近日有媒體爆料，騰訊內(nèi)部正在孵化一款信用支付產(chǎn)品“分付”(暫定產(chǎn)品名稱)。
一、騰訊“分付”來襲
消息傳出后，輿論普遍反應是分付是騰訊對標花唄和白條的產(chǎn)品。
從爆料來看，分付在功能上確實與花唄、白條有很大相似性。未來微信用戶在使用微信支付時，可以不動用自己賬戶余額內(nèi)的資金，而是使用“分付”功能來預先付款，然后利用分付提供的賬期，來推遲實際付款，或者以分期付款的形式將賬款償還。“分付”預計在今年四季度上線，由微信支付團隊運營。
那么分付是如何提供分期付款功能的呢?據(jù)了解，分付為用戶提供的預付賬款，其資金都是來源于與騰訊合作的各金融機構(gòu)。這些金融機構(gòu)既包括小貸公司，也包括銀行等。這些金融機構(gòu)通過微信授信通道向用戶放款。
在風控方面，分付會依托騰訊旗下的微信社交平臺，對海量用戶的人脈關(guān)系和身份信息進行精細整理，從而得出一個“白名單”。而金融機構(gòu)放款的依據(jù)，就是微信向它們開放對接的這個白名單。
二、騰訊“分付”與花唄的不同
雖然不少人認為分付是在試圖“復制”阿里旗下花唄的模式。但事實上，分付雖然在功能方面與花唄有類似之處，但在最關(guān)鍵的資金來源上，還是與花唄存在區(qū)別的。
阿里旗下的花唄，其資金來源是各類小貸公司，來自銀行等大機構(gòu)的資金量并不多。花唄在風控上主要依托同為阿里旗下的支付寶。作為國內(nèi)首屈一指的電商支付平臺，支付寶自身已經(jīng)積累了足夠的消費金融大數(shù)據(jù)，可以為花唄提供用戶信用評級服務;
而分付的資金來源，如前所述不但包括小貸公司，還有銀行等機構(gòu)。這樣的資金來源，對分付的風控系統(tǒng)提出了更高要求。而騰訊為此拿出的風控措施，主要就是微信平臺的“白名單”。
除了對接的資金來源不同外，分付與花唄和白條在使用場景上，也存在較大不同。后兩者的主要支付場景是商品，基于京東和淘寶、天貓的產(chǎn)品和服務。而分付的場景，則主要是基于微信的生態(tài)圈。所以，分付依托微信自有服務和三方小程序，在微信生態(tài)的支撐下，分付的支付場景將向外極大延伸，從網(wǎng)購商品擴展到諸如如微信讀書等需要付費閱讀的場景中去，把分期付款的理念推廣到各種應用場合下。正因為如此，分付的發(fā)展空間充滿了想象力。
與花唄、白條相比較，分付的優(yōu)勢在于背靠強大的微信生態(tài)。但反過來看，微信生態(tài)具備的強大人脈鏈條，也難免會成為分付的風險集中點，騰訊方面必須重視之。
分付為用戶提供帶來的價值就是“分期付款”，而在便捷的分期付款背后，就是放款金融機構(gòu)的催收需求。機構(gòu)們是依托微信白名單來決定放款與否的，那么在事后催收時，同樣也會依據(jù)微信平臺的信用框架來進行。
而微信平臺最大的特征，就是能夠覆蓋普通用戶日常生活的一切人際關(guān)系。那么，日后在催收時，用戶在微信上的人脈網(wǎng)絡，是否會成為放款單位催收的工具?而這些催收行為，又是否會對用戶用戶日常生活造成重大影響?這些問題，對于普通用戶來說，是決定是否使用分付平臺的重要考量;用戶的這些顧慮如果得不到解決，分付平臺未來的業(yè)務推廣，就會遇到風險。
三、背靠微信海量用戶，或成國內(nèi)信用支付重要一極
即將推出的分付工具，是騰訊劍指消費金融，構(gòu)建國內(nèi)信用支付版圖的重要舉措。分付的背后，是微信高達10億級別高頻用戶的強大支撐。而國內(nèi)各電商平臺上活躍的買家和賣家，幾乎100%同時也是微信、微信支付的活躍使用者。
這個海量的有支付行為的用戶群體，為分付提供了不可估量的大數(shù)據(jù)基礎。在這個數(shù)據(jù)基礎上，微信在今年1月份，已經(jīng)推出了互聯(lián)網(wǎng)信用服務類產(chǎn)品“微信支付分”。這個評分體系是基于微信支付大數(shù)據(jù)、對個人的消費、守約等行為的綜合計算分值。如今回頭看，“微信信用分”體系的構(gòu)建，事實上已經(jīng)為分付平臺的投入運營，鋪平了道路。
消費金融之爭，關(guān)鍵在于對用戶群的爭奪。盡管花唄依托阿里通過多年電商經(jīng)營，已經(jīng)取得了極大的領先優(yōu)勢，但新生的分付也有自己的強項——騰訊系旗下拼多多、京東拼購等平臺，已經(jīng)在“五環(huán)以外”的下沉市場取得了極大進展。展望未來，這些平臺都會積極引入和向用戶推介騰訊的分付工具，并利用騰訊小程序的人脈傳播能力，把普惠金融優(yōu)惠，帶給消費力日益強勁的下沉市場“小鎮(zhèn)青年”們。
在即將呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的消費金融領域里，作為基礎平臺的信用支付體系，可以說是兵家必爭之地。目前，以BATJ等為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們都在積極布局信用支付。這其中，京東白條、阿里花唄等都實現(xiàn)了場景多元化和金融數(shù)字化的升級，躊躇滿志地準備迎接萬億級市場的爆發(fā)。
相對于花唄、白條等而言，騰訊的分付雖然是后來者，但其依托微信強大生態(tài)體系所轉(zhuǎn)現(xiàn)出來的人脈鏈信用優(yōu)勢，以及依托騰訊系拼購電商平臺，在下沉市場積累的龐大勢能，使其成為任何對手都不敢忽視的潛在“獨角獸”。未來，分付極有可能成為國內(nèi)信用支付領域里，對標阿里花唄的重要一“極”。
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