氪信CEO朱明杰：現(xiàn)階段AI 的本質(zhì)是用大數(shù)據(jù)解決明確問題

　 域名預(yù)訂/競(jìng)價(jià)，好“米”不錯(cuò)過

（吳絳楓 極客公園）氪信科技創(chuàng)始人&CEO朱明杰，將自己定義為「科創(chuàng)家」，是「最早在學(xué)術(shù)界，奔著搞科研去，接著到了工業(yè)界，最后加入創(chuàng)業(yè)大軍」的那類人。他曾師從微軟全球執(zhí)行副總裁沈向洋，是中科大與微軟亞洲研究院聯(lián)合培養(yǎng)的博士，曾作為核心團(tuán)隊(duì)成員參與微軟搜索平臺(tái)與機(jī)器學(xué)習(xí)排序系統(tǒng)與算法的設(shè)計(jì)。

微軟亞洲研究院被譽(yù)為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的“黃埔軍校”，成立二十年至今，走出了多位人工智能領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)明星，諸如商湯科技創(chuàng)始人湯曉鷗、曠視 CEO 印奇、依圖科技 CEO 林晨曦……2015 年，已經(jīng)離開微軟亞洲研究院，在攜程負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)部門的朱明杰決定加入 AI 創(chuàng)業(yè)的大部隊(duì)，成立氪信科技，選擇的方向是 AI+金融。

風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)的固有屬性，與金融業(yè)務(wù)相伴而生，風(fēng)險(xiǎn)防控自然成為金融機(jī)構(gòu)面臨的核心問題。得益于人工智能等技術(shù)的發(fā)展，近年來，智能風(fēng)控在信貸、反欺詐、異常交易檢測(cè)等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。氪信起家的產(chǎn)品便是智能風(fēng)控。

與傳統(tǒng)風(fēng)控手段相比，智能風(fēng)控改變了過去以滿足合規(guī)監(jiān)管要求為主的被動(dòng)式管理模式，轉(zhuǎn)向以依托新技術(shù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)預(yù)警的主動(dòng)式管理。如今，氪信公司有三款主打的金融科技產(chǎn)品——基于深度學(xué)習(xí)的 SDK 智能風(fēng)控系統(tǒng) X-Behavior、基于云的輕量級(jí)金融信用風(fēng)險(xiǎn)畫像服務(wù)——XCloud，以及全流程閉環(huán)金融數(shù)據(jù)系統(tǒng) X-AI Engine，這是一套企業(yè)級(jí)的智能引擎。

朱杰明將風(fēng)控分為三個(gè)階段，BI 時(shí)代，由專家定義規(guī)則，通過機(jī)器計(jì)算，采用的數(shù)據(jù)都是低維特征。氪信 AI 1.0 時(shí)代，結(jié)合機(jī)器學(xué)習(xí)、高維 AI 引擎和專家挖掘金融場(chǎng)景數(shù)據(jù)，形成智能金融解決方案，是 AI 結(jié)合金融場(chǎng)景，產(chǎn)品化的階段。近期，氪信推出了新一代金融科技領(lǐng)域的智能引擎“非或然”。

“和氪信 1.0 版引擎比，非或然引擎實(shí)現(xiàn)了從知識(shí)挖掘到知識(shí)內(nèi)嵌，建模過程軟件化，和實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)閉環(huán)。所以，我們可以將原本耗時(shí) 3-6 個(gè)月的建模實(shí)踐縮短到 2-4 周，建模過程實(shí)現(xiàn)了高度自動(dòng)化和軟件化”，朱杰明說，這意味著氪信 AI 進(jìn)入 2.0 時(shí)代，是效率和安全性的提升。

AI 改造金融業(yè)的技術(shù)邊界在哪里？時(shí)下，金融科技創(chuàng)業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)又是什么？在中國(guó)，面向金融機(jī)構(gòu)的 ToB 服務(wù)會(huì)是一門好生意嗎？近日，氪信科技 CEO 朱明杰接受了極客公園的專訪。以下是詳細(xì)訪談內(nèi)容。

【氪信科技 CEO 朱明杰】

AI 是用大數(shù)據(jù)解決小問題

GEEKPARK：AI 應(yīng)用的領(lǐng)域很多，從 AI 到 AI+金融，你是如何作出選擇的？

朱明杰：2015 年決定創(chuàng)業(yè)時(shí)，我其實(shí)考慮過很多行業(yè)，包括醫(yī)療、教育，但我沒有看到哪個(gè)行業(yè)像金融這樣，數(shù)據(jù)完備程度這么高，價(jià)值這么大，畢竟那時(shí)不少行業(yè)信息化程度沒有足夠好。金融，它本質(zhì)上是一個(gè)數(shù)據(jù)的行業(yè)，是數(shù)據(jù)產(chǎn)生價(jià)值，又有足夠大市場(chǎng)的行業(yè)。

GEEKPARK：成立氪信之前，你曾在微軟亞洲研究院、雅虎、eBay、攜程學(xué)習(xí)工作過，這些經(jīng)歷有哪些能復(fù)用到氪信的創(chuàng)業(yè)管理上？

朱明杰：在今天 AI 領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者中，我覺得我算是挺典型的一類，從最早在學(xué)術(shù)界奔著搞科研去，后來到了工業(yè)界，現(xiàn)在自己創(chuàng)業(yè)。我自己有個(gè)說法叫“科創(chuàng)家”，原來是科學(xué)家，現(xiàn)在成了企業(yè)家。在微軟亞洲研究院搞學(xué)術(shù)，有機(jī)會(huì)參與世界上最大的 AI 系統(tǒng)研發(fā)，積累 AI 技術(shù)，你會(huì)知道 AI 到底是怎么回事，它的邊界在哪里，對(duì)它不會(huì)有過高或者過低這種不合適的預(yù)期。后來進(jìn)入工業(yè)界，創(chuàng)業(yè)之前最后一份工作是負(fù)責(zé)攜程整個(gè)數(shù)據(jù)部門。那時(shí)候大量時(shí)間是去跟業(yè)務(wù)部門打交道。以前我可能考慮更多的是技術(shù)問題，但在攜程這樣的公司，業(yè)務(wù)是很重的，你需要思考技術(shù)最后如何讓業(yè)務(wù)掙更多的錢，如何降低成本，讓業(yè)務(wù)能夠跟你合作。這種狀態(tài)很像我現(xiàn)在做 AI 公司，因?yàn)?AI 公司就是要跟各個(gè)行業(yè)去合作。這也是我認(rèn)為，原本具有 AI 技術(shù)的人去創(chuàng)業(yè)需要的關(guān)鍵能力，你得到那個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景里去，跟行業(yè)里的人一起理解商業(yè)和業(yè)務(wù)的本質(zhì)，并為它產(chǎn)生價(jià)值，實(shí)現(xiàn)共贏。

GEEKPARK：你提到 AI 的邊界，不會(huì)對(duì)它有過高或者過低的預(yù)期。在你看來，這個(gè)預(yù)期具體是怎樣的？

朱明杰：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們用 AI 能做到的，就是用大數(shù)據(jù)來解決確定的問題。體量足夠大的數(shù)據(jù)，比如每天上億的點(diǎn)擊、點(diǎn)贊、社交行為、購(gòu)買行為等等喂給算法，教會(huì)它去運(yùn)用大數(shù)據(jù)來解決一個(gè)問題。這個(gè)問題是確定的。如果問題發(fā)生了變化，那你就要重新確定目標(biāo)，重新訓(xùn)練數(shù)據(jù)。

GEEKPARK：聚焦到金融領(lǐng)域，這個(gè)行業(yè)是如何用 AI 解決確定問題的？

朱明杰：金融行業(yè)的問題是很明確的，它要么跟風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)，看這個(gè)人是不是會(huì)逾期，是不是個(gè)好人，要么是給他做定價(jià)，評(píng)定是不是應(yīng)該發(fā)一張白金卡，或者是給他一筆貸款、一筆保險(xiǎn)等等。這個(gè)行業(yè)有明確的問題需求，同時(shí)又有足夠多的數(shù)據(jù)輸入，那 AI 對(duì)這個(gè)行業(yè)來說，就是一個(gè)典型的大數(shù)據(jù)解決明確問題的工具。它不是跟別去閑聊，不是說要做一個(gè)什么樣的藝術(shù)之類，這個(gè)是今天 AI 解決不了。

來自數(shù)據(jù)與運(yùn)營(yíng)的雙重挑戰(zhàn)

GEEKPARK：不同于其它傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，金融業(yè)的進(jìn)入門檻高、風(fēng)險(xiǎn)大、且業(yè)務(wù)復(fù)雜，敏感性集中。在這種情況下，氪信是如何利用 AI 技術(shù)切入金融行業(yè)的？

朱明杰：氪信的第一個(gè)客戶是民生銀行，民生的小微貸業(yè)務(wù)規(guī)模很大，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)性也高。風(fēng)險(xiǎn)壓力算是民生的痛點(diǎn)。那是在 2015 年，當(dāng)時(shí)大數(shù)據(jù)提的比較多，民生跟各式各樣的金融機(jī)構(gòu)合作，接入了很多數(shù)據(jù)做風(fēng)控，還是沒能很好地解決問題。但是民生銀行非常愿意嘗試。這個(gè)節(jié)點(diǎn)上，正好我們也在做相關(guān)的業(yè)務(wù)，就促成了合作。當(dāng)時(shí)，我們差不多七八個(gè)技術(shù)人員，在民生銀行的順義科技總部租了兩套房子，弄了半年才完成。這也是我們操作時(shí)間最長(zhǎng)的項(xiàng)目，是一種很新的體驗(yàn)。

GEEKPARK：做這個(gè)項(xiàng)目，氪信遇到了哪些難點(diǎn)？

朱明杰：這一次的挑戰(zhàn)更多的不是來自于技術(shù)，而是工作模式。它跟以往我們工作的實(shí)現(xiàn)方式很不一樣。同金融機(jī)構(gòu)合作，數(shù)據(jù)不能 SaaS 化，你得去到他們那，跟機(jī)構(gòu)內(nèi)的各個(gè)部門打交道，比如風(fēng)險(xiǎn)部、信息部、數(shù)據(jù)部等等，走各式各樣的合規(guī)流程。

GEEKPARK：這算是當(dāng)時(shí)最大的挑戰(zhàn)？

朱明杰：這個(gè)絕對(duì)是最大的挑戰(zhàn)。當(dāng)然，對(duì)于技術(shù)有待改進(jìn)的公司，可能技術(shù)是挑戰(zhàn)。但對(duì)我們來說，如果金融機(jī)構(gòu)給到我們充分的數(shù)據(jù)，我們終歸可以做得更好。民生銀行之后，我們陸續(xù)與中銀消費(fèi)金融公司、招商銀行的信用卡中心等機(jī)構(gòu)合作。因?yàn)橛写饲白雒裆y行風(fēng)控產(chǎn)品的基礎(chǔ)，之后的合作周期都在逐漸縮短。但這個(gè)周期縮短肯定有個(gè)下限，畢竟一些合規(guī)流程是免不掉的。過去三年，氪信做得就是從零到一，再到十的過程。

GEEKPARK：回顧這三年，你認(rèn)為氪信面對(duì)的行業(yè)挑戰(zhàn)主要有哪些？

朱明杰：一個(gè)痛點(diǎn)是數(shù)據(jù)維度的挑戰(zhàn)。市面上有很多數(shù)據(jù)，可能各式各樣的數(shù)據(jù)公司都會(huì)來找你，人人都在說大數(shù)據(jù)，但其中有些數(shù)據(jù)可能涉及個(gè)人安全隱私問題，有的其實(shí)價(jià)值不高，無法有效利用。另外，還有來自運(yùn)營(yíng)形態(tài)上的挑戰(zhàn)。剛剛提到過，金融機(jī)構(gòu)的組織形式還是以前那種客戶時(shí)代的形式。因?yàn)楹弦?guī)要求很多，所以它會(huì)非常謹(jǐn)慎、保守，速度和反應(yīng)相對(duì)慢。這也體現(xiàn)在運(yùn)作系統(tǒng)上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)各個(gè)部門的耦合性比較低。

GEEKPARK：你提到數(shù)據(jù)維度的挑戰(zhàn)。對(duì) AI 公司而言，要訓(xùn)練機(jī)器學(xué)習(xí)，數(shù)據(jù)至關(guān)重要。涉及到金融行業(yè)，數(shù)據(jù)又是非常敏感的。氪信如何獲取并利用高質(zhì)量的數(shù)據(jù)？

朱明杰：我覺得我們比較幸運(yùn)的是，一開始就選擇在金融機(jī)構(gòu)的場(chǎng)景內(nèi)合作。就是機(jī)構(gòu)那邊已經(jīng)匯聚了他能匯聚的所有數(shù)據(jù)，原材料都在那。包括用戶行為數(shù)據(jù)等等，可能就放在那兒了，機(jī)構(gòu)不知道該怎樣利用。我們要做的事挑選有用的配方，有效利用這些數(shù)據(jù)。

GEEKPARK：氪信的技術(shù)是把這些數(shù)據(jù)盤活了？

朱明杰：對(duì)。這就是之前提到的 AI 的最核心的能力，是用大數(shù)據(jù)解決確定問題。氪信本身不會(huì)占有數(shù)據(jù)，理論上，我們是匯聚數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)都在合作機(jī)構(gòu)的金融場(chǎng)景里。另一方面，我們也會(huì)和阿里、百度這樣的公司合作，他們也擁有大量數(shù)據(jù)，氪信會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)需求，進(jìn)行數(shù)據(jù)補(bǔ)充。

ToB 市場(chǎng)很難一家通吃

GEEKPARK：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是現(xiàn)在比較熱門的提法，我們看到互聯(lián)網(wǎng)大公司諸如騰訊、阿里等都在強(qiáng)調(diào) ToB 業(yè)務(wù)的發(fā)展。2015 年，你創(chuàng)業(yè)氪信的時(shí)候，ToB 市場(chǎng)還不像現(xiàn)在這么熱。當(dāng)時(shí)，你對(duì)這個(gè)市場(chǎng)的判斷是怎樣的？

朱明杰：我覺得是這樣，我們創(chuàng)業(yè)肯定不是去追趕風(fēng)口，而是你找到適合自己的并且能產(chǎn)生價(jià)值的機(jī)會(huì)。創(chuàng)立氪信是我認(rèn)為這個(gè)事情有足夠的價(jià)值，而且這個(gè)價(jià)值被氪信早期的客戶驗(yàn)證了。其實(shí)，最難的事情，就是要證明你在做的事情是有真價(jià)值，而不是一個(gè)偽需求。具體到 ToB 市場(chǎng)，你看發(fā)達(dá)國(guó)家，拿美國(guó)舉例，從體量上看，美國(guó)的市場(chǎng)上 2B 和 2C 的公司差不多各占一半。這樣看來，中國(guó)的 ToB 訴求和市場(chǎng)一定會(huì)起來，問題是在什么時(shí)候。

GEEKPARK：你是如何看待 ToB 市場(chǎng)的？具體到中國(guó)的 ToB 市場(chǎng)，目前的發(fā)展?fàn)顩r是怎樣的？

朱明杰：我認(rèn)為 ToB 市場(chǎng)不會(huì)那么爆發(fā)式發(fā)展，它是從零到一，從一到十穩(wěn)健增長(zhǎng)的。作為這個(gè)市場(chǎng)的創(chuàng)業(yè)者，你需要跟這個(gè)行業(yè)深度合作，產(chǎn)生價(jià)值，之后才能一步步往前走。這個(gè)行業(yè)也很難有一家通吃的巨頭，可能的狀態(tài)是大家各自解決不同類型客戶的不同訴求。它的特點(diǎn)是大家都能把帳算清楚。它產(chǎn)生的價(jià)值，節(jié)省的成本，銷售的產(chǎn)品，這些都是清楚的。另外，不同于 ToC 的一點(diǎn)是，客戶對(duì) ToB 產(chǎn)品的要求很高，你拿出去的東西必須是成熟的，完整的。今天，中國(guó) ToB 的公司都還非常小。這里面我覺得可能是因?yàn)槠渲写嬖谝粋€(gè)惡性循環(huán)，就是大家對(duì) ToB 產(chǎn)品產(chǎn)生的價(jià)值沒把辦法準(zhǔn)確衡量，導(dǎo)致客戶不愿意為產(chǎn)品買單，于是這些產(chǎn)品的成本越來越低，產(chǎn)品本身越來越湊活。這種循環(huán)很像當(dāng)年中國(guó)的山寨機(jī)時(shí)代。但其實(shí)后面，你真正依靠的必須是產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，是為客戶創(chuàng)造的價(jià)值。我覺得在中國(guó)做 ToB 這件事情，挑戰(zhàn)很大，機(jī)會(huì)也很大。正是因?yàn)樗F(xiàn)在的市場(chǎng)是很小的，然后大家需要去教育市場(chǎng)，風(fēng)口還沒有起來。我希望它起得不要那么快，因?yàn)楹芏鄸|西過度了都會(huì)有問題。

GEEKPARK：ToB 市場(chǎng)很難出現(xiàn)一家通吃的巨頭，大家各自解決不同類型客戶的訴求。能否進(jìn)一步解釋下，ToB 市場(chǎng)玩家們的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)是怎樣的？

朱明杰：大 ToB 時(shí)代如果真的到來，會(huì)有一個(gè)標(biāo)志就是大家尊重分工，以及每個(gè)部分的價(jià)值。如果我是做硬件的，也去做服務(wù)之類的，什么都想做，結(jié)果是什么都做不好。就像改革開放之前，大家都要做小而全。一個(gè)工廠里面什么都要搞，這個(gè)肯定是不對(duì)的。ToB 市場(chǎng)的關(guān)鍵就在分工和價(jià)值明確的這種狀態(tài)，那你的合作模式也一定要嚴(yán)格分工。創(chuàng)業(yè)之初，監(jiān)管之前，時(shí)常有人問我，氪信怎么不自己做金融的東西。我從一開始就明確了做科技的事情，直接涉及金融的業(yè)務(wù)完全不會(huì)碰。金融科技公司需要明確自己的位置，讓涉及風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)歸金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)這塊的可能就歸數(shù)據(jù)公司、技術(shù)公司等等。這個(gè)劃分清楚后，雙方對(duì)彼此的訴求都會(huì)更強(qiáng)。特別是金融機(jī)構(gòu)這一側(cè)，它需要更多的技術(shù)去幫助自身進(jìn)行業(yè)務(wù)升級(jí)與迭代。

GEEKPARK：在你看來，一家 ToB 企業(yè)該如何建立行業(yè)壁壘，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展呢？

朱明杰：我覺得主要是兩點(diǎn)，一是保證產(chǎn)品技術(shù)的先進(jìn)性，二是保障產(chǎn)品體驗(yàn)的優(yōu)質(zhì)性，讓越來越多優(yōu)秀的客戶愿意為它付費(fèi)。在這個(gè)市場(chǎng)上，有很多強(qiáng)產(chǎn)品力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。只要是良性競(jìng)爭(zhēng)，其實(shí)是件好事。另外，競(jìng)爭(zhēng)者多，也表示大家都看好這個(gè)市場(chǎng)。我們共同的目標(biāo)，是在 ToB 市場(chǎng)創(chuàng)造更大價(jià)值這件事情。

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