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文/東方亦落

近日，微信的“分付”功能灰度上線，對(duì)部分用戶開(kāi)放。和花唄等個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品一樣，微信分付也是“先消費(fèi)再付款”，用戶在使用時(shí)直接選擇分期即可開(kāi)通該功能。

分付被看作是對(duì)標(biāo)花唄的產(chǎn)品，去年9月就開(kāi)始在騰訊內(nèi)部孵化，由微信支付團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)。從微信的情況來(lái)看，分付背后的“勢(shì)力”相當(dāng)強(qiáng)悍。

作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中最大的社交應(yīng)用，微信在一眾手機(jī)APP中打開(kāi)率一直居首。根據(jù)騰訊2019年第四季度的財(cái)報(bào)來(lái)看，微信月活賬戶數(shù)超出了11億，微信支付月活賬戶數(shù)超8億，商業(yè)支付日均交易超出10億筆。如此高的打開(kāi)率和使用率，對(duì)分付的充分曝光和盡量拉低獲客成本都大有裨益。

在分付推出之前，微信的消費(fèi)場(chǎng)景已經(jīng)達(dá)到了一定的高度。 所以想要引導(dǎo)用戶使用分付，其實(shí)并不是難事。而微信直播、公眾號(hào)、視頻號(hào)、小程序中，都可以開(kāi)拓挖掘使用分付的場(chǎng)景，從而形成線上支付的閉環(huán)，有利于進(jìn)一步提升分付的使用頻次。

不過(guò)從微信官方給分付下的定義可以看到，分付的使用場(chǎng)景以線下消費(fèi)為主，這和花唄是類似的。不同的地方在于利息計(jì)算的方式：花唄是逾期之后開(kāi)始計(jì)算利息，相當(dāng)于免息一個(gè)月；而分付的利息則是按日計(jì)算，還款時(shí)需支付累計(jì)的利息，還款后本金減少利息也隨之減少。

在這一點(diǎn)上，似乎花唄的免息一個(gè)月更為人性化一些，而分付也有分期還款的功能，但最低還款必須是上月已用額度的10%以上。不過(guò)這樣也有它的好處：即使商家不支持分期付款，用戶也可以用分付，花多少付多少，之后可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)情況還任意金額，已還部分就不再產(chǎn)生利息。

這樣看來(lái)，分付填補(bǔ)了微信支付在功能方面的短板，也能幫助用戶更加合理地分配資金，許多用戶更為強(qiáng)勁的消費(fèi)需求可以被滿足。 如今的互聯(lián)網(wǎng)中各類理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)貸應(yīng)用層出不窮，但是這里面也不乏陷阱，許多應(yīng)用因?yàn)樽陨聿徽?guī)，或者根本就是套路滿滿，使得許多人被騙，深陷“超前消費(fèi)”造成的惡果中。

而微信背靠騰訊，有正規(guī)的金融牌照，此時(shí)推出分付，實(shí)際上是順應(yīng)了市場(chǎng)趨勢(shì)和用戶需求，為個(gè)人消費(fèi)貸的健康發(fā)展增添了一份助力。有著大量用戶基礎(chǔ)的微信，在移動(dòng)支付習(xí)慣已經(jīng)被培養(yǎng)起來(lái)的情況下，應(yīng)該可以給行業(yè)和用戶生活帶去不小的改變和便利。

與花唄相比，分付在還款時(shí)間和方式上給了用戶更多的自主權(quán)。從場(chǎng)景來(lái)看，分付可以借助各類小程序和微信在線下的渠道，覆蓋到線上線下的更多場(chǎng)景。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，分付讓他們有更多的支付選擇，也讓微信支付在移動(dòng)支付行業(yè)中有了更多的競(jìng)爭(zhēng)籌碼。

不過(guò)從利息來(lái)看，分付又確實(shí)不如花唄劃算，而且花唄背后同樣是實(shí)力強(qiáng)大的阿里巴巴，在線上線下的場(chǎng)景的覆蓋面也同樣很廣。 而且即便是分付實(shí)力夠強(qiáng)，讓用戶適應(yīng)也需要一個(gè)過(guò)程。因此分付雖然前景可期，但想在短期之內(nèi)撼動(dòng)花唄的江湖地位，恐怕也不是那么容易的。

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