今年5月底，香港金管局宣布，將批準在香港引入虛擬銀行。一石激起千層浪，消息一出，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭及金融科技公司紛紛躍躍欲試。而據(jù)香港金管局副總裁阮國恒此前透露，在8月31日前提交申請的公司有可能被首批處理，并爭取能在今年年底前或者明年第一季度發(fā)出虛擬銀行牌照。”
內(nèi)地金融科技公司扎堆申請香港虛擬銀行牌照，意欲為何?
而據(jù)彭博社等媒體報道，截止8月31日下午5時，香港金融管理局已確認收到包括騰訊、螞蟻金服、小米、東亞銀行、玖富等29家機構(gòu)遞交的虛擬銀行牌照申請。尤其值得一提的是，中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭和科技金融獨角獸在其中占據(jù)相當大的比例，這是為何?
在我看來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融科技公司們之所以扎堆香港申請?zhí)摂M銀行牌照，主要出于兩個方面的需要。
首先是業(yè)務(wù)海外擴張的需要。這些年，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭和中國的金融科技獨角獸們在國內(nèi)取得的發(fā)展成就舉世矚目，但是在海外市場的拓展方面還遠遠不夠，至少目前還沒有出現(xiàn)像谷歌、微軟這樣的國際巨頭。而香港作為特別行政區(qū)，基于其獨特的政治和文化環(huán)境，不僅是中西方文化交融之地，更是中國企業(yè)進軍海外市場的前沿站，對于中國企業(yè)出海有重要的戰(zhàn)略意義。這正是近年來越來越多的中國公司到香港上市的一個重要原因。
更重要的是，由于香港的金融監(jiān)管法規(guī)體系相對嚴格全面，一旦能在香港獲得首批虛擬銀行牌照，對于拓展東南亞其他國家地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)及金融業(yè)務(wù)絕對是加分項。因此，對于眾多希望在海外市場有一番作為的內(nèi)地金融科技企業(yè)來說，獲得香港虛擬銀行牌照，開設(shè)虛擬銀行業(yè)務(wù)，就相當于建立了一個業(yè)務(wù)海外擴張的前哨站。
事實上，內(nèi)地金融科技企業(yè)當中早有在香港布局的先行者，并且更有“高招”。螞蟻金服與長江和記成立合資公司在香港提供電子金融服務(wù)布局香港市場;騰訊、小米、眾安在線等都選擇在香港上市;而玖富則在2016年收購券商犇亞證券亞洲成立玖富證券，扎根香港開展互聯(lián)網(wǎng)證券、智能理財、綜合財富管理與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。
其次是業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的需要。此前就有業(yè)內(nèi)人士指出，虛擬銀行開始成本較低、靈活方便，利于產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新等優(yōu)勢。而我們知道，隨著國內(nèi)監(jiān)管的常態(tài)化，目前金融科技公司在國內(nèi)開展業(yè)務(wù)時必須將更多的工作重心放在合規(guī)方面，這在一定程度上束縛和制約了其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
而香港作為全球三大金融中心之一，其在金融業(yè)務(wù)的開放和創(chuàng)新方面一直走在世界前頭，此次香港金管局引入虛擬銀行更是希望能夠放開科技公司等非傳統(tǒng)金融機構(gòu)參與的限制，從而鼓勵金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這對于希望在金融科技領(lǐng)域有更多建樹的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭及金融科技巨頭來說，無疑是重大利好。在更加寬松和開放的金融環(huán)境當中進行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，一旦驗證成功就可以反哺內(nèi)地和其他地區(qū)市場。基于此，內(nèi)地金融科技“軍團”在香港積極提交虛擬銀行牌照申請也就不意外了。
首批虛擬銀行牌照爭奪激烈，誰的勝算更大?
另一方面，正因為獲得香港虛擬銀行牌照能夠加速企業(yè)的海外擴張并有利于產(chǎn)品創(chuàng)新，所以吸引了眾多金融科技企業(yè)的扎堆申請。那么，到底哪些企業(yè)能夠拿到首批牌照呢?
根據(jù)香港金管局公布的信息顯示，虛擬銀行申請人須滿足3億港元最低股本的要求，并將會優(yōu)先處理具備以下四類條件的申請人個案。分別是：申請人具備足夠的財務(wù)、科技及其他相關(guān)資源經(jīng)營虛擬銀行;申請人的業(yè)務(wù)計劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗，并有助促進普及金融和金融科技發(fā)展;申請人已經(jīng)建立或有能力建立合適的資訊科技平臺支持其業(yè)務(wù)計劃;申請人獲發(fā)牌后能較早開始運營等。
這意味著，申請人除了需要具備足夠的財務(wù)實力之外，更需要科技基因，同時還需要具備業(yè)務(wù)創(chuàng)新和快速落地能力。
從媒體目前的曝光的29家申請名單來看，單純從財務(wù)實力方面來看都不弱。無論是對于騰訊、小米等這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還是螞蟻金服、玖富這樣的金融科技集團來說，3億港幣股本都不是門檻。騰訊、螞蟻金服、小米等都是市值超500億美金的互聯(lián)網(wǎng)巨頭自不用多說，玖富雖然沒有上市，但其實力不容小覷，作為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的中堅力量，此前剛剛宣布將旗下的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺玖富普惠公司增加注冊資本至20億元人民幣，且一次性實繳到位，財務(wù)實力可見一斑。
從科技基因方面來看，騰訊、小米等這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭自然占盡先天優(yōu)勢。不過，玖富等科技金融公司也有垂直服務(wù)的優(yōu)勢。相較而言，雖然用戶規(guī)模不及騰訊阿里這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，但是其用戶更加垂直精準，這使其在基于金融的大數(shù)據(jù)、深度學習、人工智能等技術(shù)方面有更豐富積累。相較而言，像東亞銀行、中銀香港等這樣傳統(tǒng)銀行系則在這方面略顯不足。
在虛擬銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和快速落地方面，一直在金融行業(yè)前沿創(chuàng)新的金融科技公司同樣具有更多的經(jīng)驗和積累。過去幾年，國內(nèi)金融科技行業(yè)雖然幾經(jīng)波折，但是也在普及金融和金融科技創(chuàng)新方面也有不少成績，相信這對于申請?zhí)摂M銀行牌照會加分不少。而在業(yè)務(wù)落地方面，一些領(lǐng)先金融科技公司更是與銀行有廣泛深入的合作，對銀行金融系統(tǒng)有更深入的了解和布局，而這些無疑能夠在獲得牌照之后加速虛擬銀行項目快速落地。
總的來看，基于香港虛擬銀行牌照在海外市場拓展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的重要性，未來將會有越來越多的金融科技公司加入牌照的申請大軍當中，而財務(wù)實力更加雄厚、在科技和金融領(lǐng)域具有更多的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和實踐積累的企業(yè)將有更大的機會獲得首批牌照，而首批獲得牌照的企業(yè)無疑將獲得先發(fā)優(yōu)勢，為今后的國際化和產(chǎn)品創(chuàng)新打下堅實的基礎(chǔ)。
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