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“金融科技能力成行業(yè)發(fā)展共識(shí)，深度影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)格局。互聯(lián)網(wǎng)金融綜合性平臺(tái)逐漸開放化，以平臺(tái)思維擁抱第三方合作者或?qū)⒊蔀橐粋€(gè)重要發(fā)展趨勢(shì)。”——對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的現(xiàn)在和未來(lái)，易觀在日前發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專題分析2017》(下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)專題研究報(bào)告中給出了判斷。

歷經(jīng)多年蓬勃而略顯無(wú)序的發(fā)展之后，互金行業(yè)多層次監(jiān)管及自律的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系成型，行業(yè)內(nèi)優(yōu)勝劣汰加速，開始進(jìn)入企業(yè)憑能力、定力以及視野格局來(lái)比拼勝負(fù)的階段。

金融科技力影響行業(yè)格局

易觀《報(bào)告》指出，金融科技能力成行業(yè)發(fā)展共識(shí)，深度影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)格局。“金融的核心內(nèi)容是跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換，因此能夠縮短時(shí)間、拉進(jìn)空間距離感的技術(shù)很容易就會(huì)被金融行業(yè)所接納，金融行業(yè)自進(jìn)入信息化時(shí)代以來(lái)按照技術(shù)滲透的深度大致先后經(jīng)歷了計(jì)算機(jī)化、網(wǎng)絡(luò)化直至目前及今后的深度科技化階段，目前人工智能、生物識(shí)別、云計(jì)算等技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，標(biāo)志著金融科技將深度影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。”

易觀的這一判斷其實(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)達(dá)成共識(shí)。

狐貍金服創(chuàng)始人兼CEO何捷更是把金融科技能力看作是打造Fintech企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的“雙擎”之一。

何捷認(rèn)為，“行業(yè)應(yīng)用與科技創(chuàng)新是打造Fintech企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的雙引擎。”金融科技的發(fā)展必須結(jié)合實(shí)際應(yīng)用才能產(chǎn)生更大的價(jià)值，通過(guò)科技+金融+行業(yè)的模式能夠最大限度的提升效率、節(jié)約成本、提升盈利性。

以狐貍金服旗下搜易貸的汽車金融業(yè)務(wù)為例，通過(guò)打通B端到C端的商流、信息流和資金流，通過(guò)為企業(yè)客戶提供金融服務(wù)，從而獲取C端客戶，比單純從C端直接獲客能大幅降低獲客成本，同時(shí)也能更大程度降低人員等運(yùn)營(yíng)成本;在汽車產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景中通過(guò)一些領(lǐng)先的技術(shù)，比如在汽車庫(kù)存領(lǐng)域應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測(cè)車輛動(dòng)態(tài)，應(yīng)用產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)+用戶全景數(shù)據(jù)形成豐富的數(shù)據(jù)信息，與脫離場(chǎng)景的個(gè)人信用貸相比，能夠降低壞賬成本。

狐貍金服最被業(yè)內(nèi)所稱道的就是其首創(chuàng)的風(fēng)刃風(fēng)控系統(tǒng)，以其為基礎(chǔ)技術(shù)支持，狐貍金服構(gòu)建了龐大的以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的金融服務(wù)體系。在易觀的《報(bào)告》中，也對(duì)其進(jìn)行了濃墨重彩的介紹。

風(fēng)刃系統(tǒng)是狐貍金服依托搜狐的互聯(lián)網(wǎng)門戶海量數(shù)據(jù)，并通過(guò)與電信運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)以及第三方數(shù)據(jù)服務(wù)公司合作，建立的涵蓋多個(gè)維度的、基于全生命周期管理的智能風(fēng)控系統(tǒng)。

針對(duì)狐貍金服旗下各項(xiàng)業(yè)務(wù)，風(fēng)刃系統(tǒng)通過(guò)海量共享數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警，并智能適配個(gè)性化的工作流引擎及規(guī)則模型引擎，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)規(guī)劃風(fēng)控流程，即利用人工智能干預(yù)和適配流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，提高效率、降低成本。這改變了之前各業(yè)務(wù)線預(yù)配置單一業(yè)務(wù)流程的模式，針對(duì)不同用戶、不同信用等級(jí)、不同社交網(wǎng)絡(luò)、不同行為數(shù)據(jù)等實(shí)時(shí)監(jiān)控、實(shí)時(shí)反饋，最終確立個(gè)性化工作流程，保證最低風(fēng)控成本，根據(jù)實(shí)際情況精準(zhǔn)定價(jià)，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤(rùn)最大化。

在風(fēng)刃系統(tǒng)的支持下，狐貍金服節(jié)支增效效果顯著，其獲客成本僅為行業(yè)水平的一半，逾期率僅為0.34%，員工人數(shù)僅為400人，員工效率是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的10倍。藉由強(qiáng)大的金融科技能力，狐貍金服已經(jīng)發(fā)展成為互金領(lǐng)域的重要一極。

平臺(tái)逐漸開放化是趨勢(shì)

企業(yè)所具有的的科技能力決定了其在當(dāng)下互金行業(yè)領(lǐng)域中的位置，而互金企業(yè)所擁有的視野格局，則在一定程度上決定了其未來(lái)的行業(yè)位置。而所謂的視野與格局，則是互金企業(yè)與業(yè)內(nèi)同行、第三方以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的意愿與能力。

易觀報(bào)告指出，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合性平臺(tái)逐漸開放化，以平臺(tái)思維擁抱第三方合作者或?qū)⒊蔀橐粋€(gè)重要發(fā)展趨勢(shì)。在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系中，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融持續(xù)沖擊和挑戰(zhàn)，雙方構(gòu)成互補(bǔ)的格局合作或直接介入是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的選擇方式。

這一結(jié)論與狐貍金服的判斷不謀而合。

狐貍金服CEO何捷指出，金融科技能力是互金企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，因此，“向客戶和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雙向賦能將成為Fintech發(fā)展趨勢(shì)。”

何捷指出，一方面，金融科技公司不僅要為客戶提供普惠金融服務(wù)，未來(lái)還會(huì)向客戶進(jìn)行科技輸出。例如，我們已經(jīng)在為行業(yè)里的小微企業(yè)客戶提供財(cái)務(wù)、ERP等科技解決方案，在提升產(chǎn)業(yè)效率的同時(shí)，利用科技轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)價(jià)值，進(jìn)而更好的為金融服務(wù)。最重要的，通過(guò)這種科技賦能能夠與客戶形成更為緊密的合作關(guān)系，提升客戶粘性;

另一方面，回歸金融科技的本源，金融科技的出現(xiàn)，并不是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的替代，而是在傳統(tǒng)金融不能很好提供服務(wù)的領(lǐng)域，比如在個(gè)人和小微企業(yè)信貸領(lǐng)域，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提升金融效率，降低成本，讓更多普通的個(gè)人和小微用戶享受到平等的金融服務(wù)。同時(shí)，金融科技提升了金融服務(wù)的可獲得性，讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)更加公平，使所有用戶能夠享受更加便捷的服務(wù)體驗(yàn)。此外，科技還讓金融更高效，從而有效降低金融服務(wù)成本，包括降低獲客、壞賬和運(yùn)營(yíng)成本。金融科技公司的技術(shù)和產(chǎn)品在自身業(yè)務(wù)上得到有效驗(yàn)證之后，接下來(lái)就會(huì)加大向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行輸出，助力整個(gè)金融行業(yè)效率的提升，也能夠與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成更緊密的合作，從而在資金、用戶、科技服務(wù)等方面達(dá)成更深入的合作。

在互金行業(yè)內(nèi)，同樣典型的開放平臺(tái)則是螞蟻金服。

螞蟻金服通過(guò)金融關(guān)鍵性支撐因素及全面的業(yè)務(wù)布局搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)化的基礎(chǔ)金融設(shè)施，通過(guò)提供接口、用戶資源、場(chǎng)景化能力等構(gòu)建開放平臺(tái)的要素。直接服務(wù)其他的金融合作機(jī)構(gòu)并豐富自身的平臺(tái)功能形成不斷聚合壯大的金融服務(wù)體系，從而由合作金融機(jī)構(gòu)直接服務(wù)終端用戶，豐富的金融經(jīng)驗(yàn)將積聚更多用戶資源，進(jìn)而又為平臺(tái)注入巨大金融“消費(fèi)”能力，從而吸引更多金融合作機(jī)構(gòu)注入，進(jìn)而真正實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化戰(zhàn)略。

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