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6月2日，華為正式發(fā)布覆蓋手機(jī)等移動(dòng)終端的HarmonyOS 2，僅僅一天后，中信銀行信用卡就宣布推出了搭載HarmonyOS的創(chuàng)新應(yīng)用，包括中信銀行信用卡“HarmonyOS原子化服務(wù)”，以及信用卡行業(yè)首批HarmonyOS原生APP——動(dòng)卡空間APP V1.0版。

中信銀行信用卡的做法，毫無疑問是信用卡業(yè)務(wù)在過去積極創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，再次進(jìn)行的用戶體驗(yàn)迭代升級(jí)，直接表現(xiàn)出信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)下敏銳的數(shù)字化革新理念。

而事實(shí)上，如果從雙方合作的歷程看，這次創(chuàng)新應(yīng)用的上線，對(duì)整個(gè)行業(yè)也有象征性意義，那就是金融科技“無感化”體驗(yàn)進(jìn)階正在拉開大幕，未來我們或許要用全新的方式來審視金融科技在面向用戶時(shí)應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)的價(jià)值。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來的金融服務(wù)體驗(yàn)，仍需“高位再進(jìn)化”

金融科技過去所展現(xiàn)的面向用戶的服務(wù)體驗(yàn)，往往都基于舊有的以手機(jī)為唯一主體的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。不得不說，一機(jī)走天下，確實(shí)方便了很多用戶的生活，金融服務(wù)的體驗(yàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下已經(jīng)十分成熟。

只不過，當(dāng)大眾逐步習(xí)慣了用手機(jī)享受金融服務(wù)的方式后，一些體驗(yàn)上的不足也逐步暴露出來。

最典型的，是通過手機(jī)享受某些服務(wù)，或者支付，仍然有一定的繁瑣過程，打開APP找到某個(gè)角落里的功能，或者亮出二維碼、掃二維碼等，并不能算極簡(jiǎn)式的體驗(yàn)，而在當(dāng)前的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，這可能已經(jīng)算是能做到的最好的了。

而從本質(zhì)上看，因?yàn)楦鞣N步驟的存在，用戶對(duì)金融科技的體驗(yàn)感受，仍然是“有意識(shí)的”，需要通過手機(jī)的操作來實(shí)現(xiàn)，用戶會(huì)特意知道“我在使用、我在享有XX功能”，金融科技服務(wù)是一個(gè)日常相伴的存在，需要主動(dòng)“召喚”。

而如果從中信銀行信用卡上線的鴻蒙創(chuàng)新應(yīng)用來看，金融科技的體驗(yàn)就開始走出另一條路子：推動(dòng)場(chǎng)景金融的體驗(yàn)走向“無感化”——隱藏在場(chǎng)景中，客戶在需要金融產(chǎn)品的時(shí)候，金融服務(wù)就出現(xiàn)了，不刻意強(qiáng)調(diào)，但又實(shí)現(xiàn)了深度的金融科技服務(wù)。

這種無感化，使得金融科技服務(wù)內(nèi)化到了用戶日常工作生活中，融為一體，以極簡(jiǎn)甚至0操作的方式，讓用戶甚至不必要刻意去關(guān)注“我要使用某服務(wù)”就能快速實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)的功能。

如此，金融科技就真正成為大眾生活一部分，成為一種內(nèi)秉的生活方式，而不再只是一種額外的“服務(wù)”。

而完成這種轉(zhuǎn)變，僅靠金融科技服務(wù)提供方的積極探索是不夠的，還需要對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)變革的力量，中信銀行信用卡與華為的合作就是如此。早在2015年9月，華為Mate S上就已經(jīng)部署了Huawei Pay，中信銀行信用卡成為業(yè)內(nèi)首家支持Huawei Pay功能的銀行;2020年，中信銀行再次與華為合作，聯(lián)手發(fā)行聯(lián)名信用卡中信銀行Huawei Card，這是一張結(jié)合華為場(chǎng)景打造的“手機(jī)里的信用卡”，使信用卡真正脫離了對(duì)實(shí)體卡片的依賴;2021年開始，中信銀行信用卡根據(jù)鴻蒙分布式開發(fā)特征與萬物互聯(lián)的生態(tài)建設(shè)目標(biāo)來打造場(chǎng)景化服務(wù)，重新打磨其線上服務(wù)。

而從現(xiàn)在發(fā)布的這些創(chuàng)新應(yīng)用看，“無感化”是中信銀行信用卡在鴻蒙環(huán)境下呈現(xiàn)的金融科技服務(wù)體驗(yàn)的首要特征，無論是碰一碰買券、買單，還是即將上線的跨設(shè)備支付，都在利用新的操作環(huán)境進(jìn)一步減少用戶的動(dòng)作，讓操作體驗(yàn)無限接近零感知。

而回過頭來看，中信銀行信用卡與華為的合作，同樣是其“無界開放”理念的一種深化，以生態(tài)化的建設(shè)姿態(tài)，在金融科技領(lǐng)域先人一步進(jìn)入鴻蒙生態(tài)，也瞄準(zhǔn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下一站——物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，做最原生的體驗(yàn)。

三個(gè)“全”，中信銀行信用卡推動(dòng)金融科技完成“無感化”場(chǎng)景體驗(yàn)躍遷

從具體的做法來看，中信銀行信用卡上線的鴻蒙創(chuàng)新應(yīng)用，以三個(gè)“全”的方式，推動(dòng)著金融科技完成“無感化”場(chǎng)景體驗(yàn)的躍遷。

全要素：形成金融科技體驗(yàn)的兩套閉環(huán)

要讓用戶的體驗(yàn)“無感”，最直接的任務(wù)是將用戶在場(chǎng)景服務(wù)中所能接觸到的所有元素考慮進(jìn)來，通盤謀局為用戶打造一個(gè)自然而然、一點(diǎn)也不刻意的服務(wù)過程。

因此，必須完成兩套閉環(huán)動(dòng)作：

設(shè)備、軟件與服務(wù)要形成閉環(huán)，用戶的設(shè)備、提供服務(wù)的軟件、具體的服務(wù)，相互協(xié)同降低用戶對(duì)金融科技服務(wù)的“刻意”感;

場(chǎng)景終端制造商、應(yīng)用服務(wù)商、運(yùn)營(yíng)商、商家的閉環(huán)，在用戶不經(jīng)意的消費(fèi)背后架起一個(gè)全方位支撐的平臺(tái)。

此次中信銀行信用卡的鴻蒙創(chuàng)新應(yīng)用就體現(xiàn)了這些特點(diǎn)，例如其本地生活FA(FA功能，即鴻蒙的原子化服務(wù))，免下載安裝，用戶通過搭載鴻蒙的手機(jī)“碰一碰”特定的臺(tái)牌標(biāo)簽，則直接拉起商戶端頁面，實(shí)現(xiàn)極簡(jiǎn)買單、極簡(jiǎn)買券流程(背后是“e筆付”服務(wù))?，F(xiàn)在，該應(yīng)用已經(jīng)在北京、上海、深圳、鄭州四個(gè)城市展開第一批落地應(yīng)用，預(yù)計(jì)超過500家門店的收銀臺(tái)將擺放帶有NFC專屬標(biāo)簽的臺(tái)牌，這背后離不開中信銀行信用卡過去所積累的商戶等資源要素。

此外，即將上線的消費(fèi)支付應(yīng)用，依托于鴻蒙萬物互聯(lián)的跨設(shè)備能力，還支持跨設(shè)備協(xié)同登錄、設(shè)置，通同一個(gè)賬號(hào)下過手機(jī)端完成操作，手表端可直接進(jìn)行支付，這種多設(shè)備的閉環(huán)考慮，無疑將使得用戶對(duì)“設(shè)備操作”的感知進(jìn)一步下降。

全鏈條：在用戶“定位”越來越精準(zhǔn)后，消解隨之而來的用戶抵觸

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融科技提升用戶體驗(yàn)，最為人所津津樂道的是通過大數(shù)據(jù)分析能力，對(duì)用戶的精準(zhǔn)洞察，能夠推送盡可能滿足用戶需要的服務(wù)類型，實(shí)現(xiàn)更好的轉(zhuǎn)化。

但是，隨著各種“精確觸達(dá)”常常出現(xiàn)在用戶世界中，抵觸情緒開始在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)蔓延，對(duì)各種服務(wù)推送的質(zhì)疑聲不絕于耳。從金融科技服務(wù)來看，這也意味著用戶對(duì)服務(wù)的感知過于濃重，甚至產(chǎn)生反感。

因而，“無感知”金融科技體驗(yàn)，必須在鏈條上進(jìn)一步考慮，即除了過去對(duì)用戶洞察更準(zhǔn)確外，還需要消解用戶抵觸，讓服務(wù)的過程自然而然，而不是有外部的強(qiáng)加感。

可以看到，中信銀行信用卡長(zhǎng)期以來的服務(wù)都面向精確客群，也充分利用合作伙伴的渠道資源進(jìn)行流量共享、能力互補(bǔ)以實(shí)現(xiàn)更好的場(chǎng)景營(yíng)銷，其以信用卡權(quán)益為紐帶、整合各合作伙伴優(yōu)勢(shì)服務(wù)的服務(wù)定制做法贏得了用戶的普遍認(rèn)可。

現(xiàn)在，在鴻蒙創(chuàng)新應(yīng)用這里，用戶獲取服務(wù)的過程又進(jìn)行了優(yōu)化，例如本地生活場(chǎng)景應(yīng)用，除了NFC碰一碰拉起服務(wù)，還可通過鴻蒙的智能推薦，以富信息卡片的樣式推薦給用戶，全程沒有強(qiáng)加感，自然而然完成。而即便是對(duì)“業(yè)績(jī)”十分重要的申卡應(yīng)用，基于客群偏好智能推薦卡之外，中信銀行信用卡還大大簡(jiǎn)化了申卡流程，打造出智能申卡體驗(yàn)。

可以說，找得到、留得住、有轉(zhuǎn)化的全鏈條閉環(huán)，是“無感化”金融科技體驗(yàn)的重要價(jià)值之一。

全維度：構(gòu)建“生活+金融”生態(tài)圈，讓金融服務(wù)內(nèi)化于生活方式

此次中信銀行信用卡還上線了一個(gè)APP，即動(dòng)卡空間(鴻蒙版)APP V1.0版本，這是目前鴻蒙生態(tài)下功能最齊全的信用卡APP ，它聚合了不同的“HarmonyOS原子化服務(wù)”輕應(yīng)用，并覆蓋了全部信用卡的基礎(chǔ)服務(wù)，包括申卡、開卡激活、查賬還款、額度管理、積分管理、分期服務(wù)、信收付、生活服務(wù)等。

可以看出，中信銀行信用卡為鴻蒙環(huán)境做了最充分的準(zhǔn)備，流暢“無感化”體驗(yàn)背后，其一直在打造的“生活+金融”生態(tài)圈也在進(jìn)行延伸。

在覆蓋用戶金融生活的方方面面之后，除了操作上的“無感”，用戶對(duì)金融科技與生活的結(jié)合也將實(shí)現(xiàn)“無感”——金融科技就是日常生活的一部分，甚至都沒必要刻意去關(guān)注，想要金融服務(wù)的時(shí)候，自然而然就有、自然而然就完成了。

可以料想的是，中信銀行信用卡下一步在鴻蒙創(chuàng)新應(yīng)用方面，還會(huì)納入更多的能力，不只是支付、辦卡，還有更多生活中的金融服務(wù)將實(shí)現(xiàn)“無感化”。

金融科技與物聯(lián)網(wǎng)相互成全，但最終用戶是受益者

如果說當(dāng)前中信銀行信用卡鴻蒙創(chuàng)新應(yīng)用還只是一種生態(tài)和終端的延展布局，那么未來，在鴻蒙專業(yè)服務(wù)物聯(lián)網(wǎng)的背景下，這些創(chuàng)新應(yīng)用終將走入物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，擁有一套屬于物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融科技服務(wù)邏輯。

事實(shí)上，中信銀行信用卡作為同業(yè)首批擁抱華為鴻蒙生態(tài)的先行者，其鴻蒙創(chuàng)新應(yīng)用，本身也是基于華為IoT萬物互聯(lián)生態(tài)體系進(jìn)行的場(chǎng)景探索和服務(wù)構(gòu)建，要打造的是基于多終端(1+8+N)基礎(chǔ)上的信用卡發(fā)卡用卡服務(wù)新體驗(yàn)，將鴻蒙生態(tài)能力與信用卡的金融服務(wù)能力進(jìn)行深度融合。

可以說，中信銀行信用卡在金融科技建設(shè)上的努力，與鴻蒙的物聯(lián)網(wǎng)理想，正在“相互成全”、相互推動(dòng)。

而這種相互成全，從金融科技的發(fā)展來看，最終也是在成全用戶，通過金融科技與物聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)融合，打造智能、流暢、有溫度的金融服務(wù)體驗(yàn)。

從這個(gè)意義上看，此次中信銀行信用卡上線鴻蒙創(chuàng)新應(yīng)用也可以看作是一個(gè)重要行業(yè)發(fā)展節(jié)點(diǎn)，物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融科技體驗(yàn)值得期待。

文 | 曾響鈴

來源 | 科技向令說(xiangling0815)

*本文圖片均來源于網(wǎng)絡(luò)

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