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1 月 4 日，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App正式上架各大安卓應(yīng)用商店和蘋(píng)果 AppStore，并在國(guó)內(nèi)深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連及冬奧會(huì)場(chǎng)景（北京、張家口）11個(gè)地點(diǎn)開(kāi)啟測(cè)試。

緊接著，京東、騰訊、美團(tuán)、小米等巨頭紛紛在旗下不同應(yīng)用場(chǎng)景完成了對(duì)數(shù)字人民幣支付的支持。今日該APP升級(jí)之后， 微眾銀行（微信支付） 和 網(wǎng)商銀行（支付寶）的數(shù)字人民幣錢(qián)包已正式上線(xiàn)。 在微信、支付寶相關(guān)支付界面中已可以開(kāi)通數(shù)字人民幣功能。

數(shù)字人民幣，替代支付寶和微信？

要注意的是，數(shù)字人民幣本質(zhì)上是錢(qián)，是數(shù)字化的貨幣，而支付寶和微信是支付載體和渠道，是錢(qián)包。所以，微信和支付寶也可以支持?jǐn)?shù)字人民幣支付，雙方不存在絕對(duì)替代關(guān)系，也不影響第三方的自由使用。

積極探索數(shù)字人民幣，有多方面的益處。首先，它能夠進(jìn)一步提高電子支付的效率和普及度。 數(shù)字人民幣作為貨幣的流轉(zhuǎn)，不收取提現(xiàn)等相關(guān)手續(xù)費(fèi)，區(qū)別于微信、支付寶、信用卡等支付手段。此外，依靠NFC技術(shù)的持續(xù)優(yōu)化，未來(lái)有較大概率實(shí)現(xiàn)在斷電斷網(wǎng)等情況下的近場(chǎng)支付，可以進(jìn)一步提高支付體驗(yàn)。

而且，數(shù)字人民幣可以利用技術(shù)分析交易數(shù)據(jù)和資金流向，有助于打擊一些違法犯罪行為。 而在可控匿名機(jī)制下，普通用戶(hù)的隱私又不會(huì)受到侵犯。金融體系的安全程度更高。

最后，貨幣數(shù)字化是大勢(shì)所趨。 國(guó)際清算銀行最新調(diào)查報(bào)告顯示，65個(gè)主要國(guó)家或經(jīng)濟(jì)體的中央銀行中約占86%已開(kāi)展了數(shù)字貨幣相關(guān)研究。無(wú)論是保障支付安全還是追求綠色低碳、節(jié)約紙質(zhì)貨幣的生產(chǎn)、制造、流通、防偽成本，數(shù)字人民幣都有明顯優(yōu)勢(shì)。

目前，京東、京喜、美團(tuán)、餓了么、天貓超市、盒馬、滴滴、小米商城、中石化等50多個(gè)常用消費(fèi)渠道已經(jīng)支持?jǐn)?shù)字人民幣的使用和付款。對(duì)于不同的身份識(shí)別強(qiáng)度和使用強(qiáng)度，數(shù)字人民幣錢(qián)包設(shè)置了四類(lèi)賬戶(hù)供申請(qǐng)。主要區(qū)別在于余額上限、單筆支付限額上限、日累計(jì)支付額上限等，與當(dāng)前銀行卡的支付限制類(lèi)似。

2021年11月，央行行長(zhǎng)易綱表示數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)和用途主要是滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)零售支付需求。目前，數(shù)字人民幣仍處于研發(fā)過(guò)程中的常規(guī)測(cè)試階段，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)在試點(diǎn)地區(qū)和試點(diǎn)場(chǎng)景拓展的白名單用戶(hù)方可注冊(cè)數(shù)字人民幣APP。

加速普及數(shù)字人民幣，靠什么？

對(duì)數(shù)字人民幣而言，使用場(chǎng)景是根基。當(dāng)前處于測(cè)試期，尚沒(méi)有大規(guī)模的應(yīng)用。未來(lái)，作為數(shù)字化的貨幣，它還將推動(dòng)數(shù)字化應(yīng)用場(chǎng)景升級(jí)。作為金融支付功能的嵌入式工具，數(shù)字人民幣不只是滿(mǎn)足用戶(hù)支付需求，還需要考慮金融場(chǎng)景拓展。尤其是商業(yè)銀行要起到引導(dǎo)作用，讓其場(chǎng)景從零售支付向其他領(lǐng)域延伸。

另外，簡(jiǎn)化使用流程還有進(jìn)一步的空間，這同樣需要外部引導(dǎo)。目前，借助NFC近場(chǎng)通信技術(shù)，貼一貼、碰一碰等簡(jiǎn)單形式已經(jīng)可以支持轉(zhuǎn)賬等需求，但考慮到這些技術(shù)原本的普及率不高，大眾認(rèn)識(shí)度不佳，還需要設(shè)計(jì)相應(yīng)的活動(dòng)進(jìn)行帶動(dòng)。

數(shù)字人民幣的流通推廣還應(yīng)該遵循線(xiàn)上帶線(xiàn)下的原則，這首先是出于測(cè)試期間的應(yīng)用普及。在線(xiàn)下，通過(guò)用一套收款設(shè)備融合多種支付工具等手段，再讓線(xiàn)下支付得到帶動(dòng)。也可以參考消費(fèi)券的發(fā)放方式，比如近日，海南?？诰屯瞥?000萬(wàn)元“數(shù)字人民幣 椰城嗨購(gòu)節(jié)”紅包消費(fèi)活動(dòng)，用坐公交五折等優(yōu)惠，讓消費(fèi)者走到線(xiàn)下，更真實(shí)地理解數(shù)字人民幣的使用場(chǎng)景，形成良性循環(huán)。

當(dāng)前，數(shù)字人民幣也還有對(duì)老年人不友好，試點(diǎn)范圍內(nèi)只支持本地居民而不支持游客等外來(lái)人群，只能綁定借記卡、不能綁定信用卡等問(wèn)題。不過(guò)，隨著技術(shù)的進(jìn)步，更加重視個(gè)人體驗(yàn)，系統(tǒng)進(jìn)一步打通，諸多問(wèn)題將迎刃而解。當(dāng)前數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包交易金額已超過(guò)600億元，有了微信和支付寶渠道的接入，加上銀行的協(xié)助，數(shù)字人民幣只需要等到進(jìn)一步開(kāi)放試點(diǎn)地區(qū)和場(chǎng)景，就可以迎來(lái)爆發(fā)。冬奧會(huì)將是其第一個(gè)重要的大眾應(yīng)用節(jié)點(diǎn)。

文|美股研究社（ID:meigushe）

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