隨著互金行業(yè)持續(xù)動(dòng)蕩，平臺逾期金額正被不少自媒體視為衡量平臺經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高低的重要參考標(biāo)準(zhǔn)。
近日，有文章指出，去年1月投哪網(wǎng)代償金額僅為1.95億元，但到今年4月底，這個(gè)數(shù)字大幅上漲至8.2億元。由于代償金額主要是借款人出現(xiàn)逾期后，平臺向出借人提供的提前結(jié)算金額，因此文章作者認(rèn)為代償金額激增，標(biāo)志著投哪網(wǎng)逾期金額同步大漲，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)隨之趨高。
但是，逾期額上漲，能否與平臺經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上升劃上等號？多位汽車抵押貸款領(lǐng)域資深業(yè)內(nèi)人士給出了不同的觀點(diǎn)。
首先，衡量平臺經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高低，不能只看逾期金額，而是要看累計(jì)逾期額/累計(jì)成交額的比率（即逾期率），是否大幅超過行業(yè)平均水準(zhǔn)。畢竟，信貸業(yè)務(wù)始終會存在逾期風(fēng)險(xiǎn)，因此逾期率更能客觀反映平臺風(fēng)險(xiǎn)管控能力的強(qiáng)弱。就這個(gè)角度而言，投哪網(wǎng)的實(shí)際逾期率不到1.4%，大幅低于行業(yè)平均水準(zhǔn)。
其次，平臺經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高低，還與其業(yè)務(wù)模式存在密切聯(lián)系。比如基于個(gè)人信用的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)一旦出現(xiàn)逾期，平臺智能通過電話催收、仲裁、法律訴訟等手段追回逾期資金，但如果逾期借款人實(shí)在沒錢，那么平臺只能接受壞賬增加的結(jié)局。而汽車抵押貸款業(yè)務(wù)與這類消費(fèi)金融貸款業(yè)務(wù)有明顯的區(qū)別——除了傳統(tǒng)的催收、仲裁、法律訴訟等手段，它還可以通過對抵押車輛進(jìn)行處置變現(xiàn)，回籠逾期貸款資金兌付給出借人。投哪網(wǎng)平臺的借款人，即使逾期達(dá)到90天，未來2年內(nèi)催收回款還能達(dá)到50%，而基于個(gè)人信用的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，這個(gè)比例幾乎為0.
當(dāng)然，一個(gè)優(yōu)秀的汽車抵押貸款類P2P平臺，不能只靠抵押汽車處置變現(xiàn)化解逾期風(fēng)險(xiǎn)。要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)健發(fā)展，平臺還需時(shí)時(shí)洞察分析逾期金額增加的原因，及時(shí)采取針對性的風(fēng)控措施，致力于將逾期率持續(xù)控制在行業(yè)平均水準(zhǔn)以內(nèi)。
就這個(gè)意義而言，去年6月以來的行業(yè)動(dòng)蕩，正考驗(yàn)著汽車抵押貸款類P2P平臺的市場快速反應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)管控提升能力——只有經(jīng)歷過大風(fēng)大浪，并在大風(fēng)大浪時(shí)積累足夠豐富的安全駕駛經(jīng)驗(yàn)，才能在下一個(gè)風(fēng)浪來臨時(shí)，將船行使得更穩(wěn)更好。
全面準(zhǔn)確衡量平臺經(jīng)營壓力的標(biāo)桿——是逾期率，不是逾期額
或許很多人會驚訝，過去14個(gè)月，投哪網(wǎng)逾期金額從1.95億上升至8.2億元，上漲速度是不是有點(diǎn)快。
事實(shí)上，逾期金額快速上漲，有著諸多客觀原因。
1，過去兩年期間中國經(jīng)濟(jì)增速放緩，導(dǎo)致大量借款人（尤其是小微企業(yè)主與個(gè)體戶）感到生意難做與資金鏈吃緊，比如一個(gè)相當(dāng)普遍的現(xiàn)象，就是不少小微企業(yè)主與個(gè)體戶發(fā)現(xiàn)下游買家的付款賬期大幅拉長，導(dǎo)致他們在某些時(shí)間段往往處于囊中羞澀的狀況，只能拖延還款而造成平臺逾期額增加。
2，去年6月以來爆發(fā)的互金行業(yè)動(dòng)蕩，導(dǎo)致部分借款人開始抱著僥幸心理，采取“逃廢債”行為而不愿承擔(dān)還款義務(wù)，也是近期很多互金平臺逾期額明顯較快上漲的原因之一。
3，在經(jīng)濟(jì)增速放緩的情況下，各個(gè)貸款機(jī)構(gòu)都收緊了放貸風(fēng)控門檻，導(dǎo)致部分借款人發(fā)現(xiàn)自己多渠道融資的難度與日俱增，以往能輕松拿到的借款如今都借不到了，導(dǎo)致借款人無法按時(shí)還款的案例迅速增加。
4，近年經(jīng)濟(jì)增速放緩也導(dǎo)致一些借款人工作出現(xiàn)變動(dòng)，相應(yīng)收入在某個(gè)時(shí)間段減少，間接造成還款逾期行為增加不少。
盡管多重因素導(dǎo)致投哪網(wǎng)逾期金額過去一年多時(shí)間有所上漲，但這并沒有給投哪網(wǎng)構(gòu)成較大的沖擊。雖然逾期金額上漲，但逾期率始終保持在低位徘徊，將投哪網(wǎng)累計(jì)的8.2億元逾期額除以其約600億的累計(jì)成交量，其實(shí)際逾期率不到1.4%。
首先，當(dāng)前國家相關(guān)部門正積極采取多項(xiàng)措施加大小微企業(yè)信貸扶持力度，令越來越多小微企業(yè)與個(gè)體戶更容易籌集資金發(fā)展業(yè)務(wù)，一旦小微企業(yè)主手里資金寬裕，還款逾期行為自然迅速回落，畢竟誰也不想因?yàn)樽约盒庞糜涗洸患讯鴣G失生意機(jī)會。
其次，去年下半年以來相關(guān)部門持續(xù)加大打擊逃廢債的力度，也讓不少此前心存僥幸心理不愿承擔(dān)還款義務(wù)的借款人感受到巨大壓力，開始履行還款義務(wù)避免自身信用受損與生活遭遇諸多不便。
第三，由借款人拿到的借款資金，一般不到抵押車輛估值的70%，因此，將逾期金額上漲與平臺經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加劃上等號，未必合適。一方面逾期金額漲跌，有時(shí)受行業(yè)動(dòng)蕩、經(jīng)濟(jì)增速放緩等外部宏觀環(huán)境沖擊的影響較大，但這并不意味著平臺風(fēng)控能力不足，另一方面汽車抵押貸款業(yè)務(wù)的特殊性——具備通過對抵押汽車處置套現(xiàn)化解逾期風(fēng)險(xiǎn)，讓整個(gè)平臺能夠較好地掌控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，確保出借人資金安全。”多位汽車抵押貸款P2P平臺人士指出，在業(yè)內(nèi)，他們一般都用逾期率衡量平臺經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高低，因?yàn)橛馄诼试礁?，表明平臺要處置變現(xiàn)的抵押汽車越多，其操作難度也相應(yīng)越大，有可能會帶來一定的經(jīng)營風(fēng)波。
除了抵押車輛處置 平臺“內(nèi)功”構(gòu)筑穩(wěn)健經(jīng)營及時(shí)
盡管抵押汽車處置權(quán)給平臺經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管控增加了很強(qiáng)的安全墊，但平臺若因此就感覺“高枕無憂”，是不行的。
當(dāng)前國內(nèi)汽車行業(yè)不景氣與行業(yè)銷售額持續(xù)下滑，也給平臺處置套現(xiàn)抵押車輛平添不少壓力， 因此，要真正持續(xù)降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與貸款逾期率，平臺只有練好內(nèi)功——從貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)從嚴(yán)把關(guān)，一方面盡可能壓縮“風(fēng)險(xiǎn)借款人”數(shù)量與貸款金額，一方面提高貸中逾期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、以及催收工作效率，將逾期風(fēng)險(xiǎn)降至最低。
坦白說，這句話說來容易，做起來卻不易。
以投哪網(wǎng)為例，它因此要做的事特別多。在貸前環(huán)節(jié)，投哪網(wǎng)先要求風(fēng)控人員對借款人和抵押物分別進(jìn)行信息收集和價(jià)值評估，核驗(yàn)人、車、證的真實(shí)性、匹配性，對車輛進(jìn)行估價(jià)，完成初步審核；再將初審信息輸入“魔方風(fēng)控系統(tǒng)”。通過車輛評估體系、反欺詐體系、模型規(guī)則策略、大數(shù)據(jù)平臺、決策引擎等數(shù)據(jù)模型分析、進(jìn)而評估借款人還款能力，還款意愿，穩(wěn)定性，以及車輛本身記錄的正常性和價(jià)值情況，最終才能給出是否借貸與授信額度的結(jié)果。此舉最大的好處，是幫助平臺剔除人證不一、車輛登記證涂改等各類劣質(zhì)借款人，在最前端先大幅壓縮信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)。
在貸中環(huán)節(jié)，投哪網(wǎng)需要引入高效專業(yè)的GPS監(jiān)測體系，實(shí)時(shí)監(jiān)測抵押車輛的行駛軌跡，加強(qiáng)對抵押汽車的管控，一旦發(fā)現(xiàn)GPS離線或車輛行駛軌跡異常等現(xiàn)象，平臺就需要迅速采取風(fēng)控措施確保抵押車輛“不遺失”。
在貸后環(huán)節(jié)，投哪網(wǎng)除了積極處置逾期貸款所對應(yīng)的抵押車輛，尋找第三方機(jī)構(gòu)合作“代償”出借人資金，還需要采取催收、仲裁、法律訴訟等方式，以合規(guī)有效手段向出借人追償逾期借款。
針對行業(yè)出現(xiàn)的逾期風(fēng)險(xiǎn)新狀況，平臺需要時(shí)時(shí)對風(fēng)控人員進(jìn)行培訓(xùn)，讓他們掌握最新的風(fēng)控技巧，杜絕惡意騙貸等行為有機(jī)可乘。
“毫無疑問，這對平臺整個(gè)風(fēng)控體系優(yōu)化構(gòu)成很大的挑戰(zhàn)，如果平臺對此稍有怠慢，就有可能遭遇潛在的逾期壞賬激增風(fēng)波。”一家汽車抵押貸款類平臺負(fù)責(zé)人直言。以往互金行業(yè)快速發(fā)展時(shí)期，多數(shù)汽車抵押貸款平臺主要側(cè)重將車輛價(jià)值評估，作為放款與風(fēng)險(xiǎn)管控的主要依據(jù)，往往忽略借款人本身信用風(fēng)險(xiǎn)與信用評級，如今在經(jīng)濟(jì)增速放緩、互金行業(yè)動(dòng)蕩與汽車銷售不景氣的共振下，對借款人還款能力、還款意愿、信用評級的精準(zhǔn)判斷，正成為平臺能否有效將逾期率與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制在極低水準(zhǔn)的決定性因素。
在他看來，在“人車結(jié)合”的風(fēng)控體系搭建方面，投哪網(wǎng)已經(jīng)走在了行業(yè)變革前沿。
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