相互寶迎來了被人"摒棄"的命運?
最近，網(wǎng)上有不少人正"逃離"相互寶，起因是由于相互寶的分攤金額數(shù)越來越高，已經(jīng)從最初的幾毛錢漲至5至6元，另外，拒賠事件的增長也推波助瀾了群眾退出相互寶的行動。
然而，從近日拼多多員工猝死事件的爆出，可以看出互聯(lián)網(wǎng)人打工人正加速"內(nèi)卷"，大家不得不以透支未來的方式奔跑，以求得在這忙碌的社會下一方生存的寸土。這時，社會群體中患有慢性疾病、癌癥等人群也越來越多，大家為了一份"保障"，紛紛加入購買互助產(chǎn)品的行列。
那么，為何之前擁有好名聲、用戶過億的相互寶卻迎來人群"大逃離"的危機?相互寶哪里錯了?它還靠不靠譜?相互寶到底是互助大家，還是互助螞蟻集團呢?
互聯(lián)網(wǎng)人"逃離"相互寶
透支未來的互聯(lián)網(wǎng)人不信任相互寶，但也不信任自己的身體。
自去年起，風波不斷的相互寶日子可算不好過。先是接二連三的拒賠事件，再是用戶數(shù)目驟降，大家緊急"逃離"相互寶。
根據(jù)相互寶公布數(shù)據(jù)，2021年1月第一期的分攤人數(shù)為1.01億，2020年11月第一期1.058億，兩個月下降人數(shù)就超過400萬!
可見大家對于相互寶不滿的聲音越來越多。然而，你們有沒有思考過這些問題，上億人購買相互寶是出于什么動機?現(xiàn)在有人開始退出相互寶了，以后呢?
大家可能知道，相互寶是螞蟻集團旗下的一款產(chǎn)品。本質(zhì)上講，它是一種網(wǎng)絡互助計劃，提倡"一人有難，多人分攤"。而大部分人購買相互寶的動機是"為了互助別人，也為了給自己一份保障。"
然而，分析動機背后卻是當今社會人群患病人數(shù)的增長，群眾開始懷疑自己的身體狀況，提前給自己買上一份"廉價"的疾病保障。
其實，相互寶破1億人數(shù)的火爆程度也并不是沒有道理。根據(jù)上海國際健康世博會上內(nèi)容，我國慢性病導致的死亡占總死亡的比例由1991年的73.8%上升到當前的85%。未來10年，慢病人數(shù)還將快速增長，或在未來20年內(nèi)增長兩至三倍。
慢性病與各類疾病數(shù)量的增長，背后是因為大家生活壓力的劇增。 一方面是朋友圈內(nèi)各種大病互助行動與籌款信息，另一方面是互聯(lián)網(wǎng)打工人猝死事件"滿天飛"。也讓大家深信自己是"生不起病"的，只能透支未來硬"肝"工作。
然而，慢性病與各類疾病數(shù)量的增長也使得保險市場需求量激增。但是，相較于正規(guī)保險類產(chǎn)品，互助產(chǎn)品因為廉價、程序簡易等特性成為了"生不起病"人群的首選。 那么，大家為什么不信任相互寶了呢?
不是用戶"保命符"，卻是阿里"試金石"
相互寶不是大家的"保命符"，卻是螞蟻集團的金融野心。
有許多人可能會認為相互寶和保險產(chǎn)品沒什么差別，但它不是保險產(chǎn)品只是一款互助計劃。
相互寶較于正規(guī)的保險產(chǎn)品，該類產(chǎn)品購入門檻更低且保障內(nèi)容十分有限，還不固定可隨時更改;另外，相互寶處于非法律管束范圍內(nèi)，隨時面臨下架等問題。
也正因互助平臺購買程序的過于簡易，加大了不符合加入條件、救助條件所引發(fā)的拒賠事件的概率。從而，大家退出相互寶的理由也集中為這幾點：1、分攤金額數(shù)與拒賠事件的暴增2、"并非保險產(chǎn)品"引發(fā)的信任問題3、體驗感不好與保障內(nèi)容受限;4、不知情狀況被加入，存在私自扣費問題。
圖源：騰訊網(wǎng)
然而，相互寶卻是螞蟻集團一個巨大的引流器，為阿里施展金融抱負增添動力。
螞蟻集團副總裁尹銘曾表示："相互寶8%管理費還無法覆蓋全部成本，所以我們不考慮盈利，但會通過技術手段降低成本，爭取實現(xiàn)盈虧平衡。"
而相互寶采用的模式是去除救助的互助金外，每年收取8%的管理費。但這筆較低的管理費用其實難維系案件調(diào)查審核、產(chǎn)品運營、技術投入等成本費用。故而，相互寶的盈虧問題也一直受到外界關注。
可見，相互寶不是螞蟻集團的盈利項目，但作用在于：
1、構建龐大的流量池、為保險金融產(chǎn)品做引流效用。
2、螞蟻集團的"賢內(nèi)助"，相互寶是金融保險業(yè)務上的一種創(chuàng)新模式，以瞄準千億級的互聯(lián)網(wǎng)保險市場。
根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場全年累計實現(xiàn)規(guī)模保費1857.7億元，較2018年同比增長55.7%?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)市場達到千億級市場規(guī)模，未來數(shù)字化浪潮的加速也將推動互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展。
而相互寶之前是從"相互保"改名而來，其實就是螞蟻集團在保險行業(yè)上的一枚"試金石"。
相互寶采用的非保險模式，本身就是一次次試探市場的舉措。 其累計收割上億用戶數(shù)，也是螞蟻集團在保險市場上一份漂亮的"試探"成績單。所以，相互寶不在意盈利，而是以較低入局門檻收割想要買保險的受眾，進一步培養(yǎng)大家買保險的習慣，在構建龐大流量池后為自家保險金融產(chǎn)品做引流效用。
螞蟻集團副總裁尹銘也表示過，"相互寶和保險并不是互相競爭的關系，相互寶滿足的是基本保障需求，能夠培養(yǎng)大眾的保障意識和習慣"。而這背后，透露著則是阿里的金融野心，為其進軍千億級互聯(lián)網(wǎng)保險市場提供基石。
另一方面，阿里也早就預料到了相互寶的弊端以及用戶"逃離"現(xiàn)象，已經(jīng)預設了"金蟬脫殼"路線。
因為相互寶屬于非持牌經(jīng)營的產(chǎn)品，存在法律隱患。所以，螞蟻集團一早就設想了"脫殼"方法，其招股書曾提到，"若因各種原因相互寶無法滿足合規(guī)性要求，不適合螞蟻集團作為上市公司繼續(xù)經(jīng)營，我們則剝離相互寶，采取各種措施自行或促使第三方承接。"
綜合來看，相互寶不是大家的"保命符"，但是螞蟻集團的流量池、阿里施展金融抱負的"試金石"，在未來大眾的保障意識和購買保險習慣提升下，其相關金融產(chǎn)品也有一個好的出處。 然而，如今深陷輿論風波的相互寶，未來會走向何方呢?
相互寶不會"死"？
相互寶未來不會"死"，它不會被螞蟻集團"拋棄"，只是以另一種形式存在著。
近年來相互寶風波不斷，螞蟻集團日子也不算好過。螞蟻集團上市進程受阻，支付寶下架了一系列的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，阿里迎來了反壟斷調(diào)查。一切似乎都印證著阿里的金融抱負并不好走。
然而，對于相互寶所處的行業(yè)來講，未來潛力還是巨大的。全國人大代表、湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳曾指出，截至2020年5月，國內(nèi)網(wǎng)絡互助累計會員達到3.3億人。螞蟻集團《網(wǎng)絡互助白皮書》也預計，2025年我國網(wǎng)絡互助平臺參與人數(shù)將達到4.5億人。
可見，這個不規(guī)范的互助行業(yè)市場規(guī)模前景依舊良好。 由此，在相互寶推出前后，市面上出現(xiàn)多個網(wǎng)絡互助平臺，包括水滴籌、輕松籌以及后來加入的美團互助等等。其中，不乏有公司獲得了投資，例如水滴籌近期獲得了騰訊控股追加的1.5億美元投資，該公司進而被爆出2021年一季度赴美上市消息。
而相互寶作為互助行業(yè)內(nèi)頭部產(chǎn)品，也獲得了一定市場上的認可。但相較于美團互助，其保障范疇沒有后者不限病種的廣，此外，退出機制等相互寶阻攔也較高，要點6次退出按鈕，美團互助只需一次。可見相互寶問題還是有許多，但是螞蟻集團或不會拋棄它。
現(xiàn)今，互助行業(yè)也得到了國家政策小范圍的肯定，2020年3月，《中共中央國務院關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》中提到，"到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。"
可見，未來互助行業(yè)若能朝著標準與規(guī)范化發(fā)展，不乏一條好賽道。由此，螞蟻集團是不會輕易放棄這條賽道的，未來從自身業(yè)務上剝離出，也只是以另一種形式繼續(xù)為螞蟻集團賣力。
但另一面，互助行業(yè)內(nèi)也有諸多問題，除開上面爆出的理賠與漲價等類問題，還有行業(yè)同質(zhì)化嚴重、運營模式高度相仿以及盈利難等問題。
而最值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)2020年的風波，各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相應下架存款等類產(chǎn)品，而互助產(chǎn)品雖然不是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品但屬性相同，可預見的是政策管理會越來越嚴格。
由此可見，阿里的金融抱負要想在互助行業(yè)內(nèi)施展拳腳，而在越來越多人抱怨相互寶之際，螞蟻集團也得進一步嚴格產(chǎn)品標準，謹防被法律盯上。
綜合來看，相互寶未來只能朝著更加標準、規(guī)范化發(fā)展走，而阿里的金融野心不止于此，相互寶目前或不會被阿里"拋棄"，未來如若從螞蟻集團業(yè)務上剝離，也只是在利益權衡間的放棄，但相互寶的"接力棒"依舊會由螞蟻集團保險產(chǎn)品承接。
本文作者：葉小安
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