走勢(shì)的大事件。而在辦法發(fā)布之后，很多媒體甚至喊出P2P網(wǎng)貸已死，并擔(dān)憂未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
但是，在我看來，這恰恰屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的利好消息，這一方面意味著互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)徹底告別野蠻生長階段，走入正軌，另一方面也意味著新一輪的市場(chǎng)競爭已經(jīng)開始，互聯(lián)網(wǎng)金融正式進(jìn)入到下半場(chǎng)。而在下半場(chǎng)的競爭當(dāng)中，已經(jīng)基本沒有政策空隙，不但需要合法合規(guī)，而且還需要尋找下一片藍(lán)海，尤其是不能局限于城市白領(lǐng)市場(chǎng)，而是更應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行下沉，而這時(shí)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)入到很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的視野當(dāng)中。
農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力無限，巨頭與創(chuàng)業(yè)公司紛紛入局
一方面，國家正在近些年不斷增加對(duì)三農(nóng)的扶持力度，并將“三農(nóng)”問題解決提高到國家戰(zhàn)略高度。今年1月，新華社發(fā)布《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》，這不僅是改革開放近18年以來首個(gè)“三農(nóng)”為主題的1號(hào)文件，也是自2004年以來中央1號(hào)文件連續(xù)第13次聚焦三農(nóng)。
而在2016年的兩會(huì)總理政府工作報(bào)告當(dāng)中，更是提出要加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收。為了落實(shí)發(fā)展新理念，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收，國家頒布了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持政策、財(cái)政支持建立全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系政策以及發(fā)展農(nóng)村合作金融政策等52項(xiàng)相關(guān)政策措施，這意味著農(nóng)村市場(chǎng)將在未來幾年有非常大的增長潛力。
另一方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)還是一片藍(lán)海，根據(jù)中國社會(huì)科院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書最新數(shù)據(jù)，我國“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3.05萬億元。調(diào)查還顯示，我國只有27%的農(nóng)戶能從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農(nóng)戶難以獲得貸款，農(nóng)村信用社、供銷社等機(jī)構(gòu)由于審批時(shí)間長、放貸慢、還有人情關(guān)系復(fù)雜，難以真正滿足農(nóng)戶貸款難和融資難的痛點(diǎn)需求，這就為更多的創(chuàng)新的金融公司留下了巨大的市場(chǎng)空間。
實(shí)際上，當(dāng)下的農(nóng)村金融市場(chǎng)并非是一片不毛之地，包括阿里、京東、蘇寧等電商企業(yè)早已在電商下鄉(xiāng)的過程中看到其中的契機(jī)，并紛紛推出了農(nóng)村金融產(chǎn)品，此外翼龍貸、沃投資等新興金融公司也早在深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)，而更多的互聯(lián)網(wǎng)大公司、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司也都在今年躍躍欲試，希望獲得市場(chǎng)紅利。
農(nóng)村金融市場(chǎng)爆發(fā)在即，但需克服三大難點(diǎn)
不過，盡管農(nóng)村金融作為藍(lán)海市場(chǎng)已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)，但是農(nóng)村金融市場(chǎng)的爆發(fā)并沒有那么容易，目前來看，農(nóng)村金融市場(chǎng)的爆發(fā)至少還需要克服以下三大難點(diǎn)：
第一，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及率低，用戶增長緩慢。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的《2015 年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r研究報(bào)告》顯示，2015 年農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為31.6%，遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)地區(qū)的65.8%。不過好消息是，這個(gè)差距正在縮小。這就意味著，發(fā)展農(nóng)村金融用戶尤其是借貸用戶不能像在一二線大城市那樣可以借助于互聯(lián)網(wǎng)線上推廣可以快速的吸引用戶，而更需要采用地面推廣的方式，進(jìn)行挨家挨戶的推廣，這就導(dǎo)致推廣效率較低，而一些農(nóng)村金融公司的一些市場(chǎng)數(shù)據(jù)也很能說明問題，以沃投資為例，平臺(tái)上線兩年，目前平臺(tái)投資人9.3萬余人，獲得融資的農(nóng)戶為5935戶。這個(gè)數(shù)字相較于其他非農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，并不亮眼。而其他如阿里、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在農(nóng)村金融市場(chǎng)也并不順利，這就意味著農(nóng)村金融市場(chǎng)是個(gè)比較慢熱的市場(chǎng)。
第二，農(nóng)村市場(chǎng)的征信體系不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)防控難度大。不同于城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)用戶基本上都使用信用卡、支付寶、微信支付等信用支付產(chǎn)品，能夠方便建立起個(gè)人的征信體系，農(nóng)村用戶信用卡使用率低，支付寶、微信支付等移動(dòng)支付產(chǎn)品等使用情況也較低，與此同時(shí)收入水平也普遍較低，這就意味著農(nóng)村的征信體系的建立在現(xiàn)階段一個(gè)難題，而這為互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺(tái)在審核放貸方面提高了要求，必須對(duì)農(nóng)戶的信用情況進(jìn)行較為深入的了解才能夠確保風(fēng)險(xiǎn)最低，這同樣需要投入較大的精力來解決這個(gè)問題，并且還需要建立非常嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控體系和制度。實(shí)際上，現(xiàn)實(shí)也是如此。以沃投資為例，其為了做好風(fēng)險(xiǎn)控制，就建立了專業(yè)的信用審核團(tuán)隊(duì)，并有三道嚴(yán)格的審核機(jī)制，而最終借款通過率僅為5%左右。
第三，理財(cái)投資人的投資觀念問題。在很多理財(cái)用戶和投資人眼里，看待農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)還存在一些偏見。比如農(nóng)戶的還款能力差，實(shí)際上，由于農(nóng)村的民風(fēng)較為淳樸，對(duì)待信用還是很重視，而且生活圈子局限又在當(dāng)?shù)兀嬲倪`約率并不高。此前沃投資CEO段華在接受媒體采訪時(shí)曾透露，在運(yùn)作平臺(tái)兩年多來，在數(shù)千筆借款當(dāng)中，僅有10名農(nóng)戶違約跑路成為壞賬，其他借款農(nóng)戶都如期還款。又比如農(nóng)村金融更像是做公益，收益率差等。實(shí)際上，在之前宜人貸在涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)推出的金融產(chǎn)品的收益率確實(shí)較低，只有2%左右。而在如今，一些農(nóng)村金融公司通過創(chuàng)新的機(jī)制和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格防控推出的標(biāo)的收益率并不低，比如沃投資平臺(tái)上的標(biāo)的收益率為8%到11%之間，這甚至超過行業(yè)平均水平。不過，隨著掘金農(nóng)村金融市場(chǎng)的參與者越來越多，尤其是更多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭和創(chuàng)業(yè)公司的加入，市場(chǎng)越來越大，這塊市場(chǎng)將迅速進(jìn)入到大眾視野，到時(shí)投資人的觀念可能將徹底扭轉(zhuǎn)。
掘金農(nóng)村金融市場(chǎng)，什么樣的企業(yè)更有競爭力?
實(shí)際上，盡管農(nóng)村金融市場(chǎng)還面臨一些難點(diǎn)，但是依然難掩“淘金者”的熱情。阿里、京東、蘇寧等電商巨頭的殺入，翼龍貸、沃投資等新型金融公司的深耕，這都使得農(nóng)村金融市場(chǎng)在未來幾年的競爭日趨激烈。那么，在這個(gè)新興的藍(lán)海市場(chǎng)里，到底什么樣的企業(yè)更有競爭力呢?我認(rèn)為在農(nóng)村金融市場(chǎng)上有競爭力的企業(yè)至少需要滿足以下三個(gè)方面的要求：
第一，穩(wěn)扎穩(wěn)打，立足并深耕農(nóng)村市場(chǎng)的。前面提到農(nóng)村金融市場(chǎng)雖然潛力巨大但是難點(diǎn)不少，這就需要市場(chǎng)的參與者需要有充足的耐心，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不陷入盲目擴(kuò)張的陷阱。實(shí)際上，此前阿里在初入農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)，就曾通過篩選靠譜的農(nóng)村淘寶合伙人做推薦人，由推薦人負(fù)責(zé)貸款農(nóng)民的推薦和催款工作的方式進(jìn)行市場(chǎng)擴(kuò)張，但是由于推薦人機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)較大最終不得不停止，此外還有一些平臺(tái)則采用加盟店方式進(jìn)行擴(kuò)張，實(shí)際上也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
相較而言，專注于農(nóng)村金融市場(chǎng)的沃投資則相對(duì)穩(wěn)健，比如在篩選放貸員方面，沃投資限定放貸員必須是農(nóng)村當(dāng)?shù)氐?，而且在離家100公里之外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)營項(xiàng)目要較為熟悉，在服務(wù)農(nóng)村的養(yǎng)雞、養(yǎng)豬等農(nóng)戶時(shí)，要與他們進(jìn)行技術(shù)交流和指導(dǎo)。沃投資在農(nóng)村建了培訓(xùn)學(xué)校，業(yè)務(wù)員到崗實(shí)習(xí)，定期回學(xué)校在文明服務(wù)、技術(shù)培訓(xùn)等方面進(jìn)行學(xué)習(xí)。當(dāng)放貸員放款項(xiàng)目逾期超過所有放款3%時(shí)，就會(huì)讓該放貸員停止放貸業(yè)務(wù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)催收，如果超過一個(gè)月，則交由專業(yè)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)。顯然，這種穩(wěn)健且深耕市場(chǎng)的策略更加適合當(dāng)下的農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境。
第二、在金融行業(yè)有豐富經(jīng)驗(yàn)，能夠做好風(fēng)控的。實(shí)際上，無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，金融的核心都是風(fēng)險(xiǎn)控制，這是金融平臺(tái)能夠長期良性運(yùn)營的根本，而此前眾多的平臺(tái)的倒閉跑路正是由于忽略了金融行業(yè)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。這就意味著，能夠做好風(fēng)險(xiǎn)控制的團(tuán)隊(duì)能夠更有戰(zhàn)斗力，互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司自不用說，他們具有充足的資金實(shí)力能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)來說，有一支在金融領(lǐng)域有深厚經(jīng)驗(yàn)的團(tuán)隊(duì)就非常重要。
在這一點(diǎn)上，沃投資顯然有其顯著優(yōu)勢(shì)，其四個(gè)創(chuàng)始合伙人分別來自花旗銀行、渣打銀行、五礦信托等金融機(jī)構(gòu)高管，尤其是CEO段華更是曾任花旗銀行北京分行副總裁、昆侖支行行長，在財(cái)富管理、普惠金融、風(fēng)險(xiǎn)控制及企業(yè)管理等領(lǐng)域有著深厚的理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這顯然是一個(gè)保證。除此之外，沃投資還采用銀行級(jí)德國微貸風(fēng)控技術(shù)以及3級(jí)審核機(jī)制，從借款源頭上把風(fēng)險(xiǎn)降到低位，從而有效保護(hù)投資人的資金安全，并平臺(tái)采用匯付天下第三方資金托管的形式，這又增加了一道風(fēng)險(xiǎn)保障。
第三、符合政策要求的并響應(yīng)政府號(hào)召的。在此之前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大打擦邊球，但是在一系列新規(guī)出臺(tái)之后，政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已經(jīng)越加嚴(yán)密，不符合政策要求的平臺(tái)已經(jīng)沒有生存空間。尤其是在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》提出的“十三條紅線”更是不能觸碰。在此前，沃投資創(chuàng)始人兼CEO段華接受媒體就表示：“沃投資將嚴(yán)格遵循“十三條紅線”要求，專注農(nóng)村優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，尋找最真實(shí)、純粹的農(nóng)戶資產(chǎn)，平臺(tái)透明、風(fēng)險(xiǎn)可控，讓農(nóng)民真正享受到普惠金融的紅利，從而更好發(fā)展三農(nóng)金融。顯然，無論是消費(fèi)金融公司還是農(nóng)村金融公司必須緊跟政策，確保平臺(tái)完全符合政策的要求，否則的話很容易遭遇“猝死”。
總體而言，在經(jīng)歷了幾年的發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了競爭更為激烈的下半場(chǎng)，而農(nóng)村金融市場(chǎng)作為最后一塊幸存的藍(lán)海，機(jī)遇和挑戰(zhàn)同在。對(duì)于市場(chǎng)的“淘金者”來說，在保證農(nóng)戶能夠拿到融資和投資人收益最大化的同時(shí)，還需要同時(shí)能夠做好深耕市場(chǎng)、控制風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)運(yùn)營等，只有這樣才能夠在日漸激烈的競爭當(dāng)中生存下來，成為最后的贏家。
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